住家淹水、愛車泡水、旅遊生變 颱風造成的財損 保險賠不賠？
夏秋季節颱風多，民眾期盼放颱風假之餘也該做好防範，保護個人生命及財產安全。萬一遭遇強颱侵襲，發生住家淹水或愛車泡水、旅遊行程生變等事件，可以申請保險理賠嗎？
每年7月至9月是颱風肆虐的季節，民眾期盼放颱風假之餘也不能輕忽無情風雨可能造成的財物損失。今（2024）年7月的凱米颱風雖然讓全民放了至少2天颱風假，但在強風豪雨侵襲下，許多中南部的居民及車主不只住宅淹水、車子也成了泡水車，損失慘重。這種情況不禁讓人想探究，保險有理賠嗎？
居家：住宅火災地震險 加買1險種添保障
新安東京海上產險資深副理表示，就一般住宅而言，屋主投保住宅火災及地震基本保險（年繳保費1,350元）都有含基本的颱風及洪水災害補償，若是住宅因颱風遇上淹水情況，就可視損害情形申請理賠。理賠最高限額依照區域各有不同。比如基隆、宜蘭及花蓮等地區受颱風侵襲機率較高，理賠限額為7,000元，中彰投雲嘉等地的理賠限額為9,000元，雙北、桃園、台南、高雄則為8,000元。
若擔心理賠金不足以填補實際損失，可以加保「超額颱風及洪水保險附加條款」，除保險標的物在保險有效期間內直接因颱風或洪水所致之毀損可獲得賠償外，民眾於整理家園期間所支出的清除費用及臨時住宿費用，保險公司亦負賠償責任。其中清除費用合併計入保額內，臨時住宿費用則是額外提供，每日最高3,000元，最多60天。
保費方面，以新安東京海上產險來說，100萬元保額，1樓及地下室為年繳1,490元（每萬元保額14.9元），2樓及以上樓層年繳740元（每萬元保額7.4元）。而這是只有不動產的部分，若是將包括電視，冰箱、櫥櫃等動產也納入理賠範圍，則1樓及地下室每萬元保額為19元，2樓以上每萬元保額為9.5元。
愛車：車體險不理賠天災 可加保颱風洪水險
值得注意的是，前述所指的動產理賠，並不包括被保險人的車輛損失。新安東京海上產險資深副理指出，很多人以為替愛車買「全險」，保障應該全包含在內。事實上，「天災損失」在甲、乙、丙式車體險中都是屬於「除外不保事項」，若不想因天災導致愛車受損而付出昂貴的維修費用，最好於購買車體險時，另外加保「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」（簡稱颱風洪水險），以獲得周延的保障。
颱風洪水險的保障範圍包含了因為颱風或大雨積水造成車子泡水、車內零配件受損等；另外因颱風引起的強風吹斷路樹砸壞車輛、暴雨引起土石流掩埋汽車，也都在這項附加條款的保障範圍內。至於保費，產險業者試算，保額50萬～100萬元約年繳2,300～5,000元，實際費用將依車款、出廠年月、被保險人性別、年齡、理賠紀錄而有不同。
加保颱風洪水險雖然會多一筆支出，但比起動輒上萬元起跳的泡水車維修費仍然划算許多。不過產險業者透露，近2年投保率僅占車體險的2%左右，推估原因可能是近幾年少有颱風侵台，車主較沒有分散風險的意識，「有過類似經驗的人才會想投保」是產險業者觀察到的現象。
旅遊：旅平險＋不便險 不怕突發狀況攪局
颱風來襲也可能影響民眾旅遊的行程安排，這時可透過旅遊不便險中的旅程取消、班機延誤、旅程更改來獲得理賠。
產險業者舉例，假設民眾計畫跟團出國旅遊，但台灣住宅因颱風受損，必須取消預定行程留在台灣處理善後，如果受損金額超過25萬元，這時無法取回的預繳團費等損失，便可因旅程取消險獲得理賠。
班機延誤險則是當航班遇到如颱風等不可抗力因素，延誤起飛達4小時以上，便可向產險公司請求賠償。而如果是人在海外要飛回台灣，卻因颱風因素造成航班取消，須更改返回的日期，那麼等待期間增加的交通與住宿費用也能向產險公司請求賠償。
天災不可預期，惟唯有事先做足保障，才能守護人身與財務安全。
面對颱風季 4招守護愛車
1. 將愛車移往地勢較高處停放。
2. 檢查輪胎胎紋深度與胎壓。
3. 積水深度超過整個輪胎就不勉強通過。
4. 事先投保颱風洪水險。
（圖：ShutterStock 僅示意）
文章出處：《Money錢》2024年9月號
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