70歲買投資型保單今年起須錄音錄影，預防高齡保險糾紛！
2019/02/12
保險
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保險與人生
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投資型保單
今年開始，70歲以上民眾買投資型保單時，必須配合錄音、錄影，否則不能買。主要是因為金管會近幾年接獲許多申訴案件，而且被保險人年齡集中在70歲，為避免糾紛再起，於是立下這項新法規。
4大原因
高齡保險糾紛不斷
其實，在看這項投保新規定時，應該更深入探究的問題是：「為什麼這些70歲高齡保戶會想買投資型保單？買了之後又發生哪些嚴重問題，讓他們大動肝火向金管會申訴？」磊山首都分行業務副總經理鄭詠升從實際銷售狀況中，歸納出高齡保險糾紛的4大原因：
原因➊：高齡長輩較有錢，成銀行主推對象。
近幾年，銀行賣出的投資型保單比保險公司還多，以2018年一整年為例，銀行通路收進來的投資型保單保費就高達1,683億元。而與銀行往來的客戶當中，又以70歲以上的高齡長輩資產較多，因此容易成為行員推銷保單的主要對象。
原因➋：誤以為銀行商品，都像定存保本、保息。
正因為銀行的形象，在這群長輩的心中代表「安心可靠」，當行員推銷投資型保單時，他們會以為這商品就跟定存一樣保本、保息，完全沒有風險，於是就用躉繳（一次繳清保費）方式買保單，事後才發現投資型保單跟定存完全不一樣。
原因➌：以為買的是傳統保險，沒想到會賠錢。
有些長輩誤以為，投資型「保單」，既然叫保單，就跟傳統儲蓄險一樣，錢會一直在，等到要用錢時可從保單領出來，或是身故後變遺產留給家人。沒想到要用錢時，才發現可以拿回的錢竟遠遠低於當初總繳保費。
原因➍：虧損才發現，保單成本高會侵蝕老本。
大部分高齡保戶買的是壽險投資型保單，而這種保單前5年會收取較高管理費，危險成本也會越來越高，例如在70歲時躉繳300萬元購買某張壽險投資型保單，光是前5年的管理費與危險成本就被扣了26萬元。
而且這些費用都是從保單帳戶價值內扣，如果投資的基金持續虧損，將造成保單帳戶價值金額快速減少，遠低於總繳保費，保戶才知原來買投資型保單不只要支付高額管理費，還要自己承擔投資虧損。
不想冒風險
買儲蓄險較安心
「其實不只是70歲長輩，就連年輕客戶都可能會因為搞不懂保單內容，而造成保戶與業務員之間的誤解。」鄭詠升以一位年輕客戶為例，這位保戶每個月繳1萬元保費，連續繳了5年後想解約，把錢拿出來買車，本以為5年下來總繳60萬元保費，至少也能拿回60萬元，卻沒想到，因為投資虧損，再扣除管理費，最後竟然只能拿回30萬元。
儘管投資型保單近年狂賣上千億元，但很多人都是在沒有搞清楚什麼是「投資型保單」時就投保，當收到對帳單時，才了解原來投資型保單是「保險」＋「投資基金」，既然是基金，就要看連結的投資標的是股票還是債券，而兩者的基金淨值都會隨投資市場波動，不是賺就是賠，保戶（也就是投資人）就得承擔投資風險。
因此，鄭詠升建議，不管是70歲的長者還是年輕民眾，如果遇到行員或業務員推銷投資型保單，可以問他們這3個問題：
①這是保本的嗎？
②投資標的到底是什麼？
③如果遇到股災，市場跌50%，投資的基金也會跌50%嗎？
如果統統了解，也清楚最壞狀況，當然還是可以買投資型保單，但如果只是單純地想強迫把錢存在保單，多賺一點利息，那還是乖乖買傳統的利變型壽險等儲蓄險，至少能夠保本，畢竟安心睡得著才是最重要的。
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