高風險族群只買意外險不保險
2015/11/18
意外險，保險，人身保險，健康險
工地施工技師、航海員、機師等高風險職業，投保意外險保費多半昂貴，許多人不足額投保，專家建議用定期壽險、殘廢險、殘扶險取代意外險，轉嫁身故及殘廢風險。
台中捷運施工工人因公安意外而身故，除關注施工安全與品質外，從事高風險職業的族群該如何投保才能給家人安穩保障？專家表示，這類族群在意外險中被歸為4至6等級，保費是1、2類職業的3至4倍以上，甚至有些被列為拒保，建議殘廢險、殘扶險、定期壽險互相搭配，如此才能真正轉嫁風險，且省下意外險大部分保費。
意外險依據職業風險等級決定保費，各產、壽險公司均將職業等級從安全至危險分為6個級別，1類保費最便宜，6類最貴。但因各公司對職業等級風險性看法不盡相同，常發生同一職業在A保險公司比B保險公司低一等級，保費也相對便宜，因此吸引保戶投保。
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這樣的亂象，在今年3月1日宣告結束。因為金管會統一規範，產、壽險意外險職業等級不會再發生同一職業兩家公司不同等級情況，未來新投保意外險的保戶，均適用新職業等級表。
磊山保經業務副總李淑意表示，此次調整，職業風險等級被調降的比調升者多，還新增了253項職業，如八大行業、宗教人士等；若自己職業等級被調降，今年度已繳保費可按比例退還，相反地若被調升，則沿用舊職業等級收費，不會依照新表收較高的保費。
李淑意進一步指出，若職業等級被調升的保戶要留意，不可任意中斷意外險繳費，一旦沒繳費超過2個月，之後申請保單復效時，就會適用新費率。或是意外險額度要加保的部分，也會依照新費率計算保費。
4至6類族群
買定期殘廢險＋殘扶險
但不論職業等級如何調整，職業風險等級在4以上的高風險類別，此次並沒有太多變化，除了廢五金處理人員、調查局偵查員由第4類降至第3類，其餘多仍屬於高風險或被拒保族群。錠嵂保經台北營業處業務主任陳宏恩表示，職業風險等級在4至6類的族群，意外險每百萬元保額保費在2500元至6000元間，是1至3等級的2倍以上。
這類保戶常因為想省保費，意外險買不夠足額，但卻最常面對意外事故的威脅。陳宏恩建議，職業等級在4至6級的人，意外險保額不妨以定期殘廢險來取代，年繳保費可省下一半以上。
陳宏恩解釋，高風險職業族群買意外險，主要就是想轉嫁意外致殘的風險，定期殘廢險因此可做為意外險的替代方案。不論意外險及殘廢險，都是依殘廢等級1至11級按比例理賠，「且疾病造成的殘廢，如因糖尿病需要截肢，也符合殘廢險理賠標準。」
陳宏恩表示，因為意外險以職業等級為計費標準，但殘廢險以性別及年齡為計費標準，所以保費比較便宜。以25歲男性，職業風險屬於最高第6等級的山難救助人員為例，若投保300萬元的意外險，年繳保費要1萬7500元；若購買同額度的定期殘廢險，保費只要1140元。
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