別讓婚姻與財務同時挫敗，中年恢單 靠理財 6 分法賺回幸福 根據統計，婚齡 20 年是離婚的第二高峰，中年恢單者若經濟無法獨立，容易步上貧窮的晚年生活。理財達人莊雅珍以自身為例，傳授如何脫離財務困境，迎來更美好的人生下半場。 近幾年台灣熟年離婚的人數逐漸增加，箇中原因，除了個性不合、外遇、婆媳問題等，也有不少人是因為兒女成年，養育責任已了，決定擺脫婚姻的束縛。 然而，中年恢單除了需要重新適應沒有伴侶的生活，也可能面臨隨之而來的財務難題。例如，家庭主婦因離婚失去經濟來源，卻難以重回職場；另一半離婚後不肯支付扶養費，必須憑一己之力照顧在學的子女；又或是被迫淨身出戶、存款歸零，連可以居住的處所也沒有。 有些人恢單之後無法度過財務困境，從此一蹶不振，但也有人化危機為轉機，甚至活出更精彩的人生，理財達人莊雅珍便是後者之一。   經濟獨立、不仰人鼻息，才能走出財務困境 莊雅珍在 31 歲那年遭遇先生的背叛，兩名幼子一個 4 歲，一個才 2 歲，她不捨與孩子分離，便選擇一肩扛起家庭重擔。當時，她每月必須支付 2 萬 8 千元的房貸，然而她的月薪卻僅有 3 萬 6 千元，前夫也無力負擔贍養費，讓她一度考慮變賣房產。 所幸，莊雅珍與銀行協商，將房貸還款年限拉長，月付金降為 1 萬 4 千元，再靠著省吃儉用、努力提升收入，終於撐過了那段艱辛的日子。後來，莊雅珍靠著投資股票，將小錢慢慢滾大，也在 45 歲時找回幸福，與現任丈夫再婚，更靠著房產增值換進大坪數新居，與家人過著四代同堂的圓滿人生。 針對中年恢單的財務問題，莊雅珍表示，「獨立」與「共生」同樣重要，而依照就業和經濟狀況的不同，又有不同的應對方式。若就業與經濟狀況不佳，首先要解決的是工作與住居的問題。 有些家庭主婦長年沒工作，不知道如何重回職場，或因為年齡的關係求職碰壁。對此，莊雅珍舉例道，她在57歲時「被退休」，本想轉職從事業務工作，但求職卻一再失敗。某天她靈機一動，決定利用自己30年來為省錢而鍛鍊出來的廚藝，參加政府補助的職訓課程，並取得廚師證照，因此開創了網購料理包事業。 她建議所有失業或待業的人善用政府資源，除了能習得一技之長，還可以領取額外津貼，紓解經濟壓力。其次，若不知道該選擇什麼行業，不妨從自己最擅長或感興趣的事情下手，例如喜歡與小孩互動，可考慮擔任保母，若有語言專長，可考慮擔任課輔、補教老師。另外，現今網路發達，在網路上創業也是一個不錯的選項。 收入穩定之後，才能經濟獨立，不仰賴他人的奧援，也才能避免再次發生財務危機。   房子就像提款機，具備增值、週轉雙重效益 至於住的問題，莊雅珍建議盡量將自住房保留下來，因為房產長期而言有增值效益，房貸利率也低，而且「有借有還、再借不難」，養房就像是養了一台「提款機」；相反地，租房子等於是在幫房東繳房貸，猶如「掉入房東陷阱」，不僅無法累積財富，甚至會因為租金侵蝕收入，喪失生活的選擇權。 她舉例道，自己 31 歲失婚當時，位於北市木柵的舊居市價約為 700 萬元，經過 20 多年，已增值到 1,800 萬元，上漲超過 2.5 倍。若她當初將房子變賣，選擇租屋，就無法享受增值的好處，也就無法在熟齡時買進擁有豪華公設的退休宅。 此外，許多恢單者為了保有自我空間，又或是礙於面子問題選擇獨居，不過莊雅珍非常建議恢單者與父母或子女同住，一來可整合彼此的資金，節省開銷，便有機會脫離租屋生活或住得更為舒適，二來還能互相照應，可謂一舉兩得，這也是莊雅珍所強調的「共生」。 若擔心子女不願與自己同住，可提供一些誘因，例如承諾房產將來會留給子女，或是幫忙照顧孫輩，但前提是「子女也須負擔房屋開銷」，以免對方過度依賴，反而又加重自身的經濟負擔。   善用「理財 6 分法」，不怕錢偷偷溜走 若經濟尚可，莊雅珍建議妥善理財，努力增加被動收入，為老後生活預做準備。 首先，她建議採用「理財 6 分法」來控管收支，也就是將收入分成 6 格（6等分），再將食、衣、住、行、育、樂、保險、投資等 8 個項目分配到 6 個格子裡，花費較多的，可占據 1～2 格，花費較少的，則可以合併在同 1 格裡。例如住的花費（房貸或房租）較多，須分配 2 格，食和行各分配 1 格，這時衣、育、樂方面的開銷就要縮減，合併在同 1 格，而保險、投資也可以合併。 這麼做的好處是，在收入一進帳時，就規劃好用途和預算，除了可以避免透支，使財務更為穩健，還能兼顧保險與投資兩個重要項目，有助於規避風險和儲存足夠的退休金。 在投資方面，若經驗和資金都不是太多，莊雅珍建議兩種做法。第一種做法是「帳單選股法」，也就是從自己每月消費的帳單中尋找投資標的。「你都已經這麼窮了，還是得每個月付錢給它，表示這家企業一定不會倒！」莊雅珍打趣地解釋道，不論錢多錢少，一般人都一定會消費的產業，就是最穩健的產業，例如中華電（2412）無論景氣好壞，永遠都有錢收。 第二種做法則是「定期定額大盤指數 ETF」，以台股來說可買進元大台灣 50（0050），每月只要花一點小錢就能開始投資。   及早做好退休規劃，讓人生下半場更樂活 除了現階段的財務規劃，莊雅珍也提醒恢單者預先為老後生活做好打算。 若是上有老、下有小的三明治族群，很容易因為照顧家人而忽略自身的退休理財，尤其台灣薪資長期低迷，不少年輕人仍須仰賴父母資助，恐會讓父母真正退休的年紀不斷遞延。對此莊雅珍認為，父母的資助應該恰到好處，給得太少，孩子可能變成不敢戀愛、結婚、生子的「三拋族」，給得太多，又可能變成「啃老族」。 最好的做法是，在子女該結婚、生子的年紀給予金援，但同時也要求子女定時回饋，例如分擔部分房貸、支付低於行情的保母費，如此一來子女才能因為適當的金錢壓力而積極賺錢，也能因此在職場上擁有好表現，便能逐步走向經濟獨立，或甚至成為家庭的重要經濟支柱。 若沒有子女，也不考慮和其他家人同住，莊雅珍非常建議老後入住銀髮村（如長庚養生村、潤福中高齡專用宅等），一來三餐有人照料，居住環境也不須自己費心維持，就醫還有專人協助，二來又能維持社交活動，減低孤獨感。因此，中年時期便要努力累積金錢和身體的「養老本」，才能依照自身意願選擇居所，讓自己老後活得自在又有尊嚴。 最後，莊雅珍強調，千萬不要因為失婚而放棄自我與放棄交友，反而應該積極拓展社交圈，一方面可激勵自己保持最佳狀態，另一方面也可能遇到真正美好的姻緣。「多一個人就多一份力量，兩個人在一起，可以發揮一加一大於二的效果，就能做更大的夢！」現在，先生不只是她感情上的伴侶，也是經濟和生活上的最佳戰友，證明了恢單不只是一段過往的結束，也可以是人生新篇章的開始。   用「理財 6 分法」管好資金流向 將收入分成 6 等分，再將食、衣、住、行、育、樂、保險、投資 8 個項目分配到 6 個格子裡，最重要且難以刪減的項目優先分配，較不重要的項目則應刪減預算，並確實按照預算執行。 例：每月收入為 36,000 元，房租固定為 12,000 元，伙食費與交通費各分配 6,000 元，保險、投資合計分配 6,000 元，則購衣、進修、娛樂等消費僅能占 6,000 元。   渠成水才會到！莊雅珍用 4 心法一圓大宅夢 莊雅珍認為人到熟齡就是該犒賞自己，住進寬廣舒適的大宅，而不是辛苦大半輩子，到老又為了家庭成員再次犧牲自己，搬進更小的居所。然而憑藉一己之力，要購入夢想中的大宅仍有困難，因此莊雅珍利用4個心法，最終買進距離信義計劃區僅有 10 多分鐘車程的百坪豪宅，將原本獨居的父親接來同住，也讓兩個兒子和兒媳婦從抗拒到甘願「賴家」，成為現代少見的四代同堂家庭。 心法 1 賣市區舊宅換郊區新宅 莊雅珍出售台北市區內增值的老公寓，換進新北深坑的全新豪宅，由於老公寓房貸已繳清，售屋價款剛好可以用來支付自備款與裝修費，不需額外籌措資金。 心法 2 兩戶打通，將來兩個兒子一人一戶 莊雅珍在購屋時，就已經規劃好未來的繼承藍圖，選擇購入兩間 56 坪、擁有獨立門牌的房子，並將兩戶打通、重新規劃格局，將來兩個兒子可以各分得一戶。 心法 3 打造優質空間提高「賴家」誘因 莊雅珍將臥室改造為 4 間套房與 1 間多功能室，套房內皆有獨立衛浴和更衣間，社區內又有健身房、游泳池、KTV 等多樣公設，且有停車位可使用，相比在外租屋，環境更為優質，再加上交通便利，自然能讓年輕一代甘願同住。 心法 4 用孝親費補貼房貸 由於房產將來會由兩名兒子繼承，莊雅珍也提供了準備餐食、照料孫女等「服務」，讓兒子和兒媳都心甘情願上繳「租金」和「保母費」（孝親費），莊雅珍將這些孝親費用於補貼房貸，一方面紓解自己的資金壓力，一方面也藉機讓兒子一起承擔養家的責任。   本文精采內容來自2022年11月號《Money錢》，掌握最新投資理財資訊，請鎖定 2023年1月號《Money錢》 （圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）