繳費期滿、保障終身、又可還本的意外險，聽起來很吸引人。不過，專家提醒，終身還本意外險的保費成本太高、保障效益太低，應優先選擇定期意外險。 最近國內外災難事故頻傳，要不要增加意外險的保障，成為小如、小華姊妹們下午茶討論的話題。不過，一談到意外險，大家的印象不外乎是，保費一年一年地繳，如果沒出事，這筆錢就好像白繳了，感覺「有去無回」，很可惜。 這時候，小如提到：「我記得之前接過電話行銷人員說，有一種保單，除了有意外險的功能，繳費期滿後還可以把全部保費領回來，另外再多給妳三到六％利息，而且終身都有保障。」 「更棒的是，不分職業、性別和年齡，費率都是一樣的，如果搭乘大眾運輸工具意外身故，最高可以領到四倍的身故保險金給付，聽起來真的很令人心動。」 不過，小華聽了之後，用充滿懷疑的語氣說：「真有這麼好的事？繳費期滿後可以領到還本金加利息，還能享有終身意外險的保障？如果是真的，我應該要趕快買一張！」 小華的想法，也是很多人心中的疑問，因為一般市面上看到的意外險都是屬於一年一年續約的定期險，保費繳出去就拿不回來，最多也只能續保到七十五歲，怎麼可能有保障終身的商品？   保單CP值太低 三個細節要留意       為了想知道「葫蘆裡賣什麼藥」，小華隔天就打電話到保險達人──《小資保險王》的作者劉鳳和的辦公室，向他問個明白。 「市面上確實有還本型的終身意外險，也熱賣了好幾年，當初最主要訴求就是『買意外險不用錢』，但事實上，這種保單，儲蓄的功能高於保障功能，如果從保費成本和效益的角度來看，根本不划算，換句話說，就是『CP值』太低了！」劉鳳和坦白說。 以職業等級一的上班族為例，購買定期意外險，保額一百萬，一年的保費約一千一百六十元，如果跟產險公司買，更只要六百元，但同樣的保障，還本型終身意外險一年的保費要繳三萬六千元，至少是定期意外險的三十倍。 如果一般上班族要買到五百萬的保額，定期意外險一年約六千元，但買還本型終身意外險要花十八萬元！ 「這樣算下來，保費貴這麼多，但保障卻沒有比較多，為什麼要買終身意外險？而且，這種保單號稱可領回本金加利息，但利息不是每年六％，而是繳費滿二十年才給六％，算下來比一年期定存利率還要低太多了。」劉鳳和分析說。 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員   認證理財規劃顧問王綺惠提醒，買還本型終身意外險還有三個要注意的地方： 注意❶ 雖然保險名稱有「終身」二字，但事實上契約的效期，仍然有年齡的限制，通常保障到九十九歲至一百一十歲不等。 注意❷  終身意外險是屬於「套裝式」商品，有些公司的保單不能再增加其他附約保障，像是重大疾病、豁免保費等，沒辦法隨著人生周期和風險需求做適度的調整。 注意❸  一定要繳費期滿仍生存、且契約仍在有效期，才能領到還本金。如果中途停繳，導致保單失效，也拿不回還本金。而且在繳費二十年這段期間內，如果有資金上的需求，還可能要用保單貸款，會比較麻煩。 先買定期意外險 門診、住院不能少 中國信託人壽宏業通訊處地區經理葉絢華建議，沒有意外險、或者是意外險保障不夠，又有預算考量的民眾，一定要優先投保一年一約的定期意外險，一方面保費便宜，另一方面可以做到較完整的意外全險規畫。 「有些還本型終身意外險，雖然有提供重大傷殘補助金和重大燒燙傷保險金，卻沒有一般常用到的意外門診、意外住院和手術的保障，到了需要申請理賠時才發現，原來繳了這麼多保費，還是有風險缺口，就會產生『錢並沒有花在刀口上』的失落感。」 葉絢華表示，如果需要增加意外險保障，還是有「便宜又大碗」的四個方法： ⑴ 附加在原本就有的壽險或醫療險主約下。 ⑵ 直接跟產險公司買。 ⑶ 若公司有團險，可附加在團險保單下。 ⑷ 如果自己的公司沒團保，可附加在有團保眷屬的保單裡。