年過50 醫療保障不夠要怎麼辦？
2018/12/03
保險
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醫療保障
「年輕時投資股票失敗，負債累累，沒有考慮買保險。第1份保單是38歲才買，因為那時候得蕁麻疹，在菜市場看到有人擺攤賣保險就買了。保單的保障內容很陽春，想說保個基本的壽險，給兒子留個喪葬費就夠了，怎知道現在醫療費變那麼貴，這把年紀想買醫療險也不知道還買不買得起。」
攤開陳武雄一家3口保單，保額確實偏低，醫療險只有實支實付型定期住院醫療險，而且只能續保到65歲，25歲獨生子甚至連1張保單都沒有。
由於陳武雄和太太都已經超過50歲，再加上家庭經濟負擔還是相當重，除了要負擔兒子研究所學費、基本生活費，每個月還有7萬元的房貸要繳，夫妻倆近幾年想買醫療險，也因預算考量而一拖再拖。
優先提高住院日額
加買特定傷病險
一般來說，55 歲以上的民眾購買醫療險必須體檢，陳武雄雖然不到 55 歲，但因身形微胖、 血壓偏高等狀況不符合一般健康標準，建議夫婦倆購買醫療險填寫要保書時，最好主動誠實告知身體狀況，由保險公司進行一般體檢後判斷是否承保，如此不僅可避免將來發生理賠糾紛，也能買得更安心。
由於國人醫療支出高峰落在 50 ∼ 79 歲，陳武雄夫婦正好步入這個人生階段，倘若體檢通過，在做醫療險規畫時，應該趁著還能購買商業保險時，以終身醫療險為主、定期醫療險為輔，拉長醫療保障期限，以便因應長壽所帶來的醫療支出風險。
在終身醫療險方面，身為一家經濟之主的陳武雄可將終身手術險保額1,000元、終身特定傷病險保額 50 萬元、日額型終身住院醫療險保額 1,000 元列為首要考慮險種，再搭配日額型住院醫療險附約保額 1,000 元，1 年總保費約 7 萬 881 元，占全家每年新增保險預算的 6 成。而太太因為已有終身重大疾病險，可以先增加住院日 額以及手術兩大保障。
一次性給付
減輕重大疾病負擔
至於陳武雄最擔心罹患癌症及中風兩大疾病， 建議可用終身特定傷病險降低罹病所造成的經濟負擔。特定傷病險屬於一次性給付的保險，也就是萬一不幸罹患癌症、中風等保單條款所列的特定疾病，被保險人只要拿診斷證明書，就能向保險公司申請到一整筆保險金。發病初期花費較高的重大疾病，有了整筆保險理賠金，不論是在醫療費用或生活開銷，都有相當大的幫助。
之所以建議用一次性給付的終身特定傷病險取代一般終身癌症險，主要是因為癌症險只保障癌症單一疾病，特定傷病險的保障項目則包括 7 項重大疾病及其他特定傷病，保障範圍較廣，在保費與保障範圍考量下，陳武雄比較適合投保特定傷病險。
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