某天小明心血來潮檢視保單，卻發現為什麼有些保單明明就繳很多錢，為什麼會沒有「解約金」？大仁這篇就是要來分析，你不知道的「脫退率」！

什麼是「保單價值準備金」？

「保單價值準備金」通常出現在長年期的保單（例如10年、20年、30年等）：假設你投保一份終身保險，20年期繳費，繳完就保障終身。

BUT！你用20年期，就等於提前用20年，把這輩子剩下要繳的保費繳完了。

這些提前繳的保費（先繳起來放的概念），保險公司收到後會將錢存起來，作為日後保單相關權利使用（例如解約金給付、保單貸款、減額繳清、展期保險、墊繳保費）。這些提前準備的錢就叫做「保單價值準備金」（簡稱保價金）。

「保價金」通常運用在：「解約金、保單貸款、減額繳清、展期保險」等，都是需要靠保價金去計算的。

所以要先有保價金，才會有解約金，這個概念得先清楚喔！ 

什麼是「脫退率」？

這邊大仁就要提到，為什麼有些「終身保險」會沒有解約金的原因了。

奇怪，明明就一樣是20年期，一樣繳完保障終身，為什麼有些保險就沒有解約金呢？

這個就得談到「脫退率」，以下大仁簡單介紹：

保險是一種長期的契約，特別是那種繳費十年二十年，保障終身的商品更是如此。

在這麼長的繳費期間，有些人可能會因為諸多原因，而放棄繳交保費或是解約等等，這些「中途失效或解約」的保單比率，就是「脫退率」。

簡單來說那些無法繳到滿期的保單，都是「脫隊的保單」。

不知道這邊你有沒有想到，這些「中途失效或解約」的保單，也有存在「保單價值準備金」啊 。照理來說，保險公司應該要給那些人解約金的。

BUT！最重要的BUT來了！

依據《人身商品審查應注意事項》，保險公司可以「用脫退率去計算保費」：

看到這邊你一定矇了，什麼叫做「用脫退率去計算保費」？

簡單來說就是，既然有人中途脫隊解約，那保險公司就索性將原本應該付出去的解約金，拿來補在「能夠繳到滿期的人」身上，讓一開始大家投保的保費變低。（所以有脫退率計算的保單，保費會比較便宜）

這就是為什麼有些保單明明是終身，卻沒有解約金的原因。

因為原本要付出去的解約金，拿去填補在「能夠持續繳到滿期的人」身上，然後將整體保單的保費降下來。

也就是假設「有解約金」的保單，可能一年要繳1萬元。現在因為算入脫退率，保險公司不用付解約金，這樣要收的保費就可以變低。

投保「有脫退率」的保單，可能只剩下9500元而已。這中間500元的落差，就是算進去脫退率的原因（此僅為舉例示範，並不代表實際計算數字）。

所以，通常有用「脫退率」計算的保單，都會比較便宜一些。

「脫退率」出現在「健康保險」

「健康保險」指的就是：「醫療險、實支實付、癌症險、重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險」等等這些因為疾病所需要理賠的保險。

按照《人身商品審查應注意事項》第70點、80點：

繳費期間超過十年以上的健康保險，就可以在保費計算中加入「脫退率」來降低一開始的保費。

但一定得在條款中註明，所以如果要知道你的保單有沒有算進去脫退率，看條款的第一頁就會知道。

有「脫退率」很多東西無法處理

大仁這邊要提醒大家，雖然有計算「脫退率」的保單，保費會比較便宜。

but！有脫退率的意思，就代表這份保單沒有解約金。

沒有解約金＝沒有保單價值準備金。

沒有保單價值準備金，你就很多事情都沒辦法處理。

例如「減額繳清、展期、保單貸款、自動墊繳」等等，這些因為沒有保價金所以通通沒有辦法，很不方便！（延伸閱讀：【想減額繳清？這些事情你得知道】）

結論

「脫退率」的設計是好的，可以鼓勵要保人盡量將保單持續繳完，也可以減輕大多數人繳交保費的負擔。

但有優點就有缺點，對於那些中途繳不出保費、解約的人來說，可就不是好消息了。因為原本可能還可以有解約金可拿，現在因為投保的是「脫退率」計算的保單，就拿不到解約金了。

所以大仁在這邊建議大家，在投保有「脫退率」計算的長年期健康保險，一定要審慎評估自己是否可以繳到期滿。

能繳到期滿，你就成了「脫退率」計算下的贏家。

中途脫隊的，你就成了減少其他人保費的慈善家了。

ps：本篇文章為簡單說明「脫退率」，實際請依照條款及契約本身為主，本篇文章內容僅供參考。

本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載，原文在此