重啟人生 保單也要重新整理 單親族先保扛不起的風險 少了另一半的支援，單親族除了得面臨財務壓力，萬一遭遇重大疾病或不可預知的意外，可能讓自己和孩子都陷入困頓。專家建議，規劃保單時應優先保「扛不起的風險」。 隨著離婚率逐年增加，單親家庭在台灣越來越普遍，少了另一半的支援，單親爸爸或媽媽更該將自身風險轉嫁給保險公司承擔。對單親族來說，優先顧好「老、病、死、殘」四大風險，做足保障額度，絕對比買儲蓄險存孩子的教育基金來得重要。 從事獨立財務顧問8年的好生活國際資訊公司董事長廖義榮表示，成為單親族的第一件事，就是將夫妻二人的保單分開。有些夫妻的保單是以主、附約的方式投保，例如，先生是主約、太太是附約，這樣的好處是能省下一份主約的費用，但隨著婚姻關係結束，保單也該先進行清理，自己該獨立擁有一張保單。 少了另一半的支持 意外、醫療優先規劃 單親新生活開始，保單該如何規劃？廖義榮建議，預算有限時，保單該以定期險為主，用最少費用買到最大保障。 不論是單親爸爸或媽媽，規劃保單時優先考慮從自己扛不起的風險開始規劃。如果最擔心的是失能、疾病，害怕人還活著、但卻沒法工作、收入中斷的問題，則該針對意外險、醫療險進行重點規劃。 如果經常需要在外奔波，應該要提高意外險保障。廖義榮表示：「意外險的保額有300至500萬元並不為過。」且意外險保費最便宜，即使投保到500萬元，年繳保費也是萬元有找。 意外險依據失能等級表理賠，失能等級表分為11級，第11級最輕微，第1級最嚴重，理賠額度是保額的5%至100%。以最輕微的11級失能、理賠保額5%、一手大拇指缺失為例，投保300萬元，只能拿到15萬元理賠金。 但大拇指缺失後，對生活、工作會造成很大影響，甚至有可能無法再從事原本的行業，15萬的理賠金是否能應付生活開銷及心靈創傷？值得單親族思考。 廖義榮也提醒，一般企業都有提供員工保險，單親族可先審視公司提供的保障，加上自身資產、現金，來評估該增加多少保額彌補不足。例如，公司已經有投保300萬元的員工意外險，自身只要再加保200萬元即可。 退休金該每月提撥 用投資來存子女教育金 醫療險的部分，則該著重一次性給付，例如重大疾病險、重大傷病險等。近幾年台灣罹癌率不斷攀升，不論是重大疾病或重大傷病險，都有涵蓋第一期以上的癌症理賠，兩者的差異是前者為保單指定的多種疾病，後者則是依據保戶是否有領到健保重大傷病卡。 轉嫁病與殘的風險後，死亡的部分則該投保定期壽險。廖義榮表示，壽險額度該投保多少是許多人共同的疑問，他建議，能從未償還房貸額度、留給子女的生活費去思考。例如，未償還的房貸還有300萬元，子女一年生活費為50萬元，預計要留10年，共計500萬元，兩者相加，定期壽險的額度就該是800萬元。 最後則是自己的退休規劃。許多單親族認為，等子女長大成人後再來思考自己的退休金，但廖義榮持反對意見：「退休金該每個月提撥，至少是收入的20%。」他進一步解釋，每個月都準備退休金，即使金額不高，並投資波動度小的標的，例如全球型的ETF，經過時間及複利累積，到要退休時，也能有筆可觀積蓄。反之，如果到子女長大成人才開始準備，可能離退休時間很緊迫，每個月要投入更大筆的金額，萬一市場有大幅度波動，會讓自己更為焦慮。 而也有些單親族會用儲蓄險幫子女存教育基金，廖義榮指出，雖然儲蓄險宣告利率看起來很高，但扣除費用後，實際上每年平均投報率僅有2%，難以抵抗通膨。他建議應該將資金投入波動度小的投資標的，將投資與保險分開，將更有機會以較短的時間存到目標教育金。 加入Money錢官方Line@ 掌握投資、理財、保險最新資訊   延伸閱讀 這 1 種保單每年領16%配息...家人借錢也要投資，現在卻面臨斷頭危機！？ 你買的保單跟你想的不一樣？歲末年初保單健檢　4族群需求大不同！ 各種長照險比一比！3 種長照相關的保險及理賠條件【表格整理】