腳扭傷，算不算意外？
大仁在上一篇《【腳扭傷】意外險會理賠嗎？符合「這 3 項」條件就算！ 》，介紹意外險的三大要件，還沒看的朋友建議先看過。
接下來這篇就要正式說明「腳扭傷是否為意外事故」。
開放性傷口、閉鎖性傷口
傷口主要分成兩大類，依照皮膚或黏膜是否受損做為判斷標準。
【開放性傷口】：擦傷、切傷、穿刺傷等等，在皮膚表面看得到傷口的，也就是所謂的「外傷性」。
【閉鎖性傷口】：扭傷、挫傷、脫臼等等，皮膚表面沒有傷口破損的。
這下子問題就來了，為什麼「扭傷跟挫傷」都一樣是閉鎖性傷口，但扭傷卻被說不賠？差異到底在哪裡？
挫傷是皮下血管出血，也就是所謂的「瘀血」。
為什麼保險公司有時候會要求寫「挫傷」才理賠？
因為挫傷通常是遭到「撞擊後」所產生的，不管是自己跌倒或是撞到外物，都有可能產生挫傷。
但「扭傷」大多是自己走路或搬重物所致，所以通常拒賠的說法是：「這是你自己扭到的，這樣不具外來性，所以不賠」。
這樣的說法是否合理呢？
當然不合理！接下來大仁用幾個例子讓你知道，扭傷是符合外來性，符合意外的！
頭轉，轉到頭斷掉
在上篇大仁最後留下一個問題，「頭轉，轉到頭斷掉，算不算意外？」
從意外險的三個要件來看吧！
（1）外來性：快速旋轉下失去重心扭到頭，最後脖子承受不住斷掉。這邊的外在原因，就是「地心引力」。
如果沒有地心引力的存在，大家想像一下太空人漂浮在太空艙的情況，在無重力的情況下會「脖子承受不住斷掉」嗎？（還是可能有啦！例如忽然到一個重力一百倍的星球，可能下去的瞬間全身骨頭就斷掉了）
所以「地心引力」就是外來性。
（2）突發性：生死一瞬間，扭到頭絕對具有突發性。
（3）不可預料性：沒人預料到頭轉下去就掛了。
腳扭傷的外來性，就是地心引力
先試著想像一下，一般人腳扭傷的狀況應該是「走路→重心不穩→扭到」這樣的順序。
那再想像第二種情況，「有人爬牆跳下來，踩到地板的瞬間，重心不穩，造成小腿骨折」。
如果你認為這樣是意外，那麼這跟走路腳拐到，差異在哪裡？
一般人走路頂多離開地面15公分，從高處跳下來可能有兩三公尺。
為什麼兩三公尺的你就覺得是意外，15公分的就不是意外？
難道「兩三公尺」就有外來性，而「15公分」就變成沒有外來性？
再舉個例子，「不小心墜樓死亡」絕對是意外事故。
那請思考一下「墜樓死亡」這件事情的「外力」是什麼？是地面自己跑過來撞人嗎？還是人跑去自己撞地面？
如果不是地面「主動」跑過來撞人。也不是人「自己想要」去撞地面。那麼到底是「什麼力量」造成死亡的？
看到這邊你應該會發現，什麼「腳扭傷不具備外來性」這種說法禁不起考驗。
因為腳扭傷的外來性就是「地心引力」。
一般人走路重心不穩，通常只是扭傷。但兩三公尺跳下來不穩，可能就是骨折了。這邊受傷的原因，不是什麼撞擊力量，而是地心引力所造成的反作用力。
如果還是不清楚，你就想像一下：
在海中「雙腳假裝走路」，在腳不碰到地板的情況下，請問你可能扭傷嗎？
結論
所以不管是「頭轉扭到頭」還是「爬牆跳下來扭到腳」，甚至是「走路拐到」，都應該符合意外險的理賠範圍。
所以不要再聽什麼「腳扭傷是自己造成的，所以不賠」這種說法。
腳扭傷跟挫傷一樣，都是屬於閉鎖性傷口，不用特地去請醫師改診斷書，請直接以扭傷去申請理賠即可。
下一篇大仁將介紹常見的「拉傷」是否為意外的分析說明。
PS：實務理賠爭議請依照個案狀況而定，文章內容僅為理論上的討論參考，並非代表絕對的理賠標準。
本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載，原文在此
