最近失能險的「保證給付」引起大家熱烈討論。

然而大仁發現，有許多人卻將「保證給付」跟「最高給付」給混淆了。

「保證給你多少錢，跟最高給你多少錢」，這兩個意思相同嗎？完全不同啊！

所以大仁這一篇就是要來談：「什麼才是真正的保證給付」。

大仁先跟大家介紹「失能扶助險」：

失能扶助險，以前叫做「殘廢險」，又稱為「殘扶險」。

其理賠內容是針對「失能等級表」去做對照，總共分成「11個等級」。

每一個等級有對照的理賠比例。

而真正重要的地方在於發生「1～6級失能」：這時會啟動的每月理賠扶助金！

更多關於「失能扶助險」的知識請參考：延伸閱讀：失能等級表：如何辨別失能嚴重程度？

發生1～6級失能，啟動每月保險金給付

目前市面上大多數的失能險，每月保險金給付，都要符合 1～6級失能。

而這時就要看「投保的金額」去做認定：

例如投保金額為 5萬，符合 1～6級失能，就每個月給 5萬元。

「不分比例」跟「比例計算」

but！最重要的but又來了！

「失能扶助金」有區分成「不分比例」跟「比例計算」

例如今天小明符合 6級失能，保額是 5萬：

「不分比例」：提供每個月 5萬元的失能扶助金。

「比例計算」：依照等級去乘以百分比：例如 6級失能（50％）* 5萬＝每月 2萬5

接下來大仁就要提到重點了，前面有說明「1～6級的失能扶助金」理賠方式。

然而有部份保險公司的失能險，是有設計「保證給付」條款的（並不是每間保險公司的失能險都有喔！）

「保證給付」就是保證一定期間內的理賠

當你不幸發生1～6級失能，保險公司將「保證一段期間，在這段期間內一定會理賠」。

大仁隨機舉例一個保證給付條款，給大家參考：

例如上面的條款，保險公司就有針對每個月的失能扶助金，設計一段「保證給付期間」。

這個期間可能是 60個月、120個月、180個月，甚至是200個月。

以下為大仁舉例說明「保證給付」的功能：

假設小明投保的是擁有「保證給付 180個月」，每個月 5萬元的失能險。

某天因為車禍，符合1～6級失能，開始理賠每個月 5萬元的扶助金了。

結果小明不幸在領到第三個月，人就身故了。

這時條款有保證 180個月，所以得扣除之前理賠的 3個月，把剩下 177個月的 5萬，一次理賠給受益人。

（這邊會採取貼現給付，簡單來說就是原本每個月領，但現在因為身故提前領了，所以會扣除一些利息）

「保證給付」就是保證理賠的期間

假設保險公司保證 180個月，符合理賠條款就開始理賠了。

在這 180個月，就是理賠的保證期間。

只要在 180個月以內身故，都會將剩下該補上的金額賠完。

有些「保證給付」可以提前申請

失能扶助金雖然是每個月領，但有些擁有「保證給付」設計的條款，擁有「貼現」的功能。

什麼叫做「貼現」？請看下圖舉例條款：

條款意思就是，假設你的「保證給付期間」為 180月。

當你開始啟動理賠了，你可以「提前申請」，不用等待每個月領。

可以選擇「一次領取 180個月以內的失能扶助金」（但一樣會扣除利息）。

這個設計通常是提供給「臨時需要一大筆錢」的人使用。

畢竟發生失能，要花多少錢不知道，如果依靠每個月給付金，可能也不夠用。

但如果有「提前申請保證給付」這種條款，就可以一次將「180個月」的錢先領取（扣除貼現利息）。

要花多少可以自己評估使用，如果你的商品有這項選擇，是不錯的條款喔！

「保證給付期間屆滿後」仍會持續給付扶助金

大仁剛才說「保證給付期間」，只是保險公司理賠的「保證期間」。

如果發生失能後還存活超過「保證給付期間」。

保險公司仍會繼續給付「每月失能扶助金」。

但這種超過「保證給付期間」以後的理賠，通常有三種上限標準：

（1）身故為止：如果身故了，保險公司就會停止給付囉。

（2）年齡上限：有些到 99歲，有些到 110歲，看商品條款而定。

（3）最高給付：例如限制最高理賠 1000萬這種就是最高上限。（假設每月 2萬的話，就是理賠最高 500個月＝約 41年）

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第三項的「最高給付」，就是最多人拿來跟「保證給付」給混淆的項目。

在談「最高給付」之前，大仁要先說一個重點：

「保證給付」跟「最高給付」是完全兩種不同的東西。

「保證給付」跟「最高給付」是完全兩種不同的東西。

「保證給付」跟「最高給付」是完全兩種不同的東西。

舉一個最簡單的例子：「保證給你多少錢，跟最高給你多少錢」，這兩句話意思相同嗎？

「保證給付」是有一定期間的保證，例如保證會理賠 180個月。

在 180個月之前身故，就會將剩餘的每月保險金，一次理賠給受益人。

然而「最高給付」請看下面隨機抽選的條款：

會有一個「保險理賠的最高上限」：例如最高給付 50次（意思就是 50年）。

這種規劃「最高理賠」的條款，大多數的商品都會有。

大多數保險公司都會訂一個「最高給付的上限」，不管是 50年，還是1000萬，都會對理賠有一個上限。

這種限制就叫做「最高給付」。

最高給付，不是保證給付

下面兩句話請看三次：

有「保證給付」的失能險，一定有「最高給付上限」。

但「最高給付上限」的失能險，不一定有「保證給付」。

這兩句話請務必看清楚。

最高給付是表示，「最多」能夠賠多少。

保證給付是理賠，「保證」能夠賠多少。

「最多給你多少錢」，跟「保證給你多少錢」，你覺得意思相同嗎？

希望大仁這一篇能夠解答「保證給付期間」的疑問。

不管你要選擇有沒有「保證給付」的失能險，都一定要搞清楚這個差異。

千萬不要誤會，把「最高給付 50年」，當成「保證給付 50年」。

這兩者可是天差地遠的啊。

PS：本篇文章內容僅供參考，詳細商品條款請依照個別契約為準，本篇並不代表任何理賠的標準依據。

本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載，原文在此