你了解意外險嗎？你的職業危險性是哪一級？這些人竟被拒保！
「意外險」常常是許多人買保險的第一個選擇。
但你知道意外險的保障內容是什麼？又有什麼需要注意的地方嗎？
大仁這篇就來說明，你該知道的意外險基本觀念！
意外險＝傷害險
其實「意外險」的本名叫做「傷害保險」。
你在保單上頭比較常看到的會是「傷害」這兩個字，只要有看到「傷害」那八成就是意外險了。
如果傷害後面還有「醫療」，請不要誤會，它還是意外險。
它只是理賠「意外事故造成」的醫療事故而已，所以不要以為有「醫療」兩個字就是醫療險，這邊要分清楚喔。
意外險要看「因果關係」
只要是「意外事故」所致的，都叫做意外。
但「是不是意外」這件事情，在所有保險爭議當中是最難判斷的。
大仁舉個例子你就能清楚了，小明跌倒撞到頭。
A 情況：小明腦出血造成頭暈，然後跌倒，才撞到頭。
B 情況：小明腳滑倒，然後撞到頭，才產生腦出血。
從上面的例子來看，一樣是跌倒撞到頭，但什麼原因引起的就是重點。
A 情況是屬於疾病所致的意外（先腦出血造成頭暈），而 B 則是意外所致的（滑倒）。
只要知道哪個是「主要發生的原因」這樣子很好判斷，但事情沒這麼簡單。
今天我們能夠客觀知道的，只有小明「跌倒撞到頭」這件事實而已。
但他是因為「頭暈」才跌倒，還是「腳滑」才跌倒，這點是非常難以界定的。
如果你是小明，肯定主張自己是滑倒的。但保險公司的看法會偏向有可能先頭暈。
所以註定兩方會吵成一團。
那樣又該如何判斷是不是意外呢？這就要看到形成意外的三個要素。
意外險的三大重點
要如何判斷是不是意外，主要由下列三點：
（1）外來性：由外在力量所造成的，例如車禍。
（2）突發性：短期間內所造成的，例如跌倒受傷。
（3）不可預料性：當事人非自願的情況，例如闖紅燈被撞。
關於意外險的三大重點，大仁在過去的文章已有分享，有興趣的朋友請自行觀看：
所以說，要符合「外來 + 突發 + 不可預料」才會是意外險的理賠範圍。
至於是不是意外，那就得遇到事情才能判斷囉！
例如大仁過去有分享，孕婦因為意外所致的安胎，到底該不該賠，這種事情就沒有一個標準。
為什麼你會需要意外險？
人在江湖跑，哪有不挨刀？
只要你活著呼吸的一秒，都有可能面臨任何風險，就算你在家裡看電視，也可能忽然掉下一台飛機撞死你。
所以只要稍微有風險意識的人，都會加保「意外險」，來補全自己遇到不幸意外的保障。
例如最近常發生車禍的外送員，不只是機車的相關責任保險要保，自己的「意外保障」更是重要。
每天像趙子龍一樣七進七出，只是為了自己跟家人的生活，萬一這個時候發生事故卻沒有意外險，那麼家人該怎麼辦呢？
意外險的三大重點
接下來大仁要講到重點了，意外險最重要的重點有三個：
（1）意外身故、意外失能：遇到意外死亡或失能，最高給付投保金額（例如投保 100 萬，理賠 100 萬）。
（2）意外實支實付：超過全民健康保險的自費，可由意外實支實付支付（例如骨折打鋼釘 5 萬費用）。
（3）意外住院日額：依照意外住院天數計算，住幾天賠幾千（例如一天 2000 元，住院 5 天，理賠 1 萬元）。
所以不管是意外造成的死亡或失能，還是意外住院的相關花費，都可以透過意外險來得到保障。
以下大仁整理出意外險適合族群：
保費不會隨年齡增加，但變更職業要記得通知保險公司
意外險有一種其他保險所沒有的優勢，那就是「保費不會隨著年齡增加」。
意外險的保費計算，是依照職業類別來區分危險性，又稱為「職業等級」。
越危險的工作，發生事故的機率越高，要收取的保費就越高。
像是學生跟工地的工人，兩者所處的環境危險性大不相同，若收取相同的保費會產生不公平的狀況。
因此才需要有職業等級來判斷保費多少。
我國目前將「職業等級」分為 1～6 級。
另外如果危險性高到無法承保，就會列入拒保類別。以下為職業等級的簡單介紹：
✔【第一級】：內勤人員、學生、醫師
✔【第二級】：外勤人員、一般清潔工、電子工程師
✔【第三級】：精神科醫師、一般軍人、警察
✔【第四級】：水電工人、油漆工人
✔【第五級】：鷹架工人、救生員
✔【第六級】：砂石車司機、空服人員
✔【拒保】：爆破小組、遠洋船員、保鑣、危險特技演員
在投保的時候一定要分仔細喔！
另外大仁要提醒你，如果有換工作的時候，記得跟保險公司通知換工作了。
假設原本是學生，後來改去開計程車，兩者的危險性大不相同，該收的保費也不同。
如果保單的職業是學生，後來轉行去當計程車司機，如果不幸發生事故，保險公司可能就會將理賠金打折（因為收到的保費不夠）。
所以轉換職業，請記得一定要通知保險公司喔！
意外險分成兩種：「壽險公司」與「產險公司」
許多人在挑選意外險，不清楚壽險公司跟產險公司到底差異在哪裡。
大仁簡單總結下面圖片請參考：
如果比較在意續保性，且願意支付相對應的保費，那樣壽險公司會比較合適。
如果預算有限，身體健康狀況佳，不在意續保性的朋友，可以考慮產險公司的專案。
關於意外險要選擇壽險好，還是產險好，這種沒有一定的標準答案。
只要你考慮清楚，那就是一份適合你的意外險。
相關問題
Q：我有保「傷害醫療險」，這樣生病住院會理賠嗎？
不會。
大仁前面有說了，只要保險名稱有「傷害」兩個字，基本上就是意外險。
既然是意外險，就只會理賠意外造成的事故。
如果是生病，那就是屬於「醫療險」的範圍囉！
Q：如何判斷是不是意外？
檢查意外的三個要素：
（1）外來性：由外在力量所造成的，例如車禍。
（2）突發性：短期間內所造成的，例如跌倒受傷。
（3）不可預料性：當事人非自願的情況，例如闖紅燈被撞。
同時符合三點，就是意外。
Q：意外險的保費會增加嗎？
不一定。
如果你的職業一直沒有變動，基本上保費就不會變動。
意外險並不會隨著年齡增加保費，而是看你的職業。
如果職業不變，保費也不變。
Q：我原本是行政秘書，後來離職去當會計，這樣保費會增加嗎？
不會。
因為兩者的職業等級相同，危險性也相同，所以保費不會增加。
但大仁要提醒你，雖然保費不會增加，還是得跟保險公司通知一下，才能避免多餘的誤會喔！
Q：意外險我要保壽險公司的，還是產險公司的？
不一定，看個人需求。
關於意外險選擇的問題，大仁將會在下一篇文章做更詳細的說明。
Q：我有保醫療實支實付了，還需要保意外實支嗎？
不一定，看個人需求。
醫療險是保障疾病跟意外，所以有保到醫療險，因意外住院也可以理賠。
BUT！很重要的 BUT 來了！
「意外門診」這一塊，可是醫療險無法顧及的喔！
結論
相信大家看到這邊，已經對意外險有一個基本的認識了。
意外險雖然只保障「意外事故，但意外險涉及到的相關爭議非常廣泛，日後有時間大仁再慢慢跟大家介紹。
如果你是常在外奔波的人，對於意外險就要特別重視囉！
希望這篇文章對你有所幫助，最後還是老話一句：
「保險，不要用到最好。」
本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載，原文在此
