買保險不僅要提早規劃，更要隨著人生各階段檢視與調整。50 歲以上的中高齡者，應該著重在醫療險，而非壽險，而且有 3 類醫療險一定要備齊。 年逾 50 歲的筱棻最近正在考慮加買保險，她上網查了一下媒體發布的保險獎「得獎保單」，發現自己以前投保的保單似乎都不在得獎名單內，這讓她有點著急，深怕自己過去買錯保單！筱棻說，她看很多保險達人都推薦 1 年期定期險，她也覺得 1 年期定期險的 CP 值很高，非常適合小孩子或年輕人，但是，對於像她這種超過 50 歲的人，能否保證續保，反而是她很在意的地方，因為年紀越大，體況只會越差，萬一買 1 年期定期險，將來會不會因為生一場病或一次意外就被保險公司拒絕續保，對此她感到擔憂。在保險的實際層面上，年齡高低、家庭狀況等都與選擇的險種有很大不同。年過 50 歲的人，到底該如何為人生下半場做好保險規劃？壽險、失能扶助險、意外險、醫療險……選擇眾多，但礙於體況或年紀，保費也頗高，如何規劃才能把錢花在刀口上呢？ 50 歲過後的中高齡者 保險需求與年輕時不同 其實，50 歲過後，保險應該只留最重要的！你一定會問：「什麼是 50 歲後最必要的保險？」根據專家的建議，50 歲過後，保險應首重實支實付醫療險、失能扶助險（或長期照護險）和意外險這 3 種保險。50 歲之後，孩子通常已經長大，有的甚至已經步入社會，肩上的擔子減輕不少，這時候該是替自己著想、放寬心境的時候了，只是，人生風險無處不在，50 歲過後，身體開始老化，稍不注意，健康也走下坡，隨之而來的意外和疾病，都是隱憂。若是小傷小病，有健保給付，自己再掏一點點錢出來也還好，就怕遇上重大傷病或意外，不僅可能動用到自己未來的退休積蓄，嚴重時甚至會連累子女，這絕非身為父母的人所樂見。 所以，年過 50 的人在檢視或規劃保險前，得先設想現階段以及老後會遇到的各種健康問題。首先，過去我們重視的「壽險」，因為家庭責任逐漸變輕，額度已不需要太高，如果子女就業情況良好，壽險甚至可以不要，頂多只需要留一點壽險給子女做為自己未來的喪葬費用就好。此外，50 歲過後，我們更應該注意「退休金」的儲備問題，不宜花太多錢在保險上，所以，壽險絕對不是我們應該首要考慮的險種，反而是醫療保障型的險種才是重點。因為年過 50，我們將面臨適合的保險產品減少、年齡體況因素而無法投保，或是出現保費高過保額的尷尬窘境，例如終身醫療或重大疾病類的保險均是如此。此時該如何取捨，把每一分錢花在刀口上，建立有效的防護網，就是一門大學問。以下針對 50 歲後最需要的 3 種保險逐一說明： 險種 1  實支實付醫療險 終身醫療險對 50 歲以上的族群來說，保費十分昂貴，若是年輕時沒有購買，年逾 50 歲才想到要買終身醫療險，就得先惦惦自己的口袋深度，更何況買終身型醫療險，還有理賠適用性是否能跟上最新醫療趨勢的問題。加上健保 2.0 制度的改變，就算開刀，住院天數也比以前減少，反而是雜費（自負額的部分）大幅增加，因此這階段更需要的是「實支實付」醫療保障。不過，由於實支實付都是附約型的定期險，因此在購買時，必須先買一張主約（例如壽險或長照險當主約），然後再附加定期實支險。50 歲以上族群可以先檢視自己現有的保單主約，再於其下加保實支險或是提高現有實支險的額度，以節省購買主約的費用。 至於額度，建議實支實付險額度要拉高到 40 萬元左右，因為醫療科技進步，現在開刀的選擇性也增加不少，但相對地，醫療費也隨之大幅提高，例如，若是心臟開刀運用到達文西手術，費用大約 20 萬到 40 萬元，而政府從 2019 年 11 月 8 日起限定實支實付住院醫療險每個人最多只能買 3 張，其中 1 張只限「收據正本」可理賠，另外 2 張是「收據副本」可理賠。此外，傷害醫療險型的實支實付也可買到 3 張，與住院醫療險的 3 張相加，每人最多可以買到 6 張。不過，要提醒的是，實支實付醫療險張數越多，保費成本也越高，因為等於要買 3 張主約、3 張附約，所以，如果可以用 2 張就達到實支實付醫療理賠上限額度 40 萬～50 萬元，那是最好的方法。從「保大不保小」的風險轉嫁原則來看，實支實付可以在我們有高額醫療雜費或高額手術費支出時，填補我們的損失。這時雜費幾十萬額度的保障，也只要 1 年數千元，仍在我們可負擔的財務範圍內，因此建議一定要投保，不可缺少。 險種 2  長照險或失扶險 無論是疾病或意外，老後最大的風險便是失智與失能。而最常被拿來討論的相關保險包括：長照、特定傷病和失能扶助險這 3 種。原則上，「長期照護險」與「特定傷病險」都會保障失能、失智的病症，其中長期照護險還在「老化」上也有一些保障，但這兩者都屬於「判定嚴謹」的險種，長照險更是每年都要複檢；特定傷病險的條款也強調須達「嚴重」的程度。同時，這兩類保險在年紀超過 50 歲之後購買，保費都不便宜，若是終身險，還會出現總保費高過保額的現象。而「失能扶助險」過去因為理賠認定是根據「失能等級」判定，相較長照險寬鬆，加上保費只有長照險約 4 至 5 成，且「賠得多」，因此一直是保戶心中 CP 值遠高於長照險的保單。 但自去（2020）年中下旬開始，由於失能險的理賠損失率過高，被金管會盯上要求各壽險公司依缺口增提準備金，造成壽險市場「大地震」，使得國內熱賣了 7 年的失能險陸續停售，台灣前 6 大壽險公司，也已經於 2020 年底前全數停售失能險，2021 年則專攻長照險。因此，今年起還能買到的失能險，多半是依附在主約下的附約，而且壽險公司還有諸多條件限制，例如若想買到 500 萬元保額，主約壽險可能必須購買到 100 萬元等……所以，民眾現在若想規劃失能險，必須注意每張保單的限制規定，然後掂量一下荷包。現在少數還有在販售失能險附約的幾家壽險公司，因商品內容及保障不盡相同，建議保戶在選擇商品前，最好多方比較一下。當然，以上這 3 種保險設計的出發點不同，沒有誰能完全取代誰，如有特殊顧慮，還是直接細看條款，以自身需求為準。 險種 3  意外險 「意外」是每個人都會發生的，但年老後，對於意外的承受力更低，很多老人家因為骨質流失、膝蓋無力，在半夜起床上廁所時不小心跌倒，要不然就是去爬山時摔倒。常說：「老人家最禁不起摔」，因為老人家往往一摔倒，就可能伴隨骨折等傷害，嚴重影響生活品質，而能夠支應意外傷害醫療費的意外險，就成為中高齡者必備的保險。一般而言，意外險的保費是按照職業等級來計算，與性別、年齡較無相關，儘管有些也會設定年齡級距，年齡越大，保費越高，但是只要不買「終身型意外險」，以每年定期意外險保費來看，平均只要數千元左右，就能擁有內容豐富的保障。投保 1 年期意外險前還有一點要注意，即確認是否能自動續保，以及保證續保到幾歲。無論如何，意外險都是 50 歲以上族群必備的低保費、高保障保單。 優先買定期險 省下保費用於投資 許多人在年輕時花很多錢買終身型醫療險，原因都是怕自己年老之後，很多保險會因年齡限制或體況轉差而沒辦法購買，於是用 20 年的高昂保費去換個「心安」。其實，這是錯誤的觀念，如果年輕時選擇定期型醫療險，就能用最少的成本買到較高保障，例如同樣 20 年期終身醫療險與定期型實支實付醫療險，一年保費可能就相差 3 倍，如果每年可以省下 1 萬至 2 萬多元，並把這筆錢拿去投資，20 年下來至少能多存 30 萬至 50 萬元。而這還是只有一張醫療險的比較，如果再加上終身壽險與定期壽險、終身意外險與定期意外險、重大疾病險與附約型的定期重疾險……這些加總起來，保費差距更大。想一想，你所買的保險如果都能把保費花在刀口上，省下來的錢從年輕就開始投資，到 65 歲時就可以存下約 5 百萬元，如果投資績效更好，這筆錢有可能滾到 1 千萬元，老後就算住院開刀須用到先進的醫療科技，也不必怕沒錢！   錢雜誌APP上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg 更多精彩內容，請鎖定2021年4月號《Money錢》 (圖：shutterstock，僅為示意 / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)