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退休是人生旅程的一部分，不能選擇、不能等待，而且是每個人都必須面對的現實。退休理財應該及早規畫，而且要觀念正確，才能有效累積老本，享受美好的黃金人生。認識多年的一個好朋友，年逾50歲未婚，最近他聽從一位房地產投資非常成功的好友建議，打算養個「啞巴兒子」，也就是買間店面，收租金來養老。好友看好並建議鎖定三鐵共構題材燒得火紅的南港商圈，但他看了幾間動輒5、6千萬元高價的黃金店面後，卻有很深的挫折感，也產生退休焦慮症。這位朋友是兩岸知名的企管講師，年收入數百萬元，屬於高資產族，在台北市鬧區已擁有一間自住的小豪宅，手上還有2千多萬元的流動資產，但面對高不可攀的台北市房價，卻有了前所未有的「赤貧」感覺。原來，這幾年他深耕大陸市場，常年在對岸演講、做培訓，因為事業重心不在台灣市場，4年多前就把名下一間位於熱門商圈的辦公室出售，準備做為退休資金，由於當時全球金融市場一片榮景，手上剛好「多」了數千萬元現金，就全數投入海外股票基金及國內股市，期望可以多賺一點退休金。沒想到，2008年一場全球金融風暴，市場瀰漫恐慌氣氛，為了避免災情擴大，他急於停損，又殺在最低點，讓原本已累積了4、5千萬的退休金和資產一下子腰斬。他自忖，如果此時購入高價店面，勢必要再貸款3、4千萬元，以當地店面租金行情來看，還不夠全額支付房貸，每月要再背負近6萬元本息，如果買了店面，原本打算55歲退休的計畫就不得不往後延，而且資產也全數變成「不動」產。面對退休這件事，讓他越來越焦慮。事實上，人生有很多選項，你可以為了這些選擇而擬定理財目標，為了結婚，籌備成家基金；為了有個窩，準備購屋資金；為了孩子，規畫教育基金；為了退休，存退休老本…… 如果沒有錢，你可以不結婚，等有了錢再結；沒有錢，可以不買房子，或存夠了再買；沒錢就不生養孩子，等積蓄多了再生小孩；唯獨年老退休這件事，不能選擇、不能等待，而且是每個人都必須面對的現實，不能等你有了錢再變老、再退休。從這位朋友的例子來看，其實犯了幾個退休理財規畫上常見的錯誤觀念，頗值得要規畫退休或即將退休的族群參考借鏡。過了50歲才「打算」退休金，已錯失了許多「時間價值」，因為時間帶來的「複利」威力是很可觀的，若沒有太多的時間累積老本，時間和資金就變成極大的壓力。因此，退休規畫一定要早點做，越早規畫退休會越輕鬆，除非你計畫70歲退休，並且擔保可以持續工作賺錢到70歲為止。這位朋友沒有資產配置的觀念，不論是買股票基金或股票，還是投資店面，資產都太單一且集中，等於把資產全數暴露在高風險之上。做好資產配置規畫，並選擇合適合投資工具，退休金才能穩穩地賺。以房地產投資來看，想當「包租公」、「包租婆」，萬一出租不順利，租金收益不如預期時，就會面臨貸款繳息的壓力，加上房地產的變現性低，若全部投入，一旦臨時有資金需求，將會產生因變現壓力而導致的低價求售、賠本出售等風險。很多投資人都知道，退休理財一定要穩健，尤其年紀越大，越接近退休年齡，風險承受度越低，高風險性資產比重就要降低。但大部分的投資人反而「逆向」理財。年輕時，因忙著賺錢或養家，或因為資金少，怕一投資就虧光，所以理財態度反而保守穩健。到了50歲接近退休，因為人生目標多已達成，累積資產多了，加上自認理財知識豐富，反而「更有膽子」去搏一搏，而變得積極冒險。贏了，退休金加乘翻倍，有個富裕晚年；輸了，退休金縮水甚至賠光，落得晚景淒涼。別人的成功經驗未必適合你的人生規畫和需求。這位朋友即使流動資產只剩2千多萬元，再工作幾年估計可以累積到逾3千萬元資產，又有零負債的自宅。目前仍單身的他，若妥善做好穩健的資產配置，不預期太高的投資回報，每年有3%的獲利，人生下半場應該可過得很富足，何苦還要辛苦20年再養個「啞巴兒子」？本文摘錄自《越活越有錢專刊》

退休理財的4大錯誤

2016/08/19

退休理財

29,570

作者：傅瑋瓊

小原大

過了50歲才「打算」退休金，已錯失了許多「時間價值」，因為時間帶來的「複利」威力是很可觀的，若沒有太多的時間累積老本，時間和資金就變成極大的壓力。因此，退休規畫一定要早點做，越早規畫退休會越輕鬆，除非你計畫70歲退休，並且擔保可以持續工作賺錢到70歲為止。

這位朋友沒有資產配置的觀念，不論是買股票基金或股票，還是投資店面，資產都太單一且集中，等於把資產全數暴露在高風險之上。做好資產配置規畫，並選擇合適合投資工具，退休金才能穩穩地賺。

以房地產投資來看，想當「包租公」、「包租婆」，萬一出租不順利，租金收益不如預期時，就會面臨貸款繳息的壓力，加上房地產的變現性低，若全部投入，一旦臨時有資金需求，將會產生因變現壓力而導致的低價求售、賠本出售等風險。

很多投資人都知道，退休理財一定要穩健，尤其年紀越大，越接近退休年齡，風險承受度越低，高風險性資產比重就要降低。但大部分的投資人反而「逆向」理財。

年輕時，因忙著賺錢或養家，或因為資金少，怕一投資就虧光，所以理財態度反而保守穩健。到了50歲接近退休，因為人生目標多已達成，累積資產多了，加上自認理財知識豐富，反而「更有膽子」去搏一搏，而變得積極冒險。贏了，退休金加乘翻倍，有個富裕晚年；輸了，退休金縮水甚至賠光，落得晚景淒涼。

別人的成功經驗未必適合你的人生規畫和需求。這位朋友即使流動資產只剩2千多萬元，再工作幾年估計可以累積到逾3千萬元資產，又有零負債的自宅。目前仍單身的他，若妥善做好穩健的資產配置，不預期太高的投資回報，每年有3%的獲利，人生下半場應該可過得很富足，何苦還要辛苦20年再養個「啞巴兒子」？本文摘錄自《越活越有錢專刊》