一次搞懂第三方支付
2013/09/01
第三方支付
網路業者積極爭取的第三方支付終於在9月中上路了，到底第三方支付是什麼？它又會如何改變你我的網路購物行為？網路交易會越來越安全嗎？
第三方支付 買方有保障有了第三方支付後，陳小姐的疑慮終能獲得解決。在網路發達的今天，幾乎每個人都有網路購物的經驗，但不管你是利用哪個購物網站或拍賣平台，只要是跟「個人賣家」買商品，多少都會遇上一些問題。例如賣家沒把商品附齊全、商品品質讓你不甚滿意，甚至是遇到網路詐騙等。再加上，買家一定要先付款給賣家才能拿到商品，在網路的交易世界中，買家永遠都是吃虧的一方，交易毫無保障。於是，為了讓網路交易的買賣雙方更有保障，才有了第三方支付這個業務。
網路購物商機蓬勃發展
◎ 更多精采內容請看Money錢2013年9月號第72期
陳小姐在網路上買了一個鍋蓋，在轉帳付款完成後，興奮等待貨到開箱的那一刻。2
後，賣家迅速地將商品送達，她打開後發現，似乎缺少了一個零件，讓鍋蓋沒法使用。陳小姐聯絡了賣家，請賣家派宅配業者來取貨。幸好賣家的態度友善，順利讓她在1周後又收到貨品，只是開箱一看，陳小姐驚訝地發現：原來第1次寄送的貨品不只少一個零件。她心想：還好這位賣家夠負責，如果碰上差勁的賣家，打死不願意承認少寄零件，或者故意拖好幾天才再寄貨，自己又已經付款，要拿到鍋蓋真是曠日又費時。
第三方支付 買方有保障有了第三方支付後，陳小姐的疑慮終能獲得解決。在網路發達的今天，幾乎每個人都有網路購物的經驗，但不管你是利用哪個購物網站或拍賣平台，只要是跟「個人賣家」買商品，多少都會遇上一些問題。例如賣家沒把商品附齊全、商品品質讓你不甚滿意，甚至是遇到網路詐騙等。再加上，買家一定要先付款給賣家才能拿到商品，在網路的交易世界中，買家永遠都是吃虧的一方，交易毫無保障。於是，為了讓網路交易的買賣雙方更有保障，才有了第三方支付這個業務。
所謂的第三方支付，就是在買家、賣家中間找一個大家都能信任的公正人，買賣交易時，買家標到商品後，先付款給第三方支付的機構，而第三方支付機構收到款項後，會通知賣家出貨。等買家收到商品、確定沒有瑕疵也滿意後，再通知第三方支付業者撥款給賣家；萬一商品有瑕疵，或不滿意須退換貨，買家也能告知第三方支付業者，延遲撥款給賣家。交易過程中有了第三方支付，買家的保障變多了，而賣家也必須提高商品品質及退換貨速度，讓交易更公開、透明。台灣的網路交易雖然發達，但第三方支付的業務發展卻比美國、中國等國家緩慢，銀行業者分析，主要有兩個原因：
金流迫於政策委交銀行
第一， 美國、中國屬於幅員廣大的國家，商品的寄送、繳款都不如地狹人稠的台灣方便。尤其中國的網路詐騙情況比台灣嚴重，更需要有可靠的第三方支付業者居中當保證人，這也是第三方支付在中國蓬勃發展的主因。
第二，過去金管會認為，買家把商品金額先轉給第三方支付業者，等於有大筆的資金寄放在第三方支付業者，也是另一種吸納存款的方式，萬一業者捲款潛逃，社會要付出更大成本去重建。因此，無論第三方支付業者的背景為何，只要有金流，最終都要回到銀行，目前金管會僅開放第三方支付業者去找銀行合作。迫於無奈下，台灣的網購業者才在今年3月與銀行合作，目前國內兩大第三方支付業者歐付寶、支付連，都與台新銀行合作。
以PChome 轉投資的支付連為例，與台新銀行簽約，買家在PChome 的露天拍賣標下商品後，選擇支付連的付款方式，會得到一組台新銀行的虛擬帳號，只要把貨款匯到該帳號中，就開始以第三方支付的流程進行交易。
同時，支付連也接受信用卡付款，一樣由台新銀行收單。台新銀行支付金融處資深副總夏敏蘭就提到，上線約半年的時間，平均每個月都有數千萬元的交易金額透過第三方支付機制進行，顯示網路買家對第三方支付交易方式相當支持。
網路購物商機蓬勃發展
為何台灣這些網路購物業者積極搶進第三方支付呢？先來看看國外的例子就可以了解第三方支付的龐大商機。Paypal 是美國知名購物網站eBay 成立的第三方支付服務商，目前，台灣的消費者通過信用卡認證，也能跨國交易，買到海外的商品。
但如果是外幣交易，匯率會比銀行牌告還貴上2∼3%，賣家如果收取信用卡支付款項，也會被扣約3% 的手續費，大量的網路購物商機，光是手續費收入已經讓Paypal 成為eBay 的金機母。中國的支付寶就更不用說了，消費者不僅在支付寶上能網路購物，儲值的帳戶還可以買基金、繳水電費。這也是為何在國外，第三方支付被看成是一個明星產業的主要原因。
夏敏蘭進一步解釋，中國的銀行業務多半著重在企業金融，這類個人、小型金融行為，銀行很難顧及，才給了第三方支付業者商機。至於台灣，商機有多大呢？依據資策會的數據，2012年台灣電子商務產值已超過6000億元台幣， 較2011年成長逾15%， 且年產值仍在持續攀升中，預估至2015年將創造超過1兆元台幣。
開放非金融業者能儲值
也因為看到這個產業不斷成長，網路業者紛紛積極朝向第三方支付努力。在多方努力下，金管會終於同意，9月中開放非金融業的第三方支付業者，在沒有金融業當夥伴的情況下，能夠自己承做第三方支付業務，只是還要再設立另一家儲值公司，資本額至少3億元。如果不想再成立一家公司，就必須找銀行合作。
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