脂肪越燃燒保費越便宜！外溢保單正夯 誰適合投保？
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隨著國人健康和運動意識抬頭，標榜維持健康就可以獲得回饋的外溢保單成為熱賣商品，究竟這類保單的特色為何，適合什麼人投保呢？
醫療險從「事後理賠」走向「事前預防」
小凱的家人近期住院開刀花了不少錢，讓他體悟身體健康與足夠的醫療保障有多重要；檢視自己的保單時他發現，住院、手術、癌症險的保障都明顯不足，收入不豐的他聽聞市面上有所謂的「外溢保單」，只要達成指定健走步數或提供合格的健檢報告，就能折抵保費，既可督促健康又能省錢，令他心動不已，決定詢問保險業務員。
近年來，在金融科技發展與金管會大力推動下，保險公司推出具有健康促進效果的外溢型健康保單，讓保戶能透過運動、健檢數值達標來獲得保費折減等回饋，也讓醫療險從「事後理賠」走向「事前預防」。
國人疫後健康意識抬頭，外溢保單也跟著熱賣，去（2023）年壽險初年度保費收入衰退6.9%，但外溢保單卻逆勢成長。根據金管會統計，目前共有13家壽險公司推出合計206張外溢保單，2023年初年度保費收入近207.5億元，較前1年成長33%。除了保險公司力推，國人對於結合健康與保障的新型態保單接受度大增，也是保單熱銷的原因。
3種外溢機制 以健走及健檢型占最大宗
市面上銷售的外溢保單，大致可區分成3種類型：健走型、健檢型、健康管理型，其中以健走型及健檢型占市場最大宗。以下分別介紹：
●健走型：透過特定App或穿戴裝置記錄步數或運動習慣，符合一定數值者可享有保費折扣或保障增額。例如國泰人壽推出的一系列外溢保單，險種涵蓋壽險、住院醫療、手術醫療、防癌險等，保戶只要使用國泰人壽App，並加入「FitBack健康吧」健康計畫、上傳步數紀錄，達到一定標準後最高可享10%的保費折減。以國泰人壽「樂齡守護長期照顧定期健康保險」為例，保戶單月步行7,500步達30天即達標，可獲得積分，同一契約年度內累計4次達標，下一年度的保費可折減3%，若累計8次達標，則可折減10%。
●健檢型：依據民眾的健康檢查報告，給予不同比例的保費折扣或保障增額。例如南山人壽「新日溢幸福住院日額健康保險」，保戶可在每一保單年度內至指定的醫療院所進行體檢，項目須包含腰圍、血壓、血糖、三酸甘油脂、膽固醇，若5項數據都在標準數值範圍內，最高可獲得年繳保費10%的健康促進回饋金。另外也有保險公司推出外溢型防癌保單，以回饋機制鼓勵民眾定期篩檢，達到提早預防功效。
●健康管理型：鼓勵保戶接受戒菸治療、減重等，符合數值者可享回饋。例如國泰人壽的「脂有為你特定傷病定期健康保險」，提供肥胖可能導致的心腦血管疾病與手術相關保障，亦搭配外溢機制，只要維持健康BMI或超過數值但減重成功（每減1公斤折抵1%保費），最高可享保費20%折減，此外，也提供低卡餐盒、健身中心等相關服務優惠。
買保險應回歸自身需求 外溢效應只是附加價值
外溢保單品項多元，回饋機制設計豐富，基於出發點在「事先預防」，因此保單設計主攻20～50歲青壯年族群，且多為定期險，有最高承保年齡限制（部分保單最高承保年齡為75歲或80歲），這點是民眾投保前應有的認知。
至於個人適不適合投保外溢保單，CFP暨保險本舖諮詢顧問駱潤生表示，保戶應站在自身需求的角度思考，先盤點自身保障缺口，再決定要購買哪類型的商品。民眾可拿外溢保單與另一張保障相同的普通保單相比，若前者的保費在減去最高可扣除額度後仍高於後者，是不是表示買普通保單就能做足保障？
不過若是想藉由外溢保單的附加價值來敦促自己保持健康、養成運動習慣，或是有特殊的保障需求（比如南山人壽推出可理賠植牙的外溢型牙齒險），駱潤生表示：「即使保費貴一些，也可以考慮」。
購買外溢保單留意4件事
1. 評估保障及預算是否符合自身需求。
2. 衡量個人在健走、健檢、上傳數據等各方面能否配合保單要求。
3. 身體較為健康、對運動能持之以恆的人，較有機會享有折扣。
4. 保費不一定會比無外溢機制保單優惠。
（圖：ShutterStock 僅示意）
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