定存質借
「咦?明明戶頭中只有一萬元,提款不小心按成三萬元,為何ATM還能吐鈔?」王小姐看著ATM吐出三萬元現金,心中不禁打了個好大的問號。這可不是天上掉下來的禮物,事實上,王小姐已經啟動了定存質借功能,只是她自己不知道。
存在銀行裡的定存,除了能賺利息,如果一時有資金上的需求,也能當作抵押品借款,這個便利的功能稱為「定存質借」。在銀行開戶時,櫃台人員多半會詢問妳,是否要開啟定存質借功能,或者在開戶約定書上註明。
台新銀行理財商品處資深協理謝宜芬說明,定存質借是以定存向銀行申請質押借款,質借期限不得超過該定期存款到期日,借款額度為未到期定期存款的九○%。
例如,今年一月一日做了一筆一百萬元定存,存期為一年,三月時突然急需用錢,想利用這筆定存質借,最大的借款金額就是九十萬元,且必須在今年底前償還。定存質借啟動後,該筆定存就無法提前或部分解約。
借款利率如何計算?通常是以該存期的定存利率加碼一%至一.五%計息,各銀行不同。但即使做了定存質借,原先的定存也會持續計息:假設一百萬元的定存借款六十萬元,本金一百萬元仍以定存利率給息,六十萬元的借款則以定存利率加一%至一.五%計息。
如果到期卻還不出款呢?謝宜芬表示,若定存設定了「到期續存」功能,但到期前又還不出錢,銀行有權拒絕到期續存,且能將活存或定存到期金額抵扣,以繳交借款金額及應付利息、違約金等質借的貸款債務。
例如定存一百萬元,借款本息累積已超過九成額度,達到九十二萬,客戶一旦無法於銀行通知期限內償還超過的二萬元金額,銀行就會行使質權將定存解約,以清償借款本息。
全文未完,完整內容請見《女人變有錢》2017年3~4月號第50期
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