電影《舞孃俱樂部》中，老闆娘泰莉每次收到銀行寄來的帳單，就揉一揉丟進垃圾桶，但債務不會因此而消失，反而在利息滾動下變成一顆大雪球，直到她看到俱樂部即將被查封的通知，才不得不正視自己的債務危機。 「存款可以是零，但絕對不能負債，就連負債一塊錢都不行！」磊山保經首席顧問李佳蓉認為，理財的第一步絕對是做到收支平衡，萬一支出大於收入，陷入負的漩渦，也該在第一時間勇敢面對，而不是選擇逃避，「別小看債務，有可能毀了妳的一生。」 成功理財必備  2個存錢關鍵 做到收支平衡後，接著就要想辦法「讓自己感覺很窮，沒有錢花」。這樣才能把錢留住，存下投資本金，才有機會練習用錢滾錢，因此，李佳蓉和博育金融技能研修院執行院長曾志堯認為，成功的理財必須先做到兩個存錢關鍵。 關鍵1 管好信用卡 別讓債務毀一生 曾志堯表示，理財之前要先理債，因為有債務就會有利息支出，而利息會減損儲蓄力，假設信用貸款一百萬元，年利率五％，每月光是利息就要四千多元，如果沒有這筆債務，這四千多元就是妳每個月可以存下來的錢，就算放在最低息的銀行定存，一年也能多存五萬多元。這就是理財一定要先理債的原因。 而很多美人欠債的最大原因，就是無法妥善管理信用卡，衝動消費，讓自己陷入債務深淵，更可怕的是，負債不但可能讓工作不保，甚至還會連累下一代。 李佳蓉曾有個客戶，當時才三十幾歲，因為欠了卡債，討債公司找到公司，一分鐘就丟了飯碗，她只好帶著兩個小孩、換個地方重新開始。 「刷卡上癮就像喝醉酒，會讓人失去理智。」李佳蓉建議無法管好信用卡的美人就先剪卡，已經收支不平衡的美人，要立刻面對債務，拖延一分鐘都不可以，因為卡債將變成一場災難。 一位卡奴就曾形容負債像坐牢，一開始牢籠的縫隙還很大，可以讓你輕易鑽出去，但是若選擇逃避，牢籠的縫隙就會縮小，最後變成無縫的牆，把自己封死在裡面，毀了一生。 不過，對於有節制能力的美人，聯傑財務顧問執行長蕭碧華反而建議應該反過來，學會聰明用卡，幫荷包省錢。像她有一次在某家飯店請客，結帳時刷了某張信用卡，結果當場打八折，幫她省了一千多元。 關鍵2 先窮後富 別讓自己過太好 曾志堯表示，因為收入和加薪幅度都有限，儘可能讓自己不要花費太高，要節制消費，例如很多上班族會去星巴克吃早餐，二百元就不見了。最好改變一些生活消費習慣，把不需要的花費節省下來。 也有很多美人喜歡旅遊，玩回來之後存款又歸零，「人窮志氣短，窮的時候什麼都不敢想。」曾志堯強調，一定要先讓自己減少自由富裕的感覺，才能真的把錢省下來，累積一點存款後，才可利用錢滾錢。他要美人記住「省、存、滾」這三字訣，雖然一開始讓自己感覺很窮，卻是未來富裕的開始。 李佳蓉強調，年輕時一定要耐得住窮，對自己嚴格一點，就是要想辦法存到錢，即使存得慢、滾得慢都沒關係，至少有存錢，人生才有希望和動力。 單身族、已婚族  35歲前的7種存錢法 存錢方法有很多，但有適合跟不適合，李佳蓉形容這就跟減肥一樣，不是一味的不吃，用對方法才能事半功倍。 在人生第一個黃金存錢期，也就是二十五到三十五歲這個階段，大部分的美人仍是單身，也有一部分的美人是剛走入家庭還沒有小孩，不管已婚未婚，都是負擔最輕、可以存最多錢的時候，美人就該把握當下，找一個最適合自己的存錢方法，用力存，讓自己三十五歲以後變得更有錢！ 如果妳還沒找到適合自己的存錢方法，不妨參考以下七種存錢法吧！ @ 閱讀更多內容請加入官網 單身族の4個存錢法 ➊ 只帶現金出門  練習花錢會痛 藝人郭書瑤出門不帶信用卡，每天身上只帶三百元，只夠她吃三餐，每月生活費控制在五千元，任何消費都盡量用現金，「看到鈔票流出去，買東西才會有痛的感覺！」她說，使用信用卡，會讓人花錢不知不覺，等到帳單來時，才知道原來花了這麼多錢。 曾志堯年輕時，也是用同樣的方法，把每月生活費全部用現金支付，每次要用錢就抽一張鈔票，錢變少，就知道花錢要節制，否則到月底便捉襟見肘。 ➋ 用薪水4分法 把錢擺對地方 作家魔女Sha Sha在《一個快樂女人要上的40堂理財課》分享她的簡單管錢法，就是把薪水分為四部分，包括房貸、日常生活費、卡費、投資與保險費，經過四分法後，就能清楚知道每月的購物預算，或是等到打折時，一季買一次。 魔女Sha Sha說，看到喜歡的衣服鞋子忍住不買，等到幾個月後再買，同樣的衣服她只花一半或更少的錢就買到，雖然比別的女孩晚一點穿上，卻沒有因此少掉風采和自信，而且能比那些女孩存下更多錢，多了更多後半輩子的保障。 ➌ 存到錢再買 每月多存1萬元 今年二十五歲的Kiki月薪二萬八千元，每個月扣掉幫媽媽償還的六千元卡債後，她強迫自己存一萬元，剩下一萬二千元就是每月生活費，雖然也跟一般女生一樣會有強烈的購物欲，但她用理性的方法來克服，例如她想買一個二萬元的名牌包，便會從每月固定的生活費省下一些錢，等到存夠了錢再買包包。 魔女Sha Sha的朋友嘉菱則是用撲滿守住錢，例如買一件二百九十九元的衣服，就會想到必須要投二百九十九個一塊錢到撲滿裡才能存到這個錢，自然捨不得把錢花掉，而她把要花的錢省下來存到撲滿裡，第一隻撲滿就存了一萬五千元。朋友的方法，也讓魔女Sha Sha體會到，只要節省小錢並慢慢累積，不久之後就能打造屬於自己的羅馬帝國。 ➍ 利用自動扣款 讓自己有錢花不到 一個戶頭有提款卡，跟一個戶頭沒有提款卡，哪個戶頭會越存越多？答案當然是沒有提款卡的那一個！蕭碧華建議下定決心要存錢的美人，最好幫自己啟動一個沒有提款卡，又可以自動扣款的理財工具，強迫儲蓄。 像李佳蓉剛出社會，薪水只有七千元時，就買了一張月繳六千八百元的儲蓄險，每個月一領薪水先扣保費，戶頭只剩二百元，養成她存錢的好習慣。郭書瑤也是在開始打工時，利用投資型保單每月強迫存三千元，收入提高後，每月再多扣五千元買儲蓄險，她要趁年輕、沒壓力時，能存多少就存多少。 除了保單，也可以利用銀行零存整付、定期定額投資基金，把要存的錢先扣掉，剩下的才是可花用的金額，不但可花得安心，還能在不知不覺中存到第一個十萬元，然後又變成一百萬元。李佳蓉強調，在啟動自動扣錢理財工具前，最好要先了解自己，找到最舒適的存錢方式，才能更專注在本業。 已婚族の3個存錢法 ➊ 善用記帳App 精準掌握現金流 魔女Sha Sha說，她一個朋友雪棻在結婚前，盤點了一下自己單身時期的存款，發現因為存錢方式太隨意，並沒有替自己存下太多錢，而她先生也是差不多的情況。 後來雪棻利用記帳軟體，把所有的資產都集中放到記帳軟體中，包括保險、股票、基金、外匯存款、信用卡、銀行帳戶等，只要按一按，就能立刻精準掌握自己的現金流、投資狀況，而不再是「好像」哪裡有錢，進而達成兩人理財目標。 柏瑞投信總經理楊智雅也是利用記帳軟體，管理金額龐大且項目複雜的家庭支出，只要有大筆支出，她就會立刻用手機記帳。 然後每個月做消費支出檢討，透過檢討花錢的過程，訓練自己花錢要更謹慎，培養花錢之前想一下的好習慣。想買衣服時，也可用記帳軟體搜尋上一次買衣服的金額是多少，不讓自己買過頭。 楊智雅現在也用記帳的方式訓練兩個女兒「花錢想一下」，她替兩個女兒各買一個記帳本，上面有存款餘額，收入來源就是她們的零用錢、過年領的紅包以及幫媽媽跑腿買東西的打工錢。 她要女兒買東西前，先看一下帳本裡還有多少錢，然後再想想有必要買嗎？提醒她們上次衝動買了什麼玩具？結果玩具沒玩幾次就擺一邊的浪費經驗，讓她們慢慢練習「有需要再買」的購物好習慣。 ➋ 建立共同帳戶 開銷省一半變存款 在《小資夫妻的十個存錢術》這本書中，作者建議夫妻最好要建立一個家庭帳戶，按照彼此的薪資比例，各拿一部分的錢放在家庭帳戶，用來支付共同的花費，包括水電、瓦斯、房貸（房租）、伙食費等等。 另外也可以再開一個共同存款帳戶，同樣依照彼此的薪資收入，各自拿一部分的錢放入，善用兩人一起存的雙倍力量達到短中長期理財目標。 ➌ 用信封分類 管錢變得好輕鬆  結婚多年的真真，一直以來都用最傳統的方式管理家庭財務，那就是信封理財法。 每次一領到薪水，她就會把自己和先生的薪水依照資金用途，分配到十個信封袋裡，包括房貸、水電費、電話費、保險費、生活費、緊急備用金、孝養金、固定存款、旅遊、醫療預備金。 她說，這個方法看起來有點「笨」，卻能讓她和先生清楚知道每一筆金錢的流向，以及存錢的目的，帳目井然有序，不但從來沒有為錢吵架，還能盡情的享受每次的小旅行，因為存錢進度很清楚，不用為了花錢去玩而愧疚！