該買分紅保單或年金險？
2015/10/12
分紅保單，年金險
分紅保單具有終身壽險保障，又能幫高資產族節稅，連總統夫人周美青也有投保，做為退休規畫。只是一般上班族能夠靠分紅保單每年領紅利安穩退休嗎？或是選擇年金險，活多久領多久比較好呢？
任職科技公司的謝先生今年45歲，計畫65歲退休，希望退休後每個月至少要有1萬5千元生活費，保險業務員向他推薦分紅保單。
業務員說：「股票、期貨投資風險太大，買張分紅保單，退休後每年領紅利，一直領到109歲，退休養老靠分紅保單比兒子更可靠。」謝先生很疑惑，分紅保單真能滿足他的退休需求嗎？
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投資績效差 分紅保單不保證分紅
「一般上班族要靠分紅保單退休，每月領1萬5千元，等於1年領18萬元保單紅利，是不太容易的。而且更重要的是，分紅保單並不保證每年分紅。」德明財經科技大學保險金融管理系講師郝淑蕙直接點出，一般保險業務員在行銷分紅保單時不敢說的2大秘密：分紅保單不保證分紅、每年所領紅利不一定能滿足保戶期待的退休每月生活費。
德明財經科技大學保險金融管理系講師郝淑蕙，以自己購買的終身壽險分紅保單為例，10年下來，存在保險公司的紅利共8,000元，還不夠抵繳1年24,000元的保費。
「分紅保單配發的紅利真的不多，而且領到的紅利又與保戶年齡、性別、年繳保費、保單價值準備金有關，通常保價金累積越多，可領到的紅利也越多，但是想要靠領保單紅利過退休生活，真的不容易。」郝淑蕙強調。
慎選保險公司 才能買對分紅保單
一般人買了不適合的分紅保單，最主要原因就是對分紅保單所謂的「分紅」有所誤解。郝淑蕙解釋，分紅保單簡單來說，就是保險公司先向保戶多收保費，再以分紅名義退還，然後由保戶自行決定退還保費的領取方式，包括現金給付、以躉繳（一次繳）方式增加保額、抵繳應繳保費、儲存生息。
保險公司可能從3種費用中收取保費，包括死差益、費差益、利差益，並將收到的保費拿去投資，如果投資績效不錯，將按照每位保戶對這張保單的貢獻度（年繳保費等）來給付紅利。但若投資績效不佳，就無法配發紅利。因此，保險公司在分紅保單條款中有特別註明「保單紅利部分非本保險單之保證給付項目，本保險公司不保證其（紅利）給付金額」。
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