癌症險,還本型、終身型
終身保障或是可還本的癌症險,聽起來都很誘人。不過專家提醒,相同的保障,還本險比傳統癌症險貴十倍、比定期癌症險貴近百倍,小資族應該考量保障效益,優先選擇定期癌症險。
大學剛畢業的美美,順利找到工作後,也開始積極理財,每月除了固定存下一筆錢,還買了醫療險強化自身保障,此外,一想到家族中有不少長輩因為罹癌而受苦,加上癌症在台灣名列十大死因的第一位,於是也想再買一張防癌險。
美美打電話詢問剛加入壽險業的大學同學阿翔,阿翔很興奮地告訴她:「妳還年輕,趁早買終身防癌險比較划算;如果買還本型的更好,期滿可領到一筆還本金,兼顧醫療保障和儲蓄,相當划算。」
美美聽完後覺得很有道理,但一看保費嚇一跳,隨便買個最低罹癌保障十萬元、或是日額一千元的還本型終身防癌險,一個月就要繳三、四千元保費。
而且她又想到,之前表姊一家人因為買了三張還本型終身防癌險,家庭開支瞬間暴增。但一看到「終身保障」或「還本」的保單,還是好心動,感覺有存到錢,又「順便」買到防癌的保障。
只是自己才剛出社會、薪水又不多,要是為了繳保費,扣掉基本開銷後,恐怕連生活都捉襟見肘,好像也不太對,這讓美美陷入兩難,到底該不該買還本型終身防癌險?又到底該怎麼買癌症險呢?
用「年化報酬率」檢視
還本保單 值太低
美美想到,朋友認識一位財務顧問,經過介紹找上認證財務顧問師(RFC)吳志峯,把心中疑問告訴他。
「還本當然不划算!」他分析:「市面上還本型癌症險一定會有壽險在裡面,壽險就一定含有生存保險金,說穿了,其實就是自己多繳的保費,雖然最後都能領回,但損失的是時間價值。」
以一張年繳二萬六千元、二十年後可領回五十六萬一千六百元的保單來看,雖然表面上看起來,可領回的金額是總繳保費的一‧○八倍,但如果用年化報酬率來看,其實每年只有一‧六二%,只比定存高一點點。這時候妳就要想:如果拿這筆錢去做別的投資,只要獲利比這張保單好,是不是就無須再買還本商品?例如最穩定的美國十年期公債,目前殖利率是二‧一四%,獲利就至少比這張保單多了一‧三倍。
吳志峯建議,如果薪水有限,應該優先買「一次給付」的癌症險,有多餘預算再去買傳統型防癌險一至二個單位,但礙於市面上這樣的險種不多,也可以考慮投保一次給付型的重大疾病險,因為這類險種的理賠項目也有涵蓋癌症。
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