【我們想讓你知道】
親子理財要如何開始?因應現代社會通貨膨脹快速,許多人想預先幫小孩投資,卻不知該如何下手,透過「金雞計畫」,不僅實現財富累積,同時還可以培養親子間的感情!
文/豬力安《豬力安親子理財教練:學校沒教但孩子一定要學的9堂理財課》
常有朋友問我,為什麼要推廣和鼓勵大家加入「金雞計畫」呢? 理財教育是我的志業,如果因為這樣的推廣,每個伙伴每年能夠鼓勵 2 個朋友(家庭)參與,按照複利的邏輯,20 年後,我們很有可能累積協助 100 萬個家庭提升財務實力,幫台灣培養出 100 萬個千萬、甚至億萬富翁!
或許這是我天真的想法,但我期許當這個社會有更多家庭可以不用再為金錢問題煩惱,並且願意分享與回饋這些經驗與資源時,可以為台灣帶來更多穩定的正能量,讓我們居住的家園變得更好!這也是我投入理財教育的使命與願景。
選擇市值型 ETF(大盤型ETF),開始你的金雞計畫
那麼要如何參與呢?其實很簡單,以下節錄我在個人部落格開啟金雞計畫的說明:
➀開戶:如果孩子還沒開證券戶,請先幫孩子開戶(或以家長帳戶暫代,未來再移轉贈與)。
➁約定:和國內券商約定自動「定期定額」扣款(每月 1,000 起),或每月找一天自行手動下單買零股。金雞計畫以投資大盤型 ETF 為主,請參閱圖表 7-12,但各家券商可定期定額標的不同,開戶時請先確認。
➂金額:未成年人建議以每月 1,000 ∼ 2,000 元為主,但各家庭情況不同,可自行斟酌彈性增加或降低,更歡迎家長也用自己的資金開始進行金雞計畫。
➃記錄:每一季末請伙伴記錄與分享投資現況,歡迎親子一起追蹤、觀察、討論金雞規模的成長與變化,協助孩子認識複利觀念,養成儲蓄投資的習慣。
➄交流:我會每季更新投資進度,不定期舉辦分享會,參與記錄伙伴將享有優先參與權,以及加入專屬群組諮詢權益。
➅分享:若你認同我的理念,或因參與本計畫而獲益,請將你的經驗、心得分享給 2 位以上親友一起參與,讓本計畫的參與人數能透過你的分享而複利成長,讓更多孩子與家庭建立合理有效的投資方法,擺脫財務問題的桎梏。
最後要提醒的是,金雞計畫並非投資建議,是我個人規劃的 10 年長期實驗,參與者不應預期結果一定獲利,投資盈虧敬請自行負責。此外,雖然我以「退休」為長期目標,但可根據個人需求調整於教育、創業、旅遊基金等各種理財目標,並可隨時終止。
投資海外 ETF 的 3 種方法
由上述說明可知,加入金雞計畫的第一步是先開立證券戶, 由於許多從未接觸過股票投資的人都會遇到開戶問題,所以也一併在此說明。
首先,如果你打算主要投資國內的大盤指數型 ETF(如 006208、0050),選擇居住、工作所在地附近,具有知名度的券商開戶就可以。成人的開戶比較簡單,可以直接申請線上開戶,搜尋各券商網站或洽詢客服人員都可以得到清楚的介紹,所需要的文件與相關手續細節也可以直接洽詢券商。
至於未成年人的開戶比較麻煩,尤其孩子滿 7 歲之後需要本人簽名,通常只能利用寒暑假,或者可以考慮請家長先開戶,未來等孩子成年開戶後再移轉也是一個變通方法(若金額較大需考慮贈與稅)。
其次,如果你打算主要投資海外的大盤指數型 ETF,如美國 S&P 500 指數(VOO、SPY),或著重科技股的 Nasdaq 指數 (QQQ),有 3 種方法可以選擇:
➀投資國內發行的海外 ETF
元大 S&P500(00646)、富邦 Nasdaq(00662)是國內業者所發行、投資海外市場的 ETF,投資這類 ETF 優點是一樣在國內券商開戶就可以投資,缺點是比起美國的「本尊」ETF,追蹤績效落差較大、管理費率也比較高,長期下來可能會有績效落後的問題,不過我的孩子目前是用這種方式。
➁開立複委託帳戶
「複」就是重複的意思,簡單說,就是透過國內券商,再委託海外券商下單,所以實際上經過 2 道手續。優點一樣是在國內券商開複委託帳戶就可以投資,有些券商也提供定期定額投資海外股市的服務(但投資標的有限制),而且未成年人也能開戶。 但最大缺點就是一隻豬扒兩層皮,手續費率較高。
➂直接開立海外券商帳戶
我自己是選擇這種方式,優點就是交易 ETF 零手續費,而且開戶都有中文介面,只要在網路上就可以完成,非常方便,投資標的更是多元豐富。缺點是海外券商一般沒有定期定額投資 ETF 的服務,投資人必須有紀律地定期投資。另外是換匯的手續,不過如果是長期投資,其實只要單筆匯出,並不須頻繁轉換。還有就是開戶手續要自己辦理,不過目前網路上都可以搜尋到非常完整的海外券商開戶教學,所以對於真正有心進軍海外股市的投資人,應該也不算是問題了。 提醒一下,開戶手續與相關制度請以券商最新公布資訊為準。
金雞計畫 4 年總結,年化複利率超預期 15%
在這一課的尾聲,請讓我用截稿前的最新實驗進度作總結。我帶著 2 個孩子從 2019 年暑假開始啟動金雞計畫,截至 2023 年底,4 年半來累積的結果如圖表 8-8。
我們主要投資美國 S&P 500 指數 ETF(00646)與 Nasdaq 指數 ETF(00662),總投資成本為 65,253 元,帳面市值為 91,513 元,累積報酬率約 40.2%。
雖然經歷了 2020 年新冠病毒疫情、2022 年烏俄戰爭與高通膨促使聯準會升息等重大事件所引發的股市修正,以實際投資日期換算 4 年半來的年化複利率(XIRR)仍有約 15%,超過我們期望的 10%,我個人覺得相當滿意。
過程勝於結果,陪伴育成贏家
說到這裡,我想再特別補充一下,我收到不少家長回饋,他們早就開始默默地執行「類金雞計畫」,幫孩子投資ETF或個股,打算等孩子成年累積到一定的金額再交給孩子自己管理。但我覺得有些可惜,因為他們沒有和孩子討論計畫的內容或進度,而金雞計畫最有價值的部分其實就在於過程。
2022 年因為烏俄戰爭、通膨、聯準會升息等因素,全球股市陷入衰退的空頭市場,下跌幅度高達 20% ∼ 40%,我們家的金雞也大幅縮水。別說是孩子,就連許多成年人看到自己的投資組合減損,就中斷或放棄了投資的計畫,結果也錯過接下來的股市反彈回升。
可是我們還是按部就班地持續加碼,我也藉機和孩子討論當時的經濟環境,引導孩子持之以恆地執行,陪伴孩子一起經歷空頭市場之後,孩子才有機會學到未來應該如何面對與因應的方法和信心。這和把一大桶金直接交給孩子,有如從天而降的意外之財是完全不同的。 所以我想提醒家長們,定期和孩子討論、共同學習的陪伴過程才是金雞計畫真正的重點。
本文摘自《豬力安親子理財教練:學校沒教但孩子一定要學的9堂理財課》,作者:豬力安、出版社:金尉
(圖:shutterstock,僅示意 / 責任編輯:Mumu;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)
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