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面對失能，除了近期大家討論甚多的殘扶險可規避風險外，社會保險中的勞工保險，甚至是國民年金保險，也都提供一定金額的保障。建宏自小就看過自己的一位遠房大伯，在沒有任何保障下因為職業災害導致失能而失去工作，最後拖垮一整個家的血淋淋案例，所以對自己的風險保障特別重視。業務員建議建宏可將商業保險中，能以「依照殘廢等級表」認定，且「每月可提供一筆失能保險金」的殘扶險，列為首要搭配的保單。然而，像建宏這樣的上班族，雖有失能無法工作的風險需求，卻不一定只能仰賴商業保險來獲得給付。簡單來說，除了商業保險裡的殘扶險，目前社會保險中的勞工保險，甚至是國民年金保險，也都有針對各項殘廢所造成的失能情形，提供一定金額的保險保障。只不過，商業保險與社會保險的失能給付，仍存以下4大差異。商業保險、勞保、國保失能給付4大差異首先，在給付等級項目上，殘扶險目前有分11級79項，勞工保險的項目更多，可達15級221項，至於國民年金保險，雖然是依視覺障礙、顏面損傷……等24項，再個別細分為輕、中、重或極重度障礙，並分別給予手冊及證明。但是，能請領年金者，也只限於24項中領有重度與極重度障礙手冊或證明的人。其次，在投保自由度上，商業殘扶險完全可以依照每一個人，對於失能風險的需求而自由選擇購買；至於社會保險，由於屬「強制性納保」性質，所以，沒有自由選擇繳費的問題，只有投保金額上的差異。以勞工保險為例，平均月投保薪資是從最低（第1級）的2萬0008元，一直到最高（第19級）的4萬3900元；國民年金則不分年齡，每月投保金額一律是1萬8282元。第3，在給付內容上，除了國民年金險是採取「分期給付」的方式，其餘大多數商業殘扶險以及勞工保險，都會在給付一整筆殘廢保險金或失能一次金外，額外針對嚴重失能（例如1至3級或6級殘廢）情形，分期（殘扶險有按年及按月之分，勞保則都是按月給付）給付殘廢扶助保險金或失能年金。 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員第4，在給付金額計算基礎上，社會保險都是以（平均）月投保薪資為準；至於商業保險，則是按照投保金額來計算。以商業殘扶險為例，一次給付的殘廢保險金，是依照投保金額先乘上一定倍數或比率（依各家保險公司而定）後，再乘上被保險人實際的殘廢等級給付比率（依情況輕重由5%～100%不等）；至於定期給付的殘廢扶助金，則是上述理賠金，再依一定的比率打折給付。足額投保勞工保險商業保險填補失能風險雖然商業殘扶險與社會保險，不論在殘廢等級項目、投保金額、給付基礎上，都存有一定的差異，但為了方便讀者清楚了解以上3種保險，在失能給付上的差異，以下以30歲已婚、有一個3歲小孩的男性為例，當發生最容易認定、較不易有難以歸類的全殘情形，且生存10年時，進行商業殘扶險與勞工保險年繳保費及總領保險金額的比較（請見表2）。從表2的比較，可以提供時下擔心失能風險的上班族，3點投保建議： ➊有工作一定要足額投保勞工保險。由於勞工保險的給付金額，因為職災（不只是工作環境所造成，包括上、下班途中非私人行為，或是出差搭飛機失事死亡都算。）或是家人符合「眷屬」資格，還可以領得更多，且勞工不須額外支付保險費，因此，有工作的上班族一定要「足額投保」。 ➋用商業保險填補失能風險的缺口。由於勞保給付只能提供失能勞工基本保障，且在工作保障不如軍、公、教之下，一般大眾有必要透過商業殘扶險，提供更高一層的失能風險保障。 ➌預算少者，先買定期險。由於保費是依照領取金額多寡與年期而定，因此，預算少的人，可先以定期、有給付期限的保單或定期險為主，行有餘力，再購買無給付期限的的保單，或終身型險種。

足額投保勞保、加買殘扶險，掌握3重點失能風險降很大

2016/01/11

勞保傷病給付，職業傷病，殘扶險，商業保險，商業殘扶險，國民年金身心障礙年金

23,040

作者：李雪雯

小原大

面對失能，除了近期大家討論甚多的殘扶險可規避風險外，社會保險中的勞工保險，甚至是國民年金保險，也都提供一定金額的保障。

建宏自小就看過自己的一位遠房大伯，在沒有任何保障下因為職業災害導致失能而失去工作，最後拖垮一整個家的血淋淋案例，所以對自己的風險保障特別重視。

業務員建議建宏可將商業保險中，能以「依照殘廢等級表」認定，且「每月可提供一筆失能保險金」的殘扶險，列為首要搭配的保單。

然而，像建宏這樣的上班族，雖有失能無法工作的風險需求，卻不一定只能仰賴商業保險來獲得給付。

簡單來說，除了商業保險裡的殘扶險，目前社會保險中的勞工保險，甚至是國民年金保險，也都有針對各項殘廢所造成的失能情形，提供一定金額的保險保障。只不過，商業保險與社會保險的失能給付，仍存以下4大差異。

商業保險、勞保、國保
失能給付4大差異

首先，在給付等級項目上，殘扶險目前有分11級79項，勞工保險的項目更多，可達15級221項，至於國民年金保險，雖然是依視覺障礙、顏面損傷……等24項，再個別細分為輕、中、重或極重度障礙，並分別給予手冊及證明。但是，能請領年金者，也只限於24項中領有重度與極重度障礙手冊或證明的人。

其次，在投保自由度上，商業殘扶險完全可以依照每一個人，對於失能風險的需求而自由選擇購買；至於社會保險，由於屬「強制性納保」性質，所以，沒有自由選擇繳費的問題，只有投保金額上的差異。以勞工保險為例，平均月投保薪資是從最低（第1級）的2萬0008元，一直到最高（第19級）的4萬3900元；國民年金則不分年齡，每月投保金額一律是1萬8282元。

第3，在給付內容上，除了國民年金險是採取「分期給付」的方式，其餘大多數商業殘扶險以及勞工保險，都會在給付一整筆殘廢保險金或失能一次金外，額外針對嚴重失能（例如1至3級或6級殘廢）情形，分期（殘扶險有按年及按月之分，勞保則都是按月給付）給付殘廢扶助保險金或失能年金。

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