投保人只要運動，保費就能獲折減！「外溢保單」加速保險創新，還有助維護高齡健康！
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外溢保單有助維護高齡健康
近年來，在金融科技發展下，保險公司推出具有健康促進效果的外溢型健康保單，讓保戶能透過運動、健檢數值達標獲得保費折減、保額增加，也讓醫療險從「事後理賠」走向「事前預防」。
外溢保單可區分成 3 大類型：健走型、健檢型、健康管理型。截至今（2022）年第 2 季，金管會已核准及備查 9 家壽險公司共 125 張外溢保單，今年上半年新契約銷售件數超過 57 萬件，較去年同期增加 78%，保費收入最高的是健走型外溢保單，銷售量成長 127%，可以看出民眾對於健康風險越來越重視。
看好健康促進趨勢，保險業者也陸續推出新型態的外溢保單，例如國泰人壽近期推出市場上首張體重管理保單，提供肥胖可能導致的心腦血管疾病與手術相關保障，只要保戶維持健康 BMI 或減重成功，最高可享次年度保費折減 20%。2022 年國泰人壽更導入 AI 智能模型，透過手機、穿戴式裝置，結合個人健康數據寫入方式，計算個人化的健康分數，用量化分數及專屬生活建議，讓用戶更能掌握自己的身體現況及維持健康。
此外，台灣人壽也為團險企業客戶推出創新手遊型「TeamWalk 職場健康管理 App」，結合團體健康外溢保單，提供企業健康管理及事後團險服務，激勵企業員工養成運動習慣，企業也有機會享有健康管理回饋金。富邦人壽則推出全新防癌保險，針對民眾罹癌精準治療最需要的自費項目提供保障，並結合外溢設計提供高端癌症檢測，鼓勵民眾及早發現及早治療。
為鼓勵外溢保單創新，台灣可以借鏡國際發展，開放讓保險公司與企業雇主、醫院、健檢中心、運動中心等相關產業結合，建構更完整的醫療服務與健康促進生態。同時，必須建立資料庫交換平台，讓保險公司可以使用健康資料進行精算與核保。如此，保險公司才能透過 AI 技術，將保戶的運動、生活習慣與醫療數據轉化成保費計價機制，建立預警功能及健康回饋機制，甚至可以將功能延伸到遠距照護及長期照護。
台灣人口正在快速老化，健康管理外溢保單不僅可以加速保險商品的創新，更可以讓高齡民眾改善健康狀況，同時可減少政府未來於老年醫療方面的支出，進而提升保險公司服務品質，可為保險業、被保險人與整體社會創造三贏的局面。
本文精采內容來自2022年11月號《Money錢》，掌握最新投資理財資訊，請鎖定 2023年1月號《Money錢》
（圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
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