單身族由於一切都得靠自己打理，因此更需要及早為老後的生活做好萬全準備，包括風險保障、財務規劃，才能讓自己在邁入第二人生時過得更自在、沒壓力。 台灣的單身人口勢力比你我想像的都還要大許多，根據主計處最新統計指出，各年齡層未婚率都較10年前高，國人晚婚、不婚儼然已成為一股社會趨勢！根據內政部戶政司人口統計顯示，國內單身人口不斷刷新紀錄，在2018年的一份統計數據中揭露，全台30歲以上的單身人口正式超過600萬人，占30歲以上人口比例近4成，其中單身女性人口甚至已高於單身男性60萬人！ 單身族更要提早做好 風險保障與理財規劃 每個人都會經歷單身過程，包括未婚單身、因故離婚的單身、同居單身（不婚主義）、退休獨居單身（多半是因為喪偶緣故）等，這些都被統稱為「超單身世代」。單身族是否很享受一個人的生活、樂在其中？其實要看每個人的心理狀態與現實生活狀況，因為每個人的情況都不同，所以若是斷言每位單身者都是「樂在單身」，這樣的形容並不客觀。但是，不論你是否喜歡，單身族都有一個共同課題，那就是如何替自己打造一個「單身樂活人生」。面對廣大的單身族群，壽險專家提醒，必須提早累積未來帳戶，才可以從容應付老後生活，其中最重要的兩個層面：風險保障與退休理財，如果能夠提早做好規劃，就能讓老後的生活過得比別人無憂、甚至快活些，就算將來「脫單」（脫離單身族），也不必靠另一半，自己就能掌握老後生活的主導權。 此外，壽險專家也提醒，很多單身族因為未婚也未生育，所以「養兒防老」往往不是他們的人生選項，也不必思考是否要留錢給兒女。不過，不管有無子女，建議單身族都應該從醫療、養老、長照這3個帳戶循序漸進，如果能把這3個帳戶順利儲備完成，那麼單身族的第二人生就能過得自在、沒有壓力。尤其是屆臨退休階段的單身族，必須把更多心力放在「長照帳戶」，才能讓老後的生活品質過得更有尊嚴，因為根據世界衛生組織推估，長期照護的潛在需求為7年至9年，光是以目前「長期照護」每月所需費用約3萬至5萬元計算，7年至9年的時間將累積不少照護費用，這還不包括生活費在內。單身族真的做好一個人度過餘生的準備了嗎？專家建議，靠以下這2步驟累積幸福老本，及早為自己做好高齡醫療保障及退休資產規劃，從年輕到熟齡，單身都快樂。 步驟1. 風險保障 以實支實付等醫療險為主 單身現象越來越普遍，可能與你我都密切相關，建議在單身未婚、無家累一身輕時，一定要趁早建立好個人風險保障規劃，這樣即便是一個人，也不必擔憂萬一將來生病或老後需要長期照護時，誰來負擔自己的醫療與照護費用。有關單身族個人保險規劃的重點，壽險專家強調，除了有兒女的單親族必須有最基本的壽險保障之外，其餘未生養兒女的單身族，其實可以不必買太多的壽險保額。 沒有兒女的單身族之所以需要買壽險，主要是為了在壽險之下附加各類醫療險，包括實支實付醫療險、住院日額醫療險、失能險、癌症險、重大疾病險，以及意外險等。所以，盡可能將主約壽險的保額控制在10～20萬元以下（依照各家保險公司規定，大部分壽險公司在設計產品時，會把附加的醫療險保額高低與主約壽險額度掛勾，例如必須買多少壽險保額，實支實付醫療險才能買到多少額度等）。如果能降低主約壽險的保費，就能把更多的錢花在附加的醫療險上，將上述的醫療險一次買足、買夠。當然，不是每位單身族的財務預算都很充足，因此，在購買保險時，應該要同步考量當事故發生時，可以分散必要的醫療風險，並在有限的預算下，挑選出最適合自己的保障，像是意外險、實支實付型醫療險、失能險、癌症險及重大疾病險等，都可以做為優先考量。根據安睿宏觀理財規劃專家建議，如果不知道該優先購買哪些醫療保險，可以依保險的「穿衣理論」著手（如左圖），亦即依序從醫療實支實付險、醫療日額給付、失能險、癌症險、重大疾病險、長照險、意外醫療、門診手術險等，依個人財務能力逐一慢慢建構規劃完成。 步驟2. 理財規劃 越早開始越輕鬆 隨著時代的轉變，以往認為單身等於敗犬、寄生族，甚至單身公害的觀念，早就已經被打破！事實上，現在單身未婚、獨自生活現象已然走向全球化，台灣亦然，並有過之而無不及。而除了要先建構好風險保障之外，「財務支撐」更是單身者必須重視的課題。不管是哪一類型的單身族群，都要好好把錢留住，妥善安排退休規劃，同時考慮基本生活、享樂生活、照護生活。因為單身族泰半都沒有家庭負擔，就算上有父母，但父母總有過世的一天，所以自己老後更沒有對象可以依賴，因此退休後生活的安排就顯得格外重要。單身族的主要花費都在自己身上，不論吃飯、旅遊或是自我充電學習等，而這些都需要依靠一定的「財富」來做支撐，因此，單身族必須藉由理財工具來幫助自己創造穩定的現金流，以做為退休後的經濟來源。以前，很多人會靠儲蓄險或終身還本險來為自己的老後打造一份穩定的現金流，但如今儲蓄險或終身還本險保費並不便宜。 想靠保險打造穩定現金流 建議買「年金養老險」 專家建議單身族應該從年輕時就開始積極理財，每個月提撥一筆金額，靠理財工具長期投資，用時間複利效果來累積老後退休資本。當然，如果你從年輕開始就有儲蓄或理財的好習慣，到了50歲過後，就可以將這筆錢轉買配息型債券基金或是年金養老險。其中，年金養老險部分，可考慮以「利變型年金險」做為優先投保的險種，因為「利變型年金險」可採定期定額繳費，期滿後可以選擇一次領回或是分批領回，具有保本功能，風險也較小，是一種非常適合從年輕就購買的存老本產品。台灣單身人口不斷增加是一股不可忽視的現象，只是，單身族群必須妥善規劃保險保障與理財目標，才有機會憑藉健康的體魄與經濟能力去實踐「世界那麼大，我想去看看」的人生目標。   錢雜誌APP上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg (內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上) 更多精彩內容，請鎖定2021年6月號《Money錢》