保險理賠也要計算利息的

保險發揮效用最重要的時刻，就是申請理賠的時候了！不過你知道保險金也有利息嗎？

大仁接下來就針對保險理賠申請時產生的利息，以及相關問題做一系列的探討。

法規依據

保險理賠的利息都是依照保險法第34條為依據。 

大仁將法條簡單整理成下列三個重點

（1）被保險人應該先交齊證明文件

（2）保險公司應於收到文件後，十五天內理賠

（3）超過十五天，則需多給付利息年利一分（10％）

1 交齊證明文件

什麼叫做證明文件？這點保險法沒有說明，保險契約條款也沒有提到。

既然都沒有人說，那就從法院實務看法來觀察。 

簡單來說就是「可以證明事故有發生，損害有多少」的文件。

也就是每份保險契約條款中，提到「申請保險金」的各項文件（但並非條款所列的都一定是證明文件）。

以醫療險為例，來看到醫療實支實付的示範條款 

上面第 2項「保險單」以及 第5項「受益人身份證明」都不是「證明事故發生，損害多少」的文件，所以那並非「必備」。

第 3項診斷書，第 4項醫療費用收據才是保險法所提到的「證明文件」，只要將上述兩項交給保險公司就達成「交齊證明文件」了。

第 1項的申請書雖不是證明文件，不過卻是「通知」的要件之一，所以也要附上才行。

至於每份保險契約申請文件略有不同，大仁就不詳細說明了，請自行依照各自的條款準備相關文件。

2 保險公司應於收到文件後，十五天內理賠。

保險法的修法理由是「為避免保險人惡意遲延給付，損及要保人或被保險人權益，使保險人儘速履行理賠之義務。」

這是為了避免保險公司惡意拖延，苦苦不將保險金交給保戶，所以才立下十五天的期限。只要交齊證明文件後超過十五天，除了原本應該理賠的保險金之外，還需要理賠額外的利息。

3 超過十五天，則需多給付利息年利一分（10％）

保險法的利息計算跟民法不太一樣，民法第203條的利息計算為 5％，而保險的利息計算為 10％！ 

為什麼保險的利息計算會比民法高呢？因為修法時提到：「為保護被保險人利益並避免保險人藉故推諉或遲延，課保險人以積極之責任」

這個積極責任，就是比民法 5％還高的，年利 10％！

總結

其實利息計算不困難，掌握三大要件就可以了

（1）交齊證明文件

（2）15天內要理賠

（3）超過15天，開始計算年利 10％

本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載，原文在此