退休後投資比重該債＞股？達人：光「保本」無法讓退休金跟著通膨長大
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醫療和通膨是退休最大的未知數
時代快速變遷、日新月異，如果連股神巴菲特都會被美股熔斷現象嚇到，更何況是我們的父母呢？我認為，和父母好好相處到老，一定要談錢，我給長輩的退休資產配置建議如下。
首先，退休族也要有緊急預備金。我身邊有一位長輩，閒置資金幾乎全都鎖進保單或基金裡，結果一次意外需付大筆醫藥費和後續看護費用時，發現自己手邊沒現金，只好賣掉一些基金來支付。
然而那年是美國暴力升息、股債暴跌的一年，所以他幾乎是在最低點贖回基金，除了不甘心，也因為少了這筆基金的配息，如今他每月現金流變少了，讓他對財務很沒有安全感。
其次，備好現金後，爸媽退休後財務上最大的未知，應該就是醫療和通膨，我認為唯一解方是：想辦法讓退休金能跟著通膨長大。所以，即便已經退休，股票部位最少還是要有25%～30%。
一旦退休了，很多人直覺都是要保本、保守，頂多把退休金放定存加一些債券基金，但我要在這裡提出幾個數據：近10年，全球美國、歐洲在內的已開發市場股票，每年平均漲10%，同一時間，被認為最穩健、安全的美國投資等級債券約為2.6%，很多長輩愛買的全球非投資等級債券約3.5%。
股6債4配置 退休族也能靠股息＋價差穩獲利
不可否認，股票就是能給比債券更好的報酬，現在大家越來越長壽，通膨加計長壽風險，我認為，在已備好緊急預備金的情況下，甚至可以把股債比重拉高到5比5，或者剛退休的前期，例如60～70歲的階段，60%股票、40%債券都是可以考慮的。
第三，退休族不是只能買配息的商品。我媽媽總認為退休族就是要提高現金流，所以只能買配息型商品，我反問她：「你有退休金、房租收入，還有年金，你1個月真的需要這麼多錢嗎？」
我跟她分享了「股息＋價差」的總報酬率概念。一樣用數字來看，市值型ETF元大台灣50，近10年每年報酬約14.8%；高股息ETF元大高股息約11.6%。感覺沒有差很多嗎？
同一筆200萬元資金，5年就會差接近55萬元，我跟媽媽說：「你不是說老了長途旅行很累嗎？多了這筆錢就可以坐商務艙舒舒服服去歐洲玩了！」這麼一說，我媽媽立刻就接受了。（插入付費內容說明）
（圖片來源：Shutterstock僅示意 / 本文僅代表作者個人觀點）
文章出處：《Money錢》2024年8月號
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