6步驟檢視退休計畫，避免進度落後！
2019/02/11
退休規劃，退休金
每年固定花一點時間，檢視設定好的退休金準備計劃與累積進度，並做適當的調整，讓時間與理財工具幫你存夠退休金。
回顧2018年，金融市場震盪加劇，多數資產的年度報酬率為負，許多人的年度退休金準備進度因此落後。單一年的進度落後會有很大的影響嗎？要不要在今年，甚至未來的2～3年進行必要的調整？相信是很多人心中的疑惑。
其實，若只有單一個年度進度落後，自然無須太擔心，但是在退休前的10年、20年之間，假使每年在儲蓄或投資上的進度都小幅落後，累積下來仍然會造成重大差異，這就是「差之毫釐、繆以千里」的概念。
同樣地，若是投資人即將退休，藉此做一些調整或善用一些有利機會，也可能因此提早達到退休目標。
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用簡單6步驟
幫退休金做健檢
建議已經設定長期退休目標與計劃的投資人，除依照計劃投資理財外，以本文提供的6個簡單步驟，定期檢視退休計劃與進度，擬定相關調整做法，讓落後的退休金準備重新回到設定的軌道上，以達到長期的退休金目標。
步驟① 檢視與確認目前所在位置。
這個步驟的目的在於，了解目前所累積的金額是否達到預定的進度，例如原先規劃2018年的準備進度應達退休金目標的15%，但卻僅達成8%，又或者進度超前，已經達成20%等。
有些民眾會利用理財工具設定好的查詢回報功能，當退休金的累積金額未達到所設定的進度時，就會收到通知；也有人會找理財顧問協助，這些都是不錯的做法。此外，若同時利用一個以上帳戶來累積退休金，建議可利用理財工具或在理財顧問的協助下將帳戶加以整合，才能一目了然退休金準備的情況。
步驟② 若進度落後，必須找出原因。
進度落後是指存的錢比預定的少，此時就要找出原因，例如個人勞退帳戶有沒有自提6%？是投資績效不好嗎？還是個人需要的退休金目標提高了？若績效不好，就要再進一步確認是要調整資產配置的策略，還是特定的資產標的出現問題，需要重新挑選？
若是績效不好，但跟評比指標一致，此時需要重新檢視該資產的內容、特性、持有的理由是不是真的符合需要，如果確認符合目標所需，則要評估是不是需給該資產足夠的時間，歷經高低波動後，使其彰顯真正的績效。
步驟③ 決定如何回到進度軌道的做法。
例如拉長準備退休金的時間，或降低退休金目標，亦或是經過深思熟慮，評估自己的風險承受度後，提高投資組合風險來追求較高報酬。追求較高報酬的做法是這三者中改變幅度最小，但卻需要面對較高風險的方式。
步驟④ 在不增加風險情況下，抓住可以提升獲利的機會。
例如利用保險來節稅，參與勞工退休金帳戶自提等。
步驟⑤ 清點與統計收入來源。
這點對於快要退休的人特別重要，因為快要退休的人需要盡量增加收入來源，例如善用來自政府的支付或補助。如果發現自己退休後的收入來源不穩定，或遠不如所需，增加高配息股票或債券等保守的固定收益投資，也是可以考慮的做法。
步驟⑥ 評估退休計劃的風險水平。
從1～5的步驟中，若發現近期可以達成退休金目標，或準備退休金的時間充裕，就可考慮降低投資組合要承擔的風險，畢竟從今年開始，到未來2～3年的經濟景氣走緩機率高，不虧錢就等於讓自己立於不敗之地。
專家提醒，檢視退休金計劃不只是看錢存夠了沒，還需要確認有用錢需要時，存的錢就在那裡供你使用。
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