過完農曆年後，打電話給本刊33期封面故事「門外漢學投資」的成功案例陳勇安，拜個晚年。沒想到，電話中傳來：「我剛辦好離職，退休囉！」這句話，不由得讓人大感意外！   陳勇安過去在一家上市電子公司任職，資歷約莫18年，勞保年資則是23年多，無論是公司或勞保，都差一點點就達到領退休金的資格，可是他卻決定放棄這1、200萬元，趁著還有體力時提前退休。   論學歷，他是私立商專畢業，38歲時才去補上EMBA；論薪資，他從1萬元不到的月薪開始，慢慢爬到中階主管的位置，並非超高薪一族；論投資，他完全仰賴自學，買的股票並非飆股，而是緊抱台塑18年。   陳勇安的基本條件看來很普通，但是，他憑藉正確的資產配置，在45歲之前，就累積了高達5000萬元的資產。   如果沒理財45歲時資產少五分之四   剛出生4個月，陳勇安的父親就過世了。他對父親沒有任何記憶，但是他清楚知道，為了把自己拉拔長大，母親必須忍受親子分離的苦，從花蓮遠赴台北工作，而他則是得忍受不斷寄人籬下的生活，搬過10幾次家。   「如果不是這樣的身世，也許我不會努力理財。我計算過，假如不做理財規畫，安分的當個上班族、領薪水，我45歲時最多也只能有1000萬元資產。退休？想都不敢想。」   陳勇安說，比別人命苦，讓他比別人積極，很早就知道理財的重要性。陳勇安19歲就開始半工半讀，幫媽媽分擔家計；21歲正式出社會工作，1萬元出頭的薪水，5000元拿去付房租，日子已經過得夠辛苦，沒想到每次租屋不久，房東就開始趕人，原來是想要把房子賣掉。   「那時是1987、1988年，台灣房地產開始快速上漲的時代，真的有『一日三市』的狀況，台北市每坪從5萬元跳到10幾萬元。我警覺到房價怎麼3級跳，不買好像來不及，房東又根本不想租房子給我，被逼到了！」   因為不想再過搬家的日子，於是陳勇安和媽媽商量，希望買間房子。媽媽對於這個決定其實有疑慮，但還是拿出畢生積蓄和標會得來的100萬元，讓陳勇安當頭期款，買下位於中和、總價200萬元的房子。這100萬元，是陳勇安此生唯一接受過金錢上的支持，也是最重要的一筆錢。 「對剛出社會的年輕人來說，尋求家人支持真的很重要！如果家人沒有辦法幫忙，那一定要努力先存第1桶金，有了第1桶金，才有辦法衍生出之後的理財規畫。」   雖然有了第1間房子，但貸款利率高達9%，每個月光付房貸就要1萬多元，陳勇安幸運的換到一份薪水2萬元的工作，每個月付完房貸後，一分錢都不敢浪費，督促自己每天的交通和飲食費用不能花超過200元。為了加速還清房貸，「200元過1天」的生活，陳勇安足足過了10年！   省小錢賺大錢「定存」台塑18年   在這樣的財務緊迫壓力下，他仍積極思考怎樣讓小錢變大。1990年波灣戰爭開打在即，引發全球股市下跌，台股也從萬點崩盤，他想起常聽到「危機入市」這句話，於是選擇台塑（1301）買進。   他笑說：「我有不會害怕的特質，窮人哪有怕的權利！買台塑就是看準它大到不能倒，倒了國家也完了，所以我買台塑有什麼好怕？」   不過，陳勇安第1張台塑買在47.5元，並不算很漂亮的價位，隨著股市繼續崩跌，台塑也跟著跌到26元。就算對股價下跌不會害怕，可是該採取怎樣的投資方式才對呢？   陳勇安想起念書時，教商用數學的老師對全班講過的一句話：「課堂上教的東西，你們可以全都忘光，反正實際生活中也用不上。但是有5個字，以後做投資時一定要記住，就是『等待的道理』。」   陳勇安牢牢記住這句話，雖然似懂非懂，但是他心想，慢慢買、愈低愈買，就用存股票代替存錢，總會有獲利的一天。這一買，就是18年的時光，台塑是陳勇安最喜歡、也最有把握的股票。   「買台塑很簡單，50元以下可以買，40元以下用力買，30元以下的話，借錢也要買！」一直到2007年台塑股價到80元附近時，陳勇安估算股價和股價淨值比（P/B）都已到高檔區，剛好又需要用錢，才忍痛把台塑暫時先賣光。   不只是台塑，憑著「危機入市＋等待」的道理，讓陳勇安能夠沉住氣，在合理價位買進優質股票，像是2000年電子崩盤、2003年SARS疫情，陳勇安都進場加碼買大型績優股。等賺了股票配息跟資本利得，覺得股市有過熱跡象時，就會賣股轉買房地產保值。 用房地產當財庫 讀書考照存財商   第1間房和第1張股票，聽來平淡無奇，卻是讓陳勇安在理財路上站穩的兩隻腳。當然陳勇安並非就此一帆風順。1995年他買下第2間房子，總價800萬元、貸款640萬元，結果當年就發生台海導彈事件，坊間更有一本《1995閏8月》的書直指兩岸開打，1997年又發生亞洲金融風暴，房地產一路跌到2003年才止穩。   但他仍堅持「等待的道理」，不擔心房價下跌。他說：「我認為房地產是庫，我並不想靠房地產賺大錢，而是想把賺來的錢放在庫裡保值，最不怕下跌風險。可是歷經這波房市修正，我覺得自己的理財知識還不夠，決定重返校園念EMBA，並開始考金融證照，充實自己的財商（財富智商）。」   2004年，陳勇安就讀東吳大學EMBA，房地產景氣也終於回溫，他經由上課學習到運用財務槓桿的方法，於是動用理財型房貸增加股市投資部位，加快獲利。在這段求學的期間，他注意到油價已經從20多美元漲上40美元，很擔心之後會引爆惡性通膨，因此趕緊在2005年買下板橋72坪的自住宅，總價跳升到1800萬元，附4個車位。   陳勇安的人生走至此，已經明顯超越一般同齡的上班族。2005年之後他繼續使用理財型房貸，不但購買股票，資金也大到能夠投資房地產，投資工具更進階。   年輕時就省吃儉用、提早開始理財，當然是讓陳勇安可以提早退休最關鍵的因素。而他從投資和進修中不斷累積財商，而非光靠運氣，更是讓錢安全長大的原因。對他來說，房價短線漲幅加速，已經聞得到泡沫的味道，所以把手上投資的2間房子都先賣掉了。   「我經歷過太多次崩盤體驗，對泡沫味道很敏感，也許現在還不能算是最高點，但是一聞到我就要跑掉！」   築起全家防護網 各類保單不可少   光靠理財所得，陳勇安已經一輩子不愁吃穿，而且還已經考到理財規畫師、信託人員、投信投顧業務員、證券高級業務員、期貨業務員、證券分析師等證照，退休後再創事業第2春也不是問題。但他上有年邁母親、下有2個小孩要照顧，所以保險仍是資產配置中很重要的一環。   他的第1張保單是25歲就買的壽險分紅保單，觀念是做到基本避險：「我想到父親沒有買保險，突然就過世了，什麼也沒留給家人，所以資金再怎麼緊，也要先買1張保單。」之後陳勇安又陸續補足了終身醫療險和意外險。   由於自己具備投資觀念，陳勇安在2000年時開始購買投資型保單，除了保障之外，還等同增加了基金的部位。2個孩子出生後，他各幫孩子保了額度200萬元的壽險保單，把一家人的防護網完整地建構起來。   「我的建議是，房貸總值應該是年薪的10倍，保險的年繳保費應該是年薪的十分之一，我確實花了這麼多保費，還是覺得有點不夠。」其實陳勇安的保額，已經超過他現在的身價，但想到孩子還小，未來想送孩子去中國大陸念書，負責任的他就覺得還不夠安心目前陳勇安的資產狀況，包含股票約1000萬元，基金＋現金約1000萬元，房子約3000萬元，總額接近5000萬元，股票平均的殖利率約為3.5%，每年光靠股息收入就有35萬元。他預估隨著持股部位增加，到60歲時，每年光股票的現金配息就有60萬元。   5千萬身價退休 上班族也做得到   此外，他可動用的理財型房貸額度約為2000萬元，但現在不是他心目中好的投資時點，要靜待便宜價出現，才會進場加碼。「5000萬元的資產並不算巨富，不過比起一般上班族，還是很不錯了。我有信心可以達到『1億人生』，把之前沒有做對投資決策而少賺的5000萬元，慢慢賺進來。」   陳勇安笑說，有段時間一直很懊悔，年輕時曾經花50萬元買日本認股權證，最後血本無歸，雖然表面上看來只是賠50萬元，可是當年他一度想轉換買東協基金，如果真的轉過去，這50萬元就有機會在20年錢滾錢中，變成1000萬元。人生中諸如此類的錯誤決策，讓他足足少賺了5000萬元。   現在他不再懊悔，而是引用金剛經中的4句偈：「一切有為法，如夢幻泡影，如露亦如電，應做如是觀。」來勉勵、提醒自己，投資過程中不要執著，沒有什麼是非要賺到不可。只要盡早準備、按部就班、眼光放遠，耐心觀察投資局勢的變動，在45歲之前把自住房、績優股票、保險都準備完全，1億人生或是預約退休並沒有想像中困難，就算身為普通上班族，也有機會做得到！