不用再怕兒女爭產！你該了解「安養信託」的好處
2019/04/03
退休規劃
隨著國人平均餘命增加，以及家庭、社會環境的急遽變遷，台灣中老年人想守住錢財安穩度日沒有以前容易，認識並透過信託方式保障財產，以維持老後基本生活已刻不容緩。
高齡80歲的蘇先生，育有1兒2女，因為跌倒造成行動不便，身體狀況越來越差。蘇先生的兒子認為，按傳統觀念只有他能繼承家產，擔心父親一旦往生，遺產便會由所有子女均分，所以想趁父親仍在世時，取得其名下所有財產。雖然女兒們也常回家探視、照料父親，但蘇先生仍須請看護照顧並支付費用。蘇先生擔心一旦財產被兒子取走，自己是否還有能力安度晚年。
人一步入老年，隨著已無固定收入，體況又不如從前，總不免有許多擔憂：擔心生病沒錢治療、配偶或子女爭產造成家庭失和；更有許多人擔心被子女遺棄，孤老終身。
西方社會近年興起對老人虐待的研究，加拿大學者Podnieks曾經針對2,000位65歲以上老人進行隨機抽樣，研究結果顯示，曾經遭受財務虐待的老人最常遭遇「金錢濫用」，其比率高達千分之25，比生理虐待高出5倍之多，換言之，老人的財產或任何老人年金等資源容易遭他人侵占、詐欺或偷竊。
將資產交付信託
避免旁人覬覦
回到故事最前頭，擔心兒子爭產的蘇先生，後來做了什麼處理？原來，他將手上存款交付信託，用在照料自己身上，由其中1位女兒擔任信託監察人，每月定期撥付6萬元至蘇老先生帳戶支應看護費及醫療費所需。透過信託的安排，蘇先生不但避免了兒女爭產糾紛，還能確實將財產用在照料自身晚年生活上。
像蘇先生一樣，透過信託安置晚年財產的做法越來越常見。「信託」緣起於英國，簡單來說，就是一種委託他人管理財產的制度。根據中華民國老人福利聯盟編撰的《老人財產信託操作手冊》，成立財產信託，委託人必須將「財產權」轉移至受託人，而所謂的財產權，像是不動產、股票、債權等能用金錢計算價值的資產，都可以成立財產信託。
而財產信託又分為以公共利益為目的的「公益信託」，以及為自己或特定受益人成立的「自益信託」。合作金庫商業銀行信託部主管表示，民眾最常利用自益信託，「目前合作金庫公益信託的目的多以清寒家庭之急難救助、醫療補助等為主，而在私益信託方面，目前承作最多的為老年安養自益信託。」
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申辦財產信託服務
須支付3項費用
說到信託的費用，大部分銀行都有承作門檻，但也有部分銀行沒有，須視個案狀況而定。至於承作信託的費用，合作金庫信託部主管則指出有簽約費、管理費及修約費3種費用，簽約費是一次性費用，依照各銀行規定為3千至5千元不等，也有銀行不會收取；管理費是依信託財產金額按年費率計收，通常在財產淨值的0.2%至0.5%不等。修約費則是修訂契約時，所要付出的一次性費用，目前主要銀行的修約費都是1千元，僅台灣中小企銀是每次3千元。
考量到手續費成本，儘管有些銀行承作信託的門檻不高，或者沒設立門檻，民眾有需求仍須評估自身狀況，譬如3萬至5萬元，在成本考量下就不適合辦理信託業務。
若擔心老後子女不孝，透過信託管理財產，會是讓人能安養天年的好方式，畢竟付出一點費用，就能免除意外失去財產的擔心；百年後也能在信託機構的監管下，將遺產交給自己真正想照顧的人。
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