實支險關鍵5問，我的健康險最保險
2016/01/21
健康險，長看險，終身壽險
Q1
已經有了終身醫療險，
還需要再加買實支實付醫療險嗎？
打開終身醫療險的保單條款，可以發現多只針對住院及手術費用理賠。但往往實際的情況是，耗材、特殊材料才是醫療過程中的最大宗費用。
特別是健保DRGs上路，不僅住院天數縮減，自付醫療費用更是節節攀升，如果只有終身醫療險，恐怕只能領取住院日額。假設買的終身醫療日額是2000元，住院4天，表示只能領到8000元保險理賠金；若有手術，至多再加上手術理賠金，僅此而已。
但整個醫療過程的耗材恐怕都得自掏腰包，以常見的自費醫材心臟血管支架來說，健保給付的支架未塗藥，如果選擇未塗藥的支架，在機率上，每4位病患有1位的血管會再度狹窄，因此病患通常選擇塗藥支架。但一支塗藥支架的費用為6～7萬元，以一次置放2支來說，全額自費至少12萬元，這部分終身醫療險不會給付理賠金，得靠實支實付醫療險來彌補。
Q2
為什麼實支險該買一張正本理賠加一張副本理賠？
可同時買兩張副本理賠嗎？
醫療環境改變，自付醫療費升高，實支實付醫療險被認為是打造健康保障，應該買的第1張保單，而雙實支的好處是，若發生醫療行為，同一筆費用可以向兩家保險公司申請理賠，除可用來支付直接發生的醫療費用，還能彌補間接因為此醫療行為而中斷的收入，或營養品補充費用的開銷。
因此，雙實支是專家認為應該買的基本款。而只要做好雙實支保障，是買正本理賠加副本理賠，或兩張都是副本理賠，保戶可以自行選擇，只要確認保單內容符合賠付最多元、保證續保等條件即可。但要注意的是，雙實支的好處不會在兩張正本理賠的保單見到。
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Q3
實支實付醫療險只有定期險嗎？
有沒有終身型的產品可選？
實支實付險多為定期險，終身型產品少見，但仍有少數保險公司有推出終身型保單。目的不外乎消除一般人對於75歲以後醫療費用大增的恐懼。問題是，終身型保單保費高貴許多，在相同的保障下，終身型實支險的保費是定期型的10多倍。
雖然終身型可以活到老、用到老（仍有保障到110歲的限制），但如果考量保險的終極意義是「在風險發生時，能扛起所有額外的負擔」。那麼，在相同預算下，定期型產品可創造的保護傘，將大於終身型10倍以上。
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