超額責任險，主要就是補充「強制險」以及「第三人責任險」不足的部分。

主要理賠體傷跟財損兩項：

體傷：人的醫療花費、受傷或死亡賠償。

財損：包含修車費用跟其他財物損失。

當強制險和第三人責任險不夠賠的時候，就可以啟動囉！ 

超額責任險的理賠順序

發生車禍時，會依照事故的情況，啟動各項保險的理賠，常見的有：

強制險：理賠乘客，及車外第三人的受傷或死亡。

第三人責任險：理賠車外第三人的受傷死亡，或是車子損壞等財務損失。

假設撞到高級跑車法拉利，「強制險」無法理賠財物損失，就必須得靠「第三人責任險」來理賠。

但如果第三人責任險的額度不夠，該怎麼辦呢？

這時，超額責任險就派上用場了，在購買的保額內，進行差額理賠。

理賠順序：強制險→第三人責任險→超額責任險

強制險賠不夠，再換第三人責任險，最後就是超額責任險。

如下圖舉例：

許多的產險公司，都會限制超額責任險的投保方式：無法單獨投保，必須附加在第三人責任險之下。

（意思就是要先投保第三人責任險，才能加買超額責任險）

但也有少數的保險公司，可以單獨購買，大家投保前可以多詢問一下喔！

超額責任險，通常額度是 500萬～3000萬不等。

然而這個時候就有一個問題產生了，假設投保的是「1000萬」的超額責任險。 

那麼是投保的一整年內，最高只有這 1000萬的理賠額度可以用？

還是只要每次事故，都可以申請最高 1000萬呢？

超額理賠分兩種，每次事故跟同一年度

上面問題的答案是，兩者都有可能，要看你保的超額條款是哪一種。

1每次事故重新計算

計次型(保險金額回復型)：每一次理賠都有 1000萬可以用。

假設第一次事故需啟動理賠金 300萬，因為在 1000萬的額度內，所以全額理賠。

幾個月後又發生事故，需賠付 1000萬，因為額度同樣在 1000萬以內，一樣全額理賠。

2同一保單年度

額度型(保險金額帳戶型)：一整年只有1000萬的額度可以用，用完就沒了。

例如第一次事故需啟動理賠 300萬，在1000萬的額度內，因此全額理賠。

幾個月後又發生事故，需賠付 1000萬，但先前已使用 300萬額度，所以剩下 700萬(1000萬 — 300萬)可使用。

範例參考：

開車失控衝撞路人→ 先用強制險賠。

開車失控衝撞民宅、倒車時撞到路邊的車→ 先用第三人責任險賠。

當強制險或第三人責任險的額度不敷使用，才會啟動超額責任險的理賠喔！

大仁建議大家，投保超額險可以「1000萬」以上，更高也沒問題。

畢竟現在馬路高級名車一堆，BMW賓士都算是小玩意，法拉利保時捷也見怪不怪。

如果哪天碰到一台價值千萬的超級跑車，即使小小擦撞，可能都是幾百萬的修車費。

因此大仁強烈建議要將超額責任險，列入規劃考量！

其實保超額責任險最主要的目的，就是擔心「高額的財損」，像是撞到超級跑車。

所以即使有投保第三人責任險，通常財損可能也才 30-50萬左右，如果真撞到名車，還是不夠使用的。

所以「高額的財損風險」，就是你應該保超額的最主要原因！

不同的車種，跟每一家保險公司保費都有不同，所以建議直接跟您投保的公司詢問即可。

在這邊大仁誠心建議，超額責任險的錢，真的不能省。

大仁自己開的汽車跟機車，超額責任險都是 3000萬。目前開車在路上都很放心，給大家參考參考。

如果你有保第三人責任險，那你的保險觀念非常好！真的很棒。

但如果行有餘力，多加超額責任險，就可以補上最後一層救命網了！

希望這篇能夠讓大家對於超額責任險有更多的認識。

本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載，原文在此