× 首頁 保險獎 精選頻道 購物車(0) 序號開通 影音課程 登入/註冊
通膨升高 現金不夠用?善用手中保單 讓死錢活起來 近一年通膨高漲,小市民痛苦指數大增,這時萬一無錢繳交保費,或甚至缺乏現金流,難道只能走上借貸一途嗎?其實,只要積極利用手中保單理財,就能讓死錢活起來! 大仁哥剛繳了一疊帳單,正在抱怨薪水袋快速見底時,又收到年度保費的繳納通知,讓他忍不住哀嘆起來。大仁哥的父親從大賣場回來,也是不斷搖頭,同樣的採買品項,結帳金額比幾個月前至少多了 1 成,退休金也快要不夠用。 這對父子其實是普羅大眾的縮影,面對通膨怪獸重返,若手中握有保單資產,其實可以考慮活用保單換現金。   沒錢繳付保費,「減額繳清」有助減壓 大仁哥幾年前買了一張「增額終身壽險」,保額 12 萬元,繳費期間 6 年,年繳保費 6 萬多元。繳到第 4 個保單年度時,手頭實在吃緊,這時可以考慮申請「減額繳清」。 「減額」,就是減輕保額;「繳清」,就是後續的年度保費不用再繳。為何不用再繳?因為先前繳了 3 期的保費,已經累積了一筆「保單價值準備金」(簡稱保價金),大仁哥可以要求改買「減額繳清保險」,也就是將保價金扣除「營業費用」後,一次繳清保費。 由於是一次繳清,後續不用再繳保費,只是保額會從原先的 12 萬元,縮減為 7 萬多元。這種做法的優點是,保費負擔立刻解除,但缺點是保障額度縮水,而且須支付一筆營業費用。 大仁哥當然也可以直接解約,只是這張保單有加買「附約」,他仍然需要附約的保障。再加上擔心健康大不如前,未來身體狀況變多,選擇仍有一定程度保障的「減額繳清」,顯然較為有利。要提醒的是,不是所有保單都能採取「減額繳清」,只有終身壽險、儲蓄險、養老險、年金險等有「保價金」的保險才能申請。   3 招活用保單換現金,提高退休收入 大仁哥的父親則有一張終身壽險保單,由於肩上重擔已陸續卸下,他可以考慮將保單的功用從「利他」改為「利己」,用同一張保單來改善養老金不夠用的窘境。 以往想要將終身壽險變現,只有兩種管道:①保單貸款、②全部或部分解約。2014 年,金管會放行「保單活化政策」,允許將終身壽險轉換為年金險、醫療險、長照險。政策上路以來,絕大多數保戶選擇轉換為每期可以領到给付的「年金險」。 像大仁哥父親這樣的退休族,不適合選擇保單貸款,因為雖可以立刻獲得一筆資金,但質借期間需要支付利息,本刊建議優先採取以下 3 種方法。 方法 1:部分解約 退休族如果選擇「全部解約」,雖然可以獲得一整筆資金,但是要提防有心人士覬覦,而且每月持續花用,資金也可能很快見底。 如果選擇逐年「部分解約」,優點是每年都能領到一筆解約金,還能保有部分的保障,但是要考量年長後認知能力退化,恐增加後續解約的不便。 方法 2:將壽險轉換為年金險 亦即上述的「保單活化」,不過要注意的是,保戶開始提領年金給付後,就不得解約或申請保單貸款,也就會喪失部分的變現性。 但年金險也有所謂的「保證期間」,也就是「不論被保險人生存與否,保證給付年金的期間」。換句話說,保證期間內,年金受益人(被保險人本人)可以就尚未支領的年金餘額申請提前給付;若不幸於保證期間內身故,未支領的年金餘額則由身故受益人申領。保證期間內,還可以領回原先躉繳的保費。 方法 3:請子女提供孝養金 若以同一張終身壽險為例,不管是全部解約或轉換為年金險,領到的解約金或是活到 110 歲的年金給付總額,都會比壽險的身故保險金來得少。 如果是因為通膨造成退休金不夠用,而兒女仍有餘力提供孝養金的話,可以考慮不要活化終身壽險保單,等到百年後再讓兒女領取身故保險金,會最為有利。但是採取此一方案的前提是,兒女有能力孝養,並且不用擔心道德風險。   本文精采內容來自2022年11月號《Money錢》,掌握最新投資理財資訊,請鎖定 2023年2月號《Money錢》 (圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

沒錢繳保費、現金流不夠...只能走上借貸一路嗎?善用手中保單,也能讓死錢活起來!

2023/02/03
保單 , 保費 , 保險規劃 , 保單貸款 , 保單解約

通膨升高 現金不夠用?善用手中保單 讓死錢活起來

近一年通膨高漲,小市民痛苦指數大增,這時萬一無錢繳交保費,或甚至缺乏現金流,難道只能走上借貸一途嗎?其實,只要積極利用手中保單理財,就能讓死錢活起來!

大仁哥剛繳了一疊帳單,正在抱怨薪水袋快速見底時,又收到年度保費的繳納通知,讓他忍不住哀嘆起來。大仁哥的父親從大賣場回來,也是不斷搖頭,同樣的採買品項,結帳金額比幾個月前至少多了 1 成,退休金也快要不夠用。

這對父子其實是普羅大眾的縮影,面對通膨怪獸重返,若手中握有保單資產,其實可以考慮活用保單換現金。

 

沒錢繳付保費,「減額繳清」有助減壓

大仁哥幾年前買了一張「增額終身壽險」,保額 12 萬元,繳費期間 6 年,年繳保費 6 萬多元。繳到第 4 個保單年度時,手頭實在吃緊,這時可以考慮申請「減額繳清」。

「減額」,就是減輕保額;「繳清」,就是後續的年度保費不用再繳。為何不用再繳?因為先前繳了 3 期的保費,已經累積了一筆「保單價值準備金」(簡稱保價金),大仁哥可以要求改買「減額繳清保險」,也就是將保價金扣除「營業費用」後,一次繳清保費。

由於是一次繳清,後續不用再繳保費,只是保額會從原先的 12 萬元,縮減為 7 萬多元。這種做法的優點是,保費負擔立刻解除,但缺點是保障額度縮水,而且須支付一筆營業費用。

大仁哥當然也可以直接解約,只是這張保單有加買「附約」,他仍然需要附約的保障。再加上擔心健康大不如前,未來身體狀況變多,選擇仍有一定程度保障的「減額繳清」,顯然較為有利。要提醒的是,不是所有保單都能採取「減額繳清」,只有終身壽險、儲蓄險、養老險、年金險等有「保價金」的保險才能申請。

 

3 招活用保單換現金,提高退休收入

大仁哥的父親則有一張終身壽險保單,由於肩上重擔已陸續卸下,他可以考慮將保單的功用從「利他」改為「利己」,用同一張保單來改善養老金不夠用的窘境。

以往想要將終身壽險變現,只有兩種管道:①保單貸款、②全部或部分解約。2014 年,金管會放行「保單活化政策」,允許將終身壽險轉換為年金險、醫療險、長照險。政策上路以來,絕大多數保戶選擇轉換為每期可以領到给付的「年金險」。

像大仁哥父親這樣的退休族,不適合選擇保單貸款,因為雖可以立刻獲得一筆資金,但質借期間需要支付利息,本刊建議優先採取以下 3 種方法。

方法 1:部分解約

退休族如果選擇「全部解約」,雖然可以獲得一整筆資金,但是要提防有心人士覬覦,而且每月持續花用,資金也可能很快見底。

如果選擇逐年「部分解約」,優點是每年都能領到一筆解約金,還能保有部分的保障,但是要考量年長後認知能力退化,恐增加後續解約的不便。

方法 2:將壽險轉換為年金險

亦即上述的「保單活化」,不過要注意的是,保戶開始提領年金給付後,就不得解約或申請保單貸款,也就會喪失部分的變現性。

但年金險也有所謂的「保證期間」,也就是「不論被保險人生存與否,保證給付年金的期間」。換句話說,保證期間內,年金受益人(被保險人本人)可以就尚未支領的年金餘額申請提前給付;若不幸於保證期間內身故,未支領的年金餘額則由身故受益人申領。保證期間內,還可以領回原先躉繳的保費。

方法 3:請子女提供孝養金

若以同一張終身壽險為例,不管是全部解約或轉換為年金險,領到的解約金或是活到 110 歲的年金給付總額,都會比壽險的身故保險金來得少。

如果是因為通膨造成退休金不夠用,而兒女仍有餘力提供孝養金的話,可以考慮不要活化終身壽險保單,等到百年後再讓兒女領取身故保險金,會最為有利。但是採取此一方案的前提是,兒女有能力孝養,並且不用擔心道德風險。

 

本文精采內容來自2022年11月號《Money錢》,掌握最新投資理財資訊,請鎖定 2023年2月號《Money錢》

(圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)


理財工具推薦

下載保險小存摺-彚整保障不打折APP

幫你找出「對」的保險、「夠」的保額、「好」的預算

1.一次彚整你買過的所有保險
2.清楚明白自己的所有保障
3.全台唯一的保單自主管理APP