老年不怕長壽，只怕臥病在床！長照險該怎麼挑？保險顧問：買前注意 5 件事，別讓退休成了場悲劇！
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超高齡社會來臨！避免長照負擔壓垮老年生活，用 2 工具打造財務後盾！
邁入老年，最怕病重臥床、失能、失智而無法自理生活，根據台灣失智症協會今（2022）年資料顯示，台灣 65 歲以上的失智人口約 30 萬人，至 2041 年失智總人口將超過 66 萬人，約以每 30 分鐘增加 1 位的速度成長。
衛福部統計的失能人口數據則顯示，2017 年至 2026 年，平均每年失能人數增加 2 萬人，至 2026 年的總失能人數近 62 萬人。
顯然，失智與失能已成高齡化社會的夢魘，更加重民眾的財務負擔，因為多數民眾所存的退休金僅能支付退休後的每月生活費，因重病、失智、失能等產生的大筆醫療與照顧費用，若沒有藉由保險轉嫁，將無法有效減輕民眾的經濟負擔。因此本文聚焦保險保障的部分，來協助民眾做好保險規劃與準備。
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同樣是長期照顧給付，長照險每年狀態都符合才能領
因應高齡化社會趨勢，除了醫療險、意外險、癌症險等險種之外，許多民眾對於「長照三寶」的需求也有所增加。長照三寶分別為：長期照顧險、失能扶助險、特定傷病險，其中，失能扶助險與特定傷病險為「類長照險」，與長照險都以提供長期照顧的給付為主。不同的是，一旦發生符合條款約定的失能或特定傷病，就能申請理賠，普遍以每年生存為給付條件，即只要活著每年都可以領。
至於長照險，其給付條件不限疾病或意外，每年須診斷 2 項目，任一項認定符合長照狀態且持續生存，才可申請理賠給付。
- 生理功能障礙：按照巴氏量表或其他臨床專業評量表，針對 6 項日常生活自理能力指標評估是否理賠，包含進食障礙、移位障礙、如廁障礙、沐浴障礙、平地行動障礙、更衣障礙，若符合 3 項以上才會理賠。
- 認知功能障礙：按照「國際疾病傷害及死因分類標準」第 10 版（ICD-10-CM）（根據保單條款附表所列項目），經專科醫師診斷判定達 6 個月以上，仍為持續失智狀態，且按照臨床失智量表評估 6 指標，包含記憶力、定向感、解決問題能力、社區活動能力、家居嗜好、自我照料，達中度（含）以上才能理賠。
CFP 暨保險本舖諮詢顧問駱潤生表示，失能險理賠範圍較廣泛，且保費相較於長照險便宜，也曾為熱門的保險商品之一，但因保險公司面臨損失率高的隱憂，多數公司已停售終身型失能險，改以推出定期型失能險，且因老年長壽現象普遍，讓長照險的需求逐漸增加。
選購長照險保單，留意 5 件事
駱潤生分析，已備妥醫療險、意外險等險種的人，若想加強失智風險的保障，在預算許可的情況下，則能以長照險為考量，投保時可留意 5 個項目。
- 保險金給付方式：長照險保險金包含一次給付保險金與分期給付保險金，一旦符合「長期照顧狀態」，就能申請這 2 筆保險金。須注意的是，一次給付保險金僅限終身給付一次，分期給付保險金則是在一定期間內，每月或每年定期給付保險金，一旦不符合長照狀態，即停止給付。
- 完全失能給付條件：部分長照險保單除了提供符合長照狀態的給付，也提供符合保單條款的失能給付，想補足失能缺口的人能以此做考量。
- 注意「免責期」限制：一旦符合長照狀態，須經專科醫師診斷確定為長照狀態之日起，持續符合長照狀態達 90 天後仍未康復，保險公司才會開始給付保險金。值得留意的是，長照險沒有等待期，投保後立即生效。
- 豁免保險費機制：當被保險人發生符合條款的完全失能、長照狀態時，可免繳剩餘期數的保費，保障仍持續有效。
- 投保年齡上限：根據目前市面上的長照險商品，平均最高投保年齡約為 65～70 歲，一旦年齡超過就無法投保，考量費率與健康狀況，建議及早規劃補足長照缺口。
考量現階段長照需求，先做足基本保障
根據金管會資料顯示，去（2021）年長照險有效契約男、女性被保險人占比一直維持在約 45% 與 55%，由此推測，因國人女性平均壽命相對男性略高，對長照規劃的需求也較高。
部分民眾會因老年長壽做為規劃長照險的因素之一，但因長照險費率較高，對於年輕族群的負擔較重，對此，CFP 國際認證高級理財規劃顧問王琦惠建議，預算有限者能先考量沒有返還保費、以純保障為主的不還本長照險。
事實上，金管會有意推動費率相對較低的「補充式長照險」，協調壽險公司規劃相關商品，但多數壽險公司擔憂，因費率較低，未來隨著高齡人口增加，實際長照人數難以估計，損失率恐攀升，承保風險難以控制，補充式長照險是否能如預期在今年底推出，尚待主管機關與保險業者之間的溝通與共識。
若因保費預算，想等補充式長照險上路是否可行？王琦惠表示，該政策保險實施時間未定，對於想規劃長照需求且預算有限的人，除了可挑選不還本長照險，還能先以定期長照險做配置，隨著收入提升，保費預算也有望提高，屆時別忘再檢視財務與保障。
王琦惠建議，規劃長照險以終身型保障為優先，較能補貼相關費用支出。此外，因失智範圍廣，建議投保前也應了解理賠定義，才能藉由長照險提供的給付金減輕老年財務負擔。
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（圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
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