買火險前先釐清承保範圍
2018/11/21
火險
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火災
開店做生意最怕不幸遇到無情火肆虐，萬一沒買對保險，損失可能無法獲得理賠！小店主如果搞懂以下專家教的理賠眉角，就不用擔心類似的風險發生在自己身上。
案例說明
小吃店氣爆釀災 保險公司拒絕理賠
今年7月，新北市有一家營業超過40年的小吃店，發生了「電線走火」的意外，並且引發氣爆，導致嚴重的財物損失。小吃店業者對媒體記者表示，事故現場的窗戶玻璃整個碎裂，2樓天花板也掀了起來，一旁牆面也一片焦黑。
店家初步估算，光是屋子裝潢就損失約50萬元，原本以為商業火險可以補貼一些，沒想到事後想申請保險理賠卻被拒絕；保險公司表示，財損原因是「爆炸」，而不是被「火」燒，而當初簽訂的契約中，不包含「氣爆」這個項目，因此拒絕受理，讓受災的店主心裡相當難以接受……
單純從這則新聞的事件敘述來看，有豐富火災理賠經驗的北宇管理顧問公司總經理劉北元，以及泰安產險業務部科長林國超均異口同聲地表示，只有爆炸，但沒有火燒的情形，商業火災保險是不會理賠的。
林國超特別解釋，一般業界簡稱為「純火（險）」的「商業火災保險」，只要有發生「火」燒的情形，都會獲得理賠。但如果是單純的氣爆或爆炸，完全沒有火燒的痕跡，「純火險」是不會理賠的。
根據這個案例，兩位保險專家針對火災保險投保以及理賠申請歸納出以下3大重點：
重點1：保單沒買對
得不到適當理賠
事實上，商業火災保險是所謂的「列舉式」保單，只保障條款列舉的「火災」、「爆炸引起之火災」及「閃電雷擊」3項原因所造成的直接損失。也就是說，只要不屬於以上3項原因，產險公司就不會理賠。
至於一般企業會投保的「商業火災綜合保險」，或一般店家會投保的「店鋪綜合保險」，則是屬於「概括式」保單，就有把新聞案例中所提到的「因為爆炸而造成的直接損失」列入承保與理賠範圍之中。
「商業火災綜合保險」或「店鋪綜合保險」，是以「商業火災保險」與「公共意外責任險」為主（必買），另外可以再加買竊盜險、現金（偷竊）保險、營業中斷險……等。
然而，由於火場鑑定的舉證相當困難，再加上商業火災保險的「除外條款」（不理賠事項）必須由保險公司負舉證之責，因此劉北元建議發生理賠爭議的小店主，可以據此請保險公司舉證：哪些部分的損失，是由電線走火所造成的？哪些則是單純爆炸所導致的損失？
劉北元特別強調，就算是「電線走火」，只要有實際火燒的情形，依照商業火險的保單條款，仍舊屬於保險公司必須理賠的範圍。他也指出，按照過去的案例，產險公司多半會與要保人協商，確定實際的理賠金額，通常不至於「一毛錢都不賠」。
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