一個孝子投保意外險13年，在工地踩空樓梯致死，保險公司卻拒賠200萬元理賠金的事件，引發民眾熱議。之後，保險公司在強大的輿論壓力下，從拒賠到改口不上訴，願依法院判賠200萬元理賠金。 這位孝子家境清苦，上有年邁父母，媒體批露，他一度因付不起保費想解約，但後來轉念想：「還是不要好了，如果突然走了，這筆錢可代我照顧父母。」因而咬牙續保。事件已落幕，孝子的家人總算可獲得壽險120萬元加上意外險200萬元保險金。只是，你是否看清楚保險在家庭財務規畫中所扮演的角色？ 為死而無憾買意外險 目的偏誤 為什麼要保險？為了解決人生「生老病死殘」5大風險，尤其是越貧困的家庭越需要保險，因為越是經濟拮据，越難承擔生活中出現的風險。從這個角度來看，這位孝子有足夠的風險意識，所以他咬牙付保費，而保險確實在他出現事故時，發揮了一定的功能。 具有風險觀念，值得大家仿效，但保額夠不夠呢？孝子買了120萬元的壽險與200萬元的意外險，出現爭議的保險為意外險，壽險理賠則毫無疑意，因為除了除外責任，壽險本來就是在解決走得太早的風險。 至於意外險，在我看來主要是在解決「殘」的問題，因為根據統計，國人死亡原因中，僅13%是意外導致，換句話說，100個死亡案例，其中87人是疾病身故。所以，如果為了「死而無憾」買意外險，目的有些偏誤，實在是萬一死的方法錯了（非意外），就領不到理賠金。 以這次的保險理賠爭議為例，保險公司一開始即主張孝子死因為「肥大性心肌症」，而非「意外死」，因此只願意賠付壽險120萬元。「意外」還是「疾病」？存在認定問題，有模糊地帶，所以民眾常發出：「怎麼買了保險，卻都沒有理賠？」的疑問。 但如果一開始就把各保險的目的與範圍釐清，例如意外險只理賠外來、突發、非疾病，是為了解決殘廢問題，讓自己發生事故不能工作時，能有一筆錢運用；壽險則是為了照顧家人，盡一分責任。這樣，兩者保額到底各該買多少，就可以估算了。 先看意外險的部分，通常我們認為半殘，可能是兩隻腳失去了一隻，恐會喪失原有的工作能力，而半殘只理賠投保金額的50%，所以如果一個家庭的月開銷是2萬元，1年為24萬元來看，希望無後顧之憂的生活，得做好20年的準備，那麼20年下來，生活費用需有480萬元。由於半殘只賠付保額的一半，所以應該買960萬元保額的意外險。這是基本盤的計算模式。 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員 至於完整版的模式則是以銀行定存來計算，以定存利率2%來說，1年要有24萬元的利息收入可用，則要存進去的本金是1200萬元，也就是說，如果發生意外事故致半殘，希望能拿到1200萬元的保險金，則保額就要提高到2400萬元。​ 基本盤的保額是960萬元，完整版則是2400萬元，兩個選擇，沒有對錯的問題，完全主觀看個人的需求及預算而定。有時候你希望有完整版的保額，但預算有限，也是有心無力。再次強調，保險沒有好壞，只有適不適合的問題，只要能夠解決問題，又符合預算的保險，就是一個好的規畫內容。 再看壽險安排，同樣以一年24萬元、準備好20年的生活費用做計算，壽險理賠沒有像意外險有等級之分，因此算出來的480萬元金額，就是投保金額，這是基本盤的規畫。完整版的保額則為1200萬元。從此可以看出，把死與殘的保險分開考慮，壽險與意外險投保金額的比例可抓1：2。 終身壽險vs定期壽險 保費差很大 回過頭來看這位孝子的案例，他年繳保費約27,000元，若保額不變的情況下，將終身壽險改成定期壽險（每100萬保額，30歲男性年繳保費約3,100元），則1年馬上可以省下約18,000元的保費。 若要做到「夠」的地步，意外險保額960萬元、定期壽險480萬元，則保費會升高到約36,000元（意外險保額100萬元、保費約1,100元，因意外險之費率會隨職業等級不同而不同，臨時工職業等級為4，保額960萬元，保費約21,000元；加上定期壽險480萬元，保費約15,000元），對於一位臨時工而言，恐不堪負荷。 此時就要從預算回推可買的保障額度，折中的結果可能是意外險600萬元加上定期壽險300萬元，年繳保費約22,500元。也是一個可接受的內容，至少方向對了，並盡量朝「足夠」的地步規畫，就算起保險爭端，意外險不理賠，起碼壽險的部分就可以拿到300萬元保險金，若意外險能理賠到，共可領900萬元，而這是一個讓孝子的90歲老父，可安享天年的金額。   邱正弘 ​ 現職：宏觀財務顧問總經理、三通資產管理顧問總經理、建業律師事務所資深稅務顧問、東海大學財金系助理教授。常擔任中廣、非凡、東森、年代、中天、三立等節目特別來賓。 學歷：南京大學金融博士、東吳大學法律學士 著作：《保險私房學》等