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加入《Money錢》雜誌官方line@財經資訊不漏接 申辦房貸時加保房貸壽險能防患未然,避免債留子孫,透過房貸壽險提高房貸族的還款能力,房貸利率也有望降低。這些好處看似誘人,但其實並非每個人都需要花錢投保。    新青安貸款暴量,導致銀行「鬧錢荒」,紛紛緊縮銀根,讓房貸申請難上加難。即便金管會規定銀行不可以在辦理房貸時強迫推銷房貸壽險,但在房貸審核趨嚴情勢下,仍傳出有銀行業者以核貸機率高、貸款條件較好等誘因,吸引房貸族投保。 看房許久,近期終於挑中理想屋的小莉正好遇上此波限貸令,聽聞加保房貸壽險可能會有利於核貸通關,便上網詢問網友意見,也想了解自己是否需要購買房貸壽險,結果發現不少準備購屋的民眾都有同樣的疑問。 曾經手房貸業務的CFP理財規劃顧問林怡均表示,民眾申辦房貸時一併購買房貸壽險,可提升借款人的還款能力,增加銀行的債權確保,貸款利率有機會降低。至於現階段可否藉由投保房貸壽險來提高核貸機率,林怡均表示,據觀察,由於多數銀行承作房貸放款已接近《銀行法》第72-2條規定上限,且目前多數銀行仍在消化前一波貸款案件,不管民眾的信用條件、是否搭配房貸商品,都一律要排隊等候。   降低貸款期間不可抗風險 3種情形適合投保 回歸到商品的本質,購屋族應該要問的是:「我需要購買房貸壽險嗎?」在做決定前,你必須先了解什麼是房貸壽險。 房貸壽險是一種專為房屋貸款人設計的壽險商品,若借款人在繳交房貸期間不幸因意外或疾病身故或完全失能,房貸壽險理賠的保險金將會優先用於償還剩餘的房貸債務,避免借款人親屬因失去經濟支柱而陷入財務危機,面臨房屋被法拍的困境。 由此可見,房貸壽險適合以下3種情形投保:⑴借款人為家庭經濟支柱、⑵作為擔保品的房屋為家人自住屋、⑶借款人已投保壽險額度少於房貸。針對第3點,林怡均補充道:「房貸壽險的保額通常為貸款金額的1.2倍,假設貸款500萬元,保額就是600萬元,若貸款人不幸發生事故,這筆費用不僅可以完全支應房貸,還能為家人保留一些理賠金。」 至於已投保高額壽險,或是單身且不必擔心債留家人者,則無須考慮購買。另外,經濟情況拮据的人,也可自行評估要不要投保。   平準型、遞減型各有優缺 選擇躉繳可節省保費 若決定申辦房貸壽險,還需注意商品類型與繳款方式。房貸壽險分為「平準型」與「遞減型」2種,平準型是指壽險保障期間的保險金額固定不變,優點是當借款人發生不幸時,理賠金在扣除剩餘房貸後,全數由家人領回,剩餘房貸越少,拿到的理賠金就越高。遞減型則是指保障期間的保險金額會隨著房貸餘額遞減,越到後期能留給家人的理賠金會越少,好處是保費相較平準型便宜一半以上。 林怡均建議,所得較高且為家庭經濟支柱、需照顧家人較多者可選擇平準型,理賠金償還房貸後剩餘的錢還可以照顧家人,而所得較低、要照顧的家人不多者可以選擇遞減型,畢竟投保房貸壽險的用意是避免留債給家人,而保費相對便宜的遞減型即能達成此目的。 繳費方式選擇躉繳相較於分期繳,保費可便宜1~2成以上。不過林怡均也提到,選擇平準型躉繳保費的人通常會辦理保費融資(貸款),連同房貸本息攤還。若覺得還款壓力較大,可改選遞減型,移轉貸款期間可能面臨的各種風險,至少可確保不會將債務留給後代子孫。 最後要提醒,房貸壽險屬於定期壽險,期滿後就不再有保障,購屋族投保前應評估個人背負的家庭責任、壽險缺口與經濟能力,至於能否獲得較好的貸款條件,則是次要考量。   (圖:ShutterStock 僅示意) 文章出處:《Money錢》2024年10月號 觀看更多內容,歡迎訂閱《Money錢》雜誌 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動

銀行鬧錢荒 貸款難度高 傳聞加購「房貸壽險」有利通關,購屋族該買嗎?

2024/09/25
貸款 , 房貸壽險 , 購屋族 , 理賠

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申辦房貸時加保房貸壽險能防患未然,避免債留子孫,透過房貸壽險提高房貸族的還款能力,房貸利率也有望降低。這些好處看似誘人,但其實並非每個人都需要花錢投保。 

 

新青安貸款暴量,導致銀行「鬧錢荒」,紛紛緊縮銀根,讓房貸申請難上加難。即便金管會規定銀行不可以在辦理房貸時強迫推銷房貸壽險,但在房貸審核趨嚴情勢下,仍傳出有銀行業者以核貸機率高、貸款條件較好等誘因,吸引房貸族投保。

看房許久,近期終於挑中理想屋的小莉正好遇上此波限貸令,聽聞加保房貸壽險可能會有利於核貸通關,便上網詢問網友意見,也想了解自己是否需要購買房貸壽險,結果發現不少準備購屋的民眾都有同樣的疑問。

曾經手房貸業務的CFP理財規劃顧問林怡均表示,民眾申辦房貸時一併購買房貸壽險,可提升借款人的還款能力,增加銀行的債權確保,貸款利率有機會降低。至於現階段可否藉由投保房貸壽險來提高核貸機率,林怡均表示,據觀察,由於多數銀行承作房貸放款已接近《銀行法》第72-2條規定上限,且目前多數銀行仍在消化前一波貸款案件,不管民眾的信用條件、是否搭配房貸商品,都一律要排隊等候。

 

降低貸款期間不可抗風險 3種情形適合投保

回歸到商品的本質,購屋族應該要問的是:「我需要購買房貸壽險嗎?」在做決定前,你必須先了解什麼是房貸壽險。

房貸壽險是一種專為房屋貸款人設計的壽險商品,若借款人在繳交房貸期間不幸因意外或疾病身故或完全失能,房貸壽險理賠的保險金將會優先用於償還剩餘的房貸債務,避免借款人親屬因失去經濟支柱而陷入財務危機,面臨房屋被法拍的困境。

由此可見,房貸壽險適合以下3種情形投保:⑴借款人為家庭經濟支柱、⑵作為擔保品的房屋為家人自住屋、⑶借款人已投保壽險額度少於房貸。針對第3點,林怡均補充道:「房貸壽險的保額通常為貸款金額的1.2倍,假設貸款500萬元,保額就是600萬元,若貸款人不幸發生事故,這筆費用不僅可以完全支應房貸,還能為家人保留一些理賠金。」

至於已投保高額壽險,或是單身且不必擔心債留家人者,則無須考慮購買。另外,經濟情況拮据的人,也可自行評估要不要投保。

 

平準型、遞減型各有優缺 選擇躉繳可節省保費

若決定申辦房貸壽險,還需注意商品類型與繳款方式。房貸壽險分為「平準型」與「遞減型」2種,平準型是指壽險保障期間的保險金額固定不變,優點是當借款人發生不幸時,理賠金在扣除剩餘房貸後,全數由家人領回,剩餘房貸越少,拿到的理賠金就越高。遞減型則是指保障期間的保險金額會隨著房貸餘額遞減,越到後期能留給家人的理賠金會越少,好處是保費相較平準型便宜一半以上。

林怡均建議,所得較高且為家庭經濟支柱、需照顧家人較多者可選擇平準型,理賠金償還房貸後剩餘的錢還可以照顧家人,而所得較低、要照顧的家人不多者可以選擇遞減型,畢竟投保房貸壽險的用意是避免留債給家人,而保費相對便宜的遞減型即能達成此目的。

繳費方式選擇躉繳相較於分期繳,保費可便宜1~2成以上。不過林怡均也提到,選擇平準型躉繳保費的人通常會辦理保費融資(貸款),連同房貸本息攤還。若覺得還款壓力較大,可改選遞減型,移轉貸款期間可能面臨的各種風險,至少可確保不會將債務留給後代子孫。

最後要提醒,房貸壽險屬於定期壽險,期滿後就不再有保障,購屋族投保前應評估個人背負的家庭責任、壽險缺口與經濟能力,至於能否獲得較好的貸款條件,則是次要考量。

 

(圖:ShutterStock 僅示意)

文章出處:《Money錢》2024年10月號

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