並不是每位卡奴都有機會像張耀揚一樣躲債、創業翻身，而且他在處理卡債時犯了三點錯誤認知。 錯誤1 欠債不還，沒什麼大不了 逃避卡債最可怕的就是債務會一直「複利」累積下去，銀行不僅會以每年18～20%循環利息計算，還會再加5～10%的違約金一起滾入本金計算。 在生活上，除了銀行帳戶會被凍結、名下資產會被扣押，有正常工作的上班族，薪水會被卡債銀行向法院申請扣薪三分之一，甚至影響到勞保退休金的領取，選擇將勞保退金匯撥到銀行帳戶的人，當錢一匯入銀行帳戶時，就會被債權銀行攔截抵債。 錯誤2 找律師處理可恢復信用 很多人以為把卡債還清，信用記錄就會恢復，答案是：不一定，還要看還款狀況。例如透過協議清償，以打折方式還清卡債，那麼卡債族在債權銀行信用記錄上，仍屬於信用不良，需要7～15年的時間信用才可能恢復。 在信用尚未恢復這段期間，雖然可以自由進出銀行帳戶，或以自己名字設立公司，但想辦信用卡、企業融資或房貸等都會很困難。欠多少、還多少，才有可能在結清後最短的時間1～3年內恢復信用記錄。 錯誤3 申請破產不用還錢 不是向法院申請破產就不用還卡債，也不是每個人都可以申請破產，必須經過法律程序。2005年債務清理法成立後，依規定，1200萬元以下的債務與債權銀行協商破裂，可以向法院申請更生或清算。 所謂更生，例如欠銀行100萬元，經法官判決可能要還30萬～50萬元不等，卡債族依照談好的清償計畫還錢，履約完畢後就算結清卡債；而所謂的清算，就是卡債族要把所有財產拿出來變現，由法院或財產管理人分配給全體債權銀行，清算後，能不能把所有債務一筆勾銷，一樣要看法官裁定。 Q1欠卡債一定會被扣薪水嗎？ 只要卡債族有正常工作，辦理勞健保，債權銀行就會向法院申請強制扣薪三分之一，但不論債權銀行有幾家，每個月最多也只能扣薪水的三分之一。 但是被強制扣薪，不代表債務不會繼續滾大，銀行還是會繼續計算利息，所以最好的方式還是與債權銀行進行協商，談好還款條件，才能明確知道自己到底要還多少錢？每月還款金額是否可以負擔？才不會有還不完的債。 @ 閱讀更多內容請加入官網   Q2卡債好像都還不完，該怎麼辦？ 如果每月只還最低應繳金額，就會有卡債還不完的感覺。最低應繳金額等於只還一點本金，大部分都是還卡債利息的部分，欠的本金會繼續滾18～20%的利息，很難降低負債金額。 最好每個月能多還錢，例如最低應繳金額1萬元，最好要多還5,000元，這樣才能還到本金，本金可以比較快還清，也可以減輕高循環利息的負擔。 Q3找律師或債務整合專家處理卡債好嗎？ 有卡債問題，第一步一定要找銀行，建議除非卡債超過100萬元，再去找律師或其他整合債務專家，因為會有一些額外費用支出，甚至曾發生卡債族被騙事件。 若真的要找專家協助處理債務，建議可以到經濟部商業司的全國商工行政服務網（gcis.nat.gov.tw/index.jsp）→商工登記家數統計→公司登記資料查詢，或律師公會找有登記立案的債務協商公司。其他管道像是金管會銀行公會、消基會、消保會、法律扶助基金會都可以提供諮詢服務。 Q4現在欠卡債10萬元該怎麼辦？ 不管是欠10萬、50萬，還是100萬元的卡債，第一個步驟就是列出卡債清單，把債務做整合，然後以「借低利、還高利」的方式償還。例如目前借貸利息從最低到最高依序是房貸年利率2～3%、小額信貸年利率7～12%、車貸年利率18%、現金卡循環利息20%。 有房子的人，可以向銀行辦理房貸還卡債；沒有房子的話，就要比較各家銀行小額信貸利息，找最低利率的銀行借一整筆錢，然後清償各家卡債；有車子的卡債族可以辦理車貸，但汽車貸款年利率不低，有的高達18%。 Q5申請卡債協商很困難嗎？ 只要妳拿起電話，打電話給最大債權銀行（欠最多錢的那家銀行），說要辦理卡債協商，銀行就會請妳填寫協商申請表，雙方坐下來談判。如果協商成功，最長可以分180期，也就是15年清償，利率0～10%，但零利率通常要符合特殊狀況並且提出相關證明，例如要撫養很多人、低收入戶證明等。 目前協商成功機會高達8成，但有的人可能還了幾個月就還不出來，建議與銀行談判每月還款金額最好在月薪三分之一以內。但也可能協商破裂，例如銀行認為妳是惡意刷爆，或刷卡買黃金等商品變賣換現金，協商不成立，債務就會繼續算利息，就會越欠越多錢。本文摘錄自《女人變有錢》NO.18期​