4%法則已過時？靠動態提領更靈活 避免退休金「早夭」！
正在看文章的你，處於財務自由的哪一階段呢？
Level 1：財務依賴，就像剛玩遊戲的新手，裝備破舊、金幣不足，光是日常開銷或還債就耗光了收入，資產甚至小於零。
Level 2：收支平衡，終於撐起了經濟獨立的傘，每月收入蓋過支出，但還沒有存下「命運給你一拳」的緩衝力。
Level 3：建立好6個月以上的緊急預備金，這筆錢是你面對突發事件的魔法盾。
Level 4：財務安全，這時不只是存錢，也開始配置資產，進行長期投資。
Level 5：資產開始變成自帶生產力的農場，投資收入開始超過或逼近工作收入，讓你有了選擇工作的自由。
Level 6：財務富足，被動收入足以覆蓋「所有實際需求」，人生真正解鎖。
許多人以Level 5的假設來計算該存下多少本金才能達到初步財務自由，例如月薪5萬元，若計畫完全由被動現金流來取代，相當於一年需要60萬元，以熱門的4%提領率來說，等於需要先存到1,500萬元本金。
想像一下，這筆本金像是一口水井，如果本金繼續投資，報酬率就像這口井持續補水的速度，提領率則是從井裡打水的速度。補得快、取得慢，井水就能長流；但如果取太快、補太慢，總有一天會見底。
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文章出處：《Money錢》2025年8月號
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