月薪３萬 生活好辛苦...還要存緊急預備金？理財專家２方法，教你擺脫月光人生！
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許多人都知道存錢的重要性，卻缺乏緊急預備金，一旦發生需要用錢的急迫事件，只能將投資工具變現，甚至是借貸來應急，對此專家提供準備方法，值得參考。
Q：緊急預備金是什麼？如何存到這筆錢？
A：CFP 國際認證高級理財規劃顧問蔣竣植解釋，緊急預備金顧名思義，就是急用時須使用的「現金存款」，通常這筆錢在短時間內不會動用，但有突發狀況時要能夠立刻提領使用，屬於一種專款專用的理財工具。
既然短期內不會使用到緊急預備金，可以把這筆錢拿來投資股票、基金或買儲蓄險嗎？對此，蔣竣植表示，「緊急預備金可說是專款專用的帳戶，閒置時也不能拿來投資股票、基金或買儲蓄險。」帳戶裡的錢一定要是現金存款，原因有 2：
- 急用時若因帳戶沒錢而將投資工具變現，像是賣掉持股、基金或解約儲蓄險，可能導致虧損
- 原本的投資目標將延遲達成，舉例來說，長期存股是為了準備退休金，卻在中途賣出持股變現急用，會打亂退休計劃。
有關如何存緊急預備金，蔣竣植提供 1 個最佳的方法，就是設定每月薪水入帳後，自動轉存一筆金額到儲蓄帳戶；至於每月該存多少錢，因為至少要準備 3～6 個月的生活費，所以可以將每月薪水乘以 3～6 倍，算出大概金額，再按照個人每月開銷情況調配。
Q：知道重要性，但缺乏緊急預備金，該怎麼做？
A：多數小資族和社會新鮮人認為，月收入不高以至於無法存錢，對此蔣竣植提供 2 種收支管理方法，擺脫零存款人生。
- 記帳與定期查核帳目：記帳 1 個月找出不必要的花費，並估算出每月必要的花費金額，假設每月基本開銷 1.5 萬元，只要定期檢視這個帳戶的使用情況和餘額，就能避免超支。
- 分戶理財法：將每年須繳付的稅金、保費等固定支出除以 12 個月，每月平均分攤存到另一個帳戶，在繳費期間直接從該帳戶領用，不但不會造成當月（例如 5 月報稅季）支出壓力大，也能做好儲蓄。
蔣竣植指出，擁有收支管理的能力就可以增加儲蓄，也能存到緊急預備金，但要注意的是，存放緊急預備金的帳戶是「只進不出」，只能用在無預警的急迫事件（例如無薪假、失業、房屋漏水的修繕費等），了解這一點之後，可以遏止看到帳戶有餘額就想隨意花用的衝動。
Q：哪些情況可以將緊急預備金移為他用？
A：蔣竣植表示，隨著年紀與責任的增加，每個人須準備的緊急預備金額度不同，一旦緊急預備金累積超過原先設定的目標值，有些人可能就會想用來投資或還清債務。
對此蔣竣植建議，想將緊急預備金移為他用，必須注意 2 件事。
- 加碼投資部位：應區分緊急預備金與投資帳戶，想加碼投資時應使用投資帳戶，該帳戶 80% 用於既定的投資計劃，預留 20% 用於逢低投入，並謹記行情不只會上漲也會下跌，確實做好風險管理。
- 還債務：須衡量收支情況，避免積蓄用盡。可以先償還部分債款，並持續維持儲蓄習慣，讓緊急預備金保持在一定的額度。
蔣竣植舉例，曾有一名卡債族經過財務諮詢後，從零存款存到一筆緊急預備金，但心急之下將這筆錢全數用於償還卡債，卻忽略其他的生活開銷，回到沒有積蓄的原點，容易再陷入借貸危機。
緊急預備金除了用在不可抗力的事件之外，面對重要但不緊急的事時，應謹慎評估動用的金額比例，才能持續執行理財計劃。
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( 圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上 )
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