小額終老險 不須跟風搶買
小額終老保險
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終身壽險
小額終老險 不須跟風搶買
自2017年2月起開賣的小額終老險，因保費便宜、投保門檻低而大受歡迎，不過小額終老險其實就是終身壽險的一種，建議投保前先考量自己的需求！
為了因應台灣高齡化社會來臨，金管會在2016年底頒布「小額終老保險商品相關規範」，鼓勵保險業者開發小額終老險，自去年2月開賣以來廣受歡迎。
有官員稱「這是買過最划算的保單」，還有媒體形容「保險局官員幾乎人手一張」。根據金管會統計，去年壽險業小額終老險保費收入超過43億元、今年第1季新契約保費較去年同期成長70%，其中7成來自55歲以上族群。
雖然小額終老險的保費較一般終身壽險便宜，以50歲男性、繳費年期20年、投保30萬元計算，小額終老險年繳保費11,400元，定期壽險只要4,818元，相差仍大，究竟該不該搶買這張「很划算」的小額終老險？
保額隨年齡調整
多數人不需終身壽險
安睿保經公司資深理財規劃顧問陳堯睿指出，小額終老險就是一種終身壽險，因此購買前，首先要考慮自己需要終身還是定期壽險。
壽險理賠條件是，不論因意外或疾病導致身故或全殘時，保險公司會依約給付保險金。有人疑惑：既然都身故了，還需要用到錢嗎？其實壽險主要是留給家人的保障，例如35歲已婚的浩宇是家中主要經濟來源，和太太育有一女，他在2年前買了新房子，為了預防不幸身故或全殘無法工作，800萬元的房貸會讓太太喘不過氣，2歲幼女教養金也成問題，他就需要投保壽險。
陳堯睿解釋，壽險保障多少才夠，可以從背負的責任考量，也就是萬一身故時，需要留下多少財產才夠保障家人生活。例如有小孩要養、房貸沒還完、須扶養父母……這些都是「責任」；盤點責任後再檢視已經做了多少準備，包括勞保、軍公教保、退職金等收入，或是股票、基金等資產，把責任扣除準備，就是壽險需要的保額。
從上面說明可以看出2件事：①當「準備」大於「責任」時，不需要壽險保障；②隨著收入增加、責任降低（房貸繳清或子女成人），需要的壽險保額會減少，再加上從「差額理財」的角度思考，陳堯睿指出，到期後可以調整額度的短年期定期壽險較適合多數人，因為終身壽險若中途解約，或繳費期滿後想解約領回，得付解約金或扣除成本費用，都不划算。
那麼，誰需要終身壽險？年紀大時責任未了的人，例如父母身故需要代為扶養其子女的長輩，因為年事已高、但照顧時間還很長，加上擁有的資產又不多，為確保孩子有自立能力前生活無虞，可考慮買終身壽險。
保費便宜、投保門檻低
有需要終身壽險可以買
當確定自己真的需要終身壽險，陳堯睿表示，可以靠小額終老險轉移部分風險（保額上限30萬元）。總結來說，小額終老險有幾個特色：①保費便宜，約是一般終身壽險打7～8折；②相較一般定期、終身壽險的65歲投保限制，最高承保年齡可到84歲（繳費年期因年齡受限，「投保年齡」加「繳費年期」不得超過80歲或84歲，依各家規定不同）；③原則上免體檢，體況較多的人可投保，但若有需要，保險公司還是可以要求體檢。
要注意的是，投保後前3年身故，只能理賠總繳保費的1.025倍，且一人一生只能買一張。此外，雖然小額終老險保費較便宜，但60歲男性投保30萬元、繳費年期20年，總繳保費約28.9萬元，是否需要靠這類保單做壽險規劃，可以再思考。
全文未完，看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期
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