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2024年7月起金管會保險局依「損害填補原則」讓醫療險副本實支實付走入歷史，而舊件不朔及既往，若過去有規劃2張、3張的保戶，符合條款仍可以副本收據辦理理賠。7月起各保險公司新規劃的實支實付僅收正本收據，若保戶過去已投保1張實支實付，再規劃別間公司的實支實付，保險公司會以同業已投保為由，婉拒投保。

若目前尚未有實支實付，擔心疾病就醫，保險理賠不足以支應醫療費用以及其他非醫療類支出，保單該如何規劃？以下5點提供參考。

1. 單家實支實付額度拉高、拉滿

建議每日病房3,000元以上、醫療雜費20萬、30萬元以上，遇到自費達文西手術、陶瓷人工關節、頸椎手術、人工椎間盤、癌症標靶、心臟支架、海扶刀…等，醫療費用高因此建議上述的額度。

2. 規劃自負額型實支實付

「自負額」的意思是保戶先負擔一定金額，超過的部分由保險公司限額內理賠。規劃自付額醫療險可以將保障額度再提升。

3. 規劃醫療險日額及手術險

實支實付或自付額頂多理賠住院期間的醫療收據，仍無法彌補薪資損失、看護費用、保健食品等支出，建議規劃日額醫療險及手術險，額外彌補上述損失。

4. 規劃一次金癌症險或重大傷病險

現今社會因飲食、工作壓力、環境等因素，罹癌、中風、洗腎、看身心科、乾燥症、自體免疫系統疾病等發生率變高，建議規劃重大傷病險或癌症險至少100萬～200萬元以上。

5. 有體況者可以規劃小額壽險或是理財型保險

有些保戶已有體況，如小中風、洗腎、癌症、高血壓與糖尿病、BMI過重、心臟病史、乾燥症，無法再投保醫療險，建議可以規劃小額壽險或是理財型保險來給家人保障。規劃保險時，各家條款、內容、等待期都有些許不同，投保時可以與業務員確認。

本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此