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美娟和丈夫與婆婆同住,由於婆婆身體欠佳,她在生下兩名孩子後便辭去工作,專心擔任家庭主婦十多年。原先美娟一家靠著丈夫每月12萬元的薪水,過著雖不富裕、但也衣食無虞的生活,不料丈夫卻在一年前罹癌,前後花費約200萬元治療,最後還是撒手人寰。 在婆婆的要求下,丈夫留下的遺產有100萬元分配給婆婆,其餘遺產支付喪葬費用與償還部分房貸本金後,已所剩無幾。丈夫雖有兩名姊妹,但都各自有家庭,紛紛表明無力照顧婆婆,因此美娟除了必須獨力扶養兩名小孩,還得擔起扶養婆婆的責任。 然而,美娟已十多年沒有工作,求職時屢次碰壁,無奈之下她選擇擔任外送員,總算勉強度過難關。不過長時間在外跑單讓她感到相當疲憊,再加上每個月被錢追著跑,壓力大到讓她經常以淚洗面……   揭開10道理財陰影 你中了幾項? 像美娟一樣,中年時期遭逢變故因而陷入財務困境的人,在現實生活中並不少見,有些人能夠挺過風險,有些人卻可能從此一蹶不振,人生化為烏有。 本刊整理出中壯齡最怕遇到的10道理財陰影,讀者們可作為借鏡,提醒自己預先做好準備,以避免陷入財務風暴之中。 1.失業 疫情爆發後各行各業出現裁員潮,不僅許多基層員工面臨失業,不少中高階主管也飯碗不保。從官方統計數據可以發現,中高齡者失業後想再度就業,難度會比年輕人高上許多。 根據勞動部針對2019~2020年間領取失業給付勞工所做的調查,45歲以上失業者的再就業比例僅有66.4%,相當於有3分之1的中高齡失業者並未重回職場,相較之下,未滿45歲的各年齡層失業者,再就業的比例都在8成以上。另外,中高齡失業者重返職場所花的時間平均為25.1週,相當於半年左右,重返職場後的平均薪資則為39,432 元。 由於當前國內景氣仍舊低迷,產業變化也相當快速,即便目前仍有穩定工作也勿掉以輕心,而應增強失業時的防禦能力。 2.突發變故 除了另一半可能發生重大傷病或突然離世,中高齡者本身也可能面臨意外、重病等突發狀況。以罹患癌症來說,治療費用從數十萬到數百萬元不等,還不包含其他各種隱形費用,例如營養補給品、看護費、收入損失等。若沒有足夠的保險保障額度,恐無法轉嫁上述風險。 此外,現代人婚姻關係較不穩固,不少人因離婚而發生爭產甚至被「淨身出戶」的事件,婚姻中經濟弱勢的一方須特別留意相關權益。 3.因親情勒索被迫出錢 親情一向是難解的習題,雖說父母要求子女奉養或給予孝親費,本就無可厚非,但社會上常見長輩因重男輕女或偏心,僅要求特定子女侍奉自己或供應花費、協助繳付房貸車貸,甚至是要求特定子女資助其他兄弟姊妹。也有不少案例是因遺產或長輩照護問題,遭受其他手足的親情勒索,導致自身權益和金錢受損。 遭遇親情勒索時,應及時劃清界線與止損,勿因擔心關係生變而選擇持續隱忍。 4.想買自住房 某些中高齡族群有換屋需求,或是好不容易存夠頭期款,打算買屋自住,但中年時期通常也是開銷最大的時候,除了須衡量自身還款能力是否足夠,也要評估萬一有突發事故,財務應變能力是否足夠,以免留不住房子,或甚至被債務拖垮。 5.小孩花費高 現代人晚婚晚生,不少人年屆40才迎來第一個孩子,再加上少子化的關係,許多父母傾全力栽培孩子,從幼年時期就讓孩子吃好穿好,讀貴族幼兒園、學才藝,小學到高中更少不了安親、補習和各種課外活動。根據估算,將一個孩子扶養到大學畢業,至少得花費500萬元以上,若須再供應孩子出國留學,恐怕得耗費千萬以上!無奈的是,許多父母因為孩子忽略了自身的退休金規劃,導致晚年生活品質下降。 6.餐飲或娛樂開銷增加 中年時期同時也會面臨許多應酬場合或不得不還的「人情債」,再加上物價飆漲,導致餐飲與娛樂開銷增加,若不懂得編列預算、撙節開支,將在無形之中釀成錢坑。 7.花太多錢購買儲蓄險 台灣人長期以來瘋買儲蓄險,根據保發中心統計,2021年國人平均壽險保費支出為12.7萬元,但平均每人壽險死亡給付保險金卻僅有57.3萬元,顯示國人購買壽險的目的普遍放在「儲蓄」,而非「保障」,每年儲蓄險保費高達數十萬元者,更是大有人在。儲蓄險雖能把錢鎖住,但功能與定存類似,並不具有良好的投資效益,對中年族群來說,若想加快存錢速度,應把資金挪到報酬率更高的商品。 8.完全沒投資 部分保守的民眾只敢把錢放在定存裡,不敢嘗試任何投資工具,並且寄望退休時仰賴勞退與勞保年金過生活,忽略了通膨將侵蝕未來的購買力,以及勞保可能破產的風險。 9.投資失利或被詐騙 近年投資盛行,不少「理財老白」在金融知識不足下聽信明牌、跟風投資,因而導致慘賠套牢,亦有不少民眾受到高額報酬誘惑,慘遭詐騙集團「割韭菜」。 10.創業失敗 根據經濟部中小企業處統計,創業第一年失敗的機率高達90%,5年內陣亡的比例更高達99%,中年後想創業圓夢,務必考量是否有東山再起的能力。

丈夫罹癌驟逝讓她陷入財務困境...別輕忽中年理財的10道陰影

2023/11/14
中年 , 中高齡 , 理財 , 保險 , 財務規劃

美娟和丈夫與婆婆同住,由於婆婆身體欠佳,她在生下兩名孩子後便辭去工作,專心擔任家庭主婦十多年。原先美娟一家靠著丈夫每月12萬元的薪水,過著雖不富裕、但也衣食無虞的生活,不料丈夫卻在一年前罹癌,前後花費約200萬元治療,最後還是撒手人寰。

在婆婆的要求下,丈夫留下的遺產有100萬元分配給婆婆,其餘遺產支付喪葬費用與償還部分房貸本金後,已所剩無幾。丈夫雖有兩名姊妹,但都各自有家庭,紛紛表明無力照顧婆婆,因此美娟除了必須獨力扶養兩名小孩,還得擔起扶養婆婆的責任。

然而,美娟已十多年沒有工作,求職時屢次碰壁,無奈之下她選擇擔任外送員,總算勉強度過難關。不過長時間在外跑單讓她感到相當疲憊,再加上每個月被錢追著跑,壓力大到讓她經常以淚洗面……

 

揭開10道理財陰影

你中了幾項?

像美娟一樣,中年時期遭逢變故因而陷入財務困境的人,在現實生活中並不少見,有些人能夠挺過風險,有些人卻可能從此一蹶不振,人生化為烏有。

本刊整理出中壯齡最怕遇到的10道理財陰影,讀者們可作為借鏡,提醒自己預先做好準備,以避免陷入財務風暴之中。

1.失業

疫情爆發後各行各業出現裁員潮,不僅許多基層員工面臨失業,不少中高階主管也飯碗不保。從官方統計數據可以發現,中高齡者失業後想再度就業,難度會比年輕人高上許多。

根據勞動部針對2019~2020年間領取失業給付勞工所做的調查,45歲以上失業者的再就業比例僅有66.4%,相當於有3分之1的中高齡失業者並未重回職場,相較之下,未滿45歲的各年齡層失業者,再就業的比例都在8成以上。另外,中高齡失業者重返職場所花的時間平均為25.1週,相當於半年左右,重返職場後的平均薪資則為39,432 元。

由於當前國內景氣仍舊低迷,產業變化也相當快速,即便目前仍有穩定工作也勿掉以輕心,而應增強失業時的防禦能力。

2.突發變故

除了另一半可能發生重大傷病或突然離世,中高齡者本身也可能面臨意外、重病等突發狀況。以罹患癌症來說,治療費用從數十萬到數百萬元不等,還不包含其他各種隱形費用,例如營養補給品、看護費、收入損失等。若沒有足夠的保險保障額度,恐無法轉嫁上述風險。

此外,現代人婚姻關係較不穩固,不少人因離婚而發生爭產甚至被「淨身出戶」的事件,婚姻中經濟弱勢的一方須特別留意相關權益。

3.因親情勒索被迫出錢

親情一向是難解的習題,雖說父母要求子女奉養或給予孝親費,本就無可厚非,但社會上常見長輩因重男輕女或偏心,僅要求特定子女侍奉自己或供應花費、協助繳付房貸車貸,甚至是要求特定子女資助其他兄弟姊妹。也有不少案例是因遺產或長輩照護問題,遭受其他手足的親情勒索,導致自身權益和金錢受損。

遭遇親情勒索時,應及時劃清界線與止損,勿因擔心關係生變而選擇持續隱忍。

4.想買自住房

某些中高齡族群有換屋需求,或是好不容易存夠頭期款,打算買屋自住,但中年時期通常也是開銷最大的時候,除了須衡量自身還款能力是否足夠,也要評估萬一有突發事故,財務應變能力是否足夠,以免留不住房子,或甚至被債務拖垮。

5.小孩花費高

現代人晚婚晚生,不少人年屆40才迎來第一個孩子,再加上少子化的關係,許多父母傾全力栽培孩子,從幼年時期就讓孩子吃好穿好,讀貴族幼兒園、學才藝,小學到高中更少不了安親、補習和各種課外活動。根據估算,將一個孩子扶養到大學畢業,至少得花費500萬元以上,若須再供應孩子出國留學,恐怕得耗費千萬以上!無奈的是,許多父母因為孩子忽略了自身的退休金規劃,導致晚年生活品質下降。

6.餐飲或娛樂開銷增加

中年時期同時也會面臨許多應酬場合或不得不還的「人情債」,再加上物價飆漲,導致餐飲與娛樂開銷增加,若不懂得編列預算、撙節開支,將在無形之中釀成錢坑。

7.花太多錢購買儲蓄險

台灣人長期以來瘋買儲蓄險,根據保發中心統計,2021年國人平均壽險保費支出為12.7萬元,但平均每人壽險死亡給付保險金卻僅有57.3萬元,顯示國人購買壽險的目的普遍放在「儲蓄」,而非「保障」,每年儲蓄險保費高達數十萬元者,更是大有人在。儲蓄險雖能把錢鎖住,但功能與定存類似,並不具有良好的投資效益,對中年族群來說,若想加快存錢速度,應把資金挪到報酬率更高的商品。

8.完全沒投資

部分保守的民眾只敢把錢放在定存裡,不敢嘗試任何投資工具,並且寄望退休時仰賴勞退與勞保年金過生活,忽略了通膨將侵蝕未來的購買力,以及勞保可能破產的風險。

9.投資失利或被詐騙

近年投資盛行,不少「理財老白」在金融知識不足下聽信明牌、跟風投資,因而導致慘賠套牢,亦有不少民眾受到高額報酬誘惑,慘遭詐騙集團「割韭菜」。

10.創業失敗

根據經濟部中小企業處統計,創業第一年失敗的機率高達90%,5年內陣亡的比例更高達99%,中年後想創業圓夢,務必考量是否有東山再起的能力。

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