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保險業怕保戶不合理買太多保險
商家開門做生意,只怕客人不買或少買,哪有怕客人買太多的?保險業偏偏就怕保戶不合理地買太多保險!所以,如果你已經買了不少保險,但是還要再加買,保險公司會要求你提供財力證明及一堆資料,並且問東問西,還堅持要派人登門拜訪。這種做法,每家保險公司都一樣,你想躲也躲不掉!保險公司怕什麼?一方面是擔心保戶資金來路不明,準備幹壞事,例如詐賠或洗錢;另一方面則憂慮保戶將來付不起保費,保單會失效,讓保險公司不僅白忙一場,還會蝕本。為了降低上述風險,保險公司會針對買很多保險的客戶,進行「財務核保」(Financial Underwriting)及「生存調查」(Survival Survey,簡稱「生調」)。
何謂財務核保及生調
財務核保是指由財務的角度來衡量被保人的實際經濟需求、續期保費的支付能力與其投保金額是否相當的核保程序,目的是排除不當的保單設計、防止道德危險及避免保單失效。財務核保的審核重點是保額及保費合理性、投保險種、投保目的、職業穩定性、年收入、資產負債、年齡、家庭狀況、收入是否長期持續且穩定等。生調則是指保險公司為了解被保險人可否承保、以何種條件承保,或為排除有道德風險及逆選擇者投保,而對被保險人實施的各種調查,包括派人親見被保險人,以確認健康狀況,例如身體外觀及精神是否正常,也看看你是幹哪一行的、身價有多少、住國宅還是豪宅。生調是非常重要且有效的核保措施,例如市場攤販或夜市小吃店老闆,收入都是現金,又免開統一發票,實際所得難以衡量。生調技巧之一就是派人站崗,估算店家營業額;用最笨的方法,了解保戶口袋有多深!還有,為防止帶病投保,有經驗的生調員,僅憑肉眼觀察客戶的臉色、膚色、四肢活動等表徵,即可大致判斷其是否有重大惡疾。
壽險公會訂有相關規定
壽險公會的「保險業招攬及核保作業控管自律規範」第8條規定,保險公司應根據被保險人之年齡、財務收入狀況、同業累計保額及其他衡量風險指標,訂定財務核保標準。同一被保險人符合下列情形之一者,應進行財務核保:
一、累計同業壽險及傷害險保額超過其家庭年收入20倍;或
二、年繳化保費超過其家庭年收入30%。
三、累積同一公司壽險保額1,001萬元以上;或
四、傷害險保額1,001萬元以上;或
五、旅平險保額2,001萬元以上;或
六、壽險及傷害險保額1,501萬元以上。
七、累積同業壽險及傷害險保額2,501萬元以上。
第9條更要求保險公司對符合上述第三至第七項條件之一者,進行生調,並採取指派生調員、指派非原招攬業務員之專人或委託體檢醫師等方式之一,親晤被保險人。
大客戶才需要財務核保及生調
所以,保險公司要求你提供財力證明及一大堆資料,並且問東問西,還堅持要派人拜訪你,是看得起你,因為你是大客戶,是VIP;不要嫌麻煩,應儘量配合辦理,以順利完成財務核保及生調程序,使保單早日生效,讓自己享有適宜的保障。(如有評論、回饋或保險議題交流,歡迎LINE:0918386181賜教。)
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