食安風暴提高癌症險詢問度，即使已經有買的保戶也該重新檢視，因為舊的防癌險不理賠癌症新式療法，這時就必須增加一次性給付甚至月月給付的抗癌保單，才是最好對策。 莉雅（化名）的先生不幸罹患腦部聽神經腫瘤，經過腦部伽瑪刀手術，目前已經出院。事後，莉雅幫先生申請癌症險理賠，結果保險公司只給付了癌症住院病房費及放療保險理賠金，但是卻沒有給付癌症手術保險金。 莉雅不解的是，明明醫師診斷書內清楚記載是伽瑪刀手術，保險公司為什麼不理賠手術保險金呢？ 要探討這個問題，首先就要了解癌症的治療方式。國泰綜合醫院腫瘤科醫師張園鑫解釋，目前癌症積極治療方式主要有4種。 早期發現腫瘤，且腫瘤沒有擴散轉移，開刀切除法可說是局部性癌症最佳治療法，存活率相當的高，甚至可以痊癒。例如子宮頸癌、乳癌、大腸癌、胃癌大多採外科手術開刀療法。根據經驗和追蹤調查均證明，外科手術目前仍是治療早期癌症的最佳方法之一。 除了傳統外科手術，現在也有一種微創手術 (如達文西手術，內視鏡手術)，傷口小，可大幅縮短住院天數，但因微創手術比傳統外科手術多了一些專用器材，病患必須自付數萬至數十萬元不等的機器耗材費。 放射治療類似照X光，病人坐著或躺著照射放射線殺死癌細胞，每次治療只要約10分鐘，而這種治療方式最大的優點在於不用住院、免開刀、不流血、不會疼痛、治療時間短、對正常組織傷害極低，副作用小，不影響病人日常生活作息。 現在新型態的放射線治療包括伽瑪刀、電腦刀、X光刀、真子刀、螺旋刀、海扶刀等其他放射刀，都是屬於這種治療法。 這些新型態的放射治療，又分為健保給付與自費，落差相當大。以伽瑪刀為例，若符合健保給付標準就不用付費；若不符合，則須自費2～14萬元不等。 不論是外科手術或放射治療，都屬於局部治療。而化學治療則是一種全身性的癌症治療法，以口服或注射化學藥物殺傷或抑制癌細胞。 由於化療屬於全身性治療，難免會傷害到正常組織，副作用較多，因此化療通常都會間隔2～4周， 部分化療可在門診進行，部分化療則需住院治療。在健保給付上，有些化療藥物健保有給付，有的沒有，自費金額也因藥物而不同。 標靶治療也是屬於一種藥物治療，但不同的是，化療、放療、手術，都是以消滅癌細胞做為治療目的，標靶藥物大多以阻斷癌細胞生長途徑以便達到抑制腫瘤生長，使腫瘤縮小或使腫瘤不再惡化。 標靶藥物可以精準的狙擊癌細胞，能降低對正常細胞的傷害。標靶藥物分為針劑或口服，口服標靶藥物治療不需住院，門診拿藥回家服用即可。 從以上4種癌症治療方式可以了解，伽瑪刀屬於新型態的放射治療，不屬於傳統的外科手術，因此，莉雅的先生若購買的是傳統住院日額型癌症險，那麼保險公司就可以主張伽瑪刀並非保單條款認定的外科手術，而是癌症放射治療只理賠放療保險金。 癌症治療方式會改變，但舊保單的理賠認定卻仍停留在舊時代，保戶很可能會因為選擇了對自己最有利的新型治療方式或藥物，而無法獲得舊癌症險理賠。究竟該如何跟上新醫學腳步，建構最完整的癌症防護網？ 本刊歸納了「淺談保險觀念」粉絲團版主林政華、全球人壽商品研發處資深協理鄭中安、中信人壽契約部經理姚中麗、中信人壽商品發展一部協理曾漢超等4人的看法，給予以下建議。 傳統住院日額型癌症險是依照住院天數、治療方式分次理賠，只要不符合保單條款定義的治療方式，就不理賠。所以，只買傳統住院型癌症險已經無法因應新型態治療可能衍生的自費情況，因此專家們一致建議最好要再額外加保「只問原因、不問治療方式」的一次性給付防癌險或重大疾病險。 這兩個險種最大優點在於，雖然癌症的治療方式會日新月異，但至目前為止，醫學上對於「癌症」的定義仍一致，也就是「組織細胞異常增生且有轉移特性之惡行腫瘤或惡性白血球過多症」，只要經病理檢驗確定符合「國際疾病傷害及死因分類標準（ICD-9-CM）歸屬於惡性腫瘤的疾病」，保戶拿著醫師開立的診斷證明書，就能獲得一整筆的理賠金，讓病患可以選擇對自己最好的治療方式或營養品，而不必將就保單條款認定的治療方式才能拿到理賠金。 但要留意的是，一次性給付癌症險或是重大疾病險認定的癌症，都不包括原位癌、第一期前列腺癌、甲狀腺微乳頭症癌、皮膚癌（第二期以上惡性黑色素瘤除外）。 這是所有醫療險中保障範圍最大的險種，但前提一定要「住院」才會理賠住院病房費、住院醫療費（俗稱雜費）、外科手術費。實支實付醫療險與住院日額型癌症險一樣，都是同屬於分項給付的保單。 雖然各大壽險公司都有銷售實支醫療險，但是在保障範圍上還是有些不同。以住院醫療費用保險金（雜費）理賠項目為例，有的保險公司是採列舉式、有的是採概括式。 所謂概括式是指，凡是超過全民健保給付的住院醫療費用都算雜費，例如住院期間進行外科手術、微創手術，或是新型態放療而衍生的自費項目（像是手術耗材費等）、標靶藥物費用，都可列在實支醫療險的雜費內申請理賠，但會有理賠額度上限。 不過，部分保險公司銷售的實支醫療險，卻規定住院醫療費用須符合保單條款列舉的自費項目才能列為雜費理賠。例如某家壽險公司的自費項目就列舉了12項，不符合這12項就不能算雜費理賠。林政華建議，最好還是選擇「概括式」的實支醫療險，最能避免日後理賠爭議。 市售的實支醫療險理賠差異，還包括門診手術理賠與否。像全球人壽實支醫療險（XHR）不僅理賠門診手術，更特別的是，只要是住院前7天，以及出院後15天內的門診費用，都可以併入住院期間雜費計算理賠金額，例如出院後15天內又回醫院拿標靶藥物，就可以算住院期間雜費，只要不超過理賠金額上限，保險公司就會理賠。 此外，還有中信人壽實支醫療險（HNRB）也屬於「概括式」雜費、門診手術均會理賠的保單，而且若因癌症住院，出院後又到門診進行化療或放療，還會額外理賠出院後門診腫瘤治療費用保險金，但每年會有總理賠金額上限。 有些癌症患者在接受積極治療期間會非常不舒服，必須請假一段時間好好休養，若嚴重一點，休養期還會拉得更長，這時就會造成薪資收入中斷。 友邦人壽推出一張特定傷病險，最大特色是保戶若確定罹患癌症，除了會先給付一整筆特定傷病保險金，之後還會月月給付特定傷病安養扶助保險金，並保證給付120個月，讓癌症患者可以安心養病。 不過，在預算考量上，建議民眾優先購買一次性給付癌症險或重大疾病險，並搭配實支醫療險，還有多餘預算，再來考慮這種罹癌後可月月給付的特定傷病險，這樣就能用3種醫療險，打造最完整的癌症防護帳戶。