作者：保經大仁 2019-03-09 00:00:00

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為什麼車險保費又變貴了？

許多人對於車險保單的保費漲跌不太瞭解，這篇就來簡單說明。汽車保險的保費是將「年齡、性別、肇事紀錄」這三項列入保險費率計算當中。 

 

✔ 年齡
✔ 性別
✔ 肇事紀錄

  

 

從人因素：年齡

年紀越輕的駕駛人容易超速，肇事機率相對較高，所以保費較貴。年紀較大的人騎車速度通常較慢，但反應的速度不及年輕人，因此肇事率也不低。

但對於中年人而言，其心態較為成熟，已不像年輕時的莽撞，其生理心裡上皆是最佳的時刻，因此肇事率是最低的。  

 

從人因素：性別

跟性別也有很大的關聯性，女性速度通常較慢，其行車過程中較為謹慎，因此肇事率低。但男性開車就比較狂野，容易有逞強或逼車超車等行為出現，肇事率自然比女性高。

第三人責任險（含車體險）的年齡與性別係數計算，跟強制險不相同喔！可以參考下列圖片：

 

從人因素：肇事紀錄

開車時常肇事，就代表這個人可能是開車技術不佳，或是有上述的個人因素所導致。因此隨著肇事紀錄的增加，保費也會更著調漲。反之若保持無肇事紀錄的被保險人，其保費也可以下降。

關於肇事紀錄，要分成【強制險】跟【第三人責任險】來談

強制險的肇事紀錄係數

沒有任何承保紀錄的話，從第四級開始計算。前一年沒有賠款紀錄降低為第三級（減少保費18％）；如果前一年有賠款紀錄，每次理賠就會提高三級（加費30％）。最多是第十級（保費增加60％）。

      

第三人責任險的肇事紀錄係數

這個又要細分成【車體損失險】跟【第三人責任險】

圖片是我父親的車險保單。從保單中的右邊可以看出【賠款紀錄係數】是將第三人責任險跟車體損失險區分出來的。因此兩者的係數計算不同。

 

車體損失險賠款紀錄：點數

車體損失險是用點數計算的

點數計算方式為【無賠款】+【賠款】

簡單來說如果過去一年內沒有理賠，那麼就是「-1點」（對照上圖左邊）。但過去三年內有出險過三次，那麼就是「2點」（對照上圖右邊）。

【無賠款】-1點　+　【賠款】2點　＝1點

對照上圖，賠款紀錄係數則為0.2。保費就要比一般人增加2成，假設原本繳兩萬，現在就要變成兩萬四囉！

以上是車體損失險的計算方式。車體險在過去三年內理賠過一次的話，點數只會持平（如果沒出過險則會-1點）。由於車體險跟第三人責任險的肇事紀錄是分開計算的，因此許多人把壞腦筋動到車體險上頭。

為什麼車體險理賠率居高不下？

因為許多車主想說隔年不再續保車體險了，於是常發生「不小心」車子刮傷後報出險做烤漆，所以才會有「買車體險送免費烤漆」這種不良說法。（僅為說明實務常見狀況，並非鼓勵被保險人如此作法，特此聲明）

第三人責任險肇事紀錄係數

第三人責任險的肇事係數總共分為19個等級，如下圖：

✔ 如果第一次投保的話，以等級四來計算
✔ 前一年沒有理賠，降低1級（即減少10％保費）
✔ 前一年有出險，每理賠一次增加3級（即增加30％保費）
✔ 朋友或家人開車出去發生車禍，理賠的係數會算在車主的頭上
✔ 係數是跟著被保險人的，所以出險過一次，名下所有的車子保費都會一起漲價

 

結論：重點複習

從人因素分成：
✔ 年齡
✔ 性別
✔ 肇事紀錄

【年齡與性別】的整理表如下圖：

  

強制險、第三人責任險、車體損失險

三者的賠款係數都不相同

✔ 第三人責任險跟車體損失險的肇事紀錄是分開計算的
✔ 第三人責任險的理賠是跟著被保險人的，所以出險過一次，名下所有的車子保費都會一起漲價

因此隔年看到保單的保費調漲或降價不要嚇到，得先注意看看過去有沒有理賠過喔！另外【機車】的強制險因為考量到作業成本的問題，沒有施行從人因素，所以並沒有保費變更的疑慮。

  

本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載，原文在此