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進入60歲後，醫療費用逐漸拉高，如果過往沒有好好規畫醫療險，焦慮感難免上升。其實只要趕在65歲前投保，選項仍然不少，而且最高可以續保到84歲。年紀越大，醫療費用支出越多！根據衛福部資料，國人平均每人每年醫療費用為3萬4290元，若進一步按年齡區分，年紀越大每人醫療費用越高，60～69歲平均每年個人醫療費用為30～39歲的3.7倍，至於80歲以上則變成6.7倍！數字會說話，也難怪多數人對於老年後的醫療費用「從哪來」很掛心，於是「貴松松」可保障「終身」的終身醫療險還是很多人買單。但對已進入銀髮世代的年長者來說，因為過往保險觀念較薄弱，如今為了把往後可能出現的龐大醫療支出轉嫁出去，所以會對電視廣告或電銷人員提供的銀髮族保單產生濃厚興趣。傳統的銀髮族保單保因「意外」所致傷害過去免體檢的「保證保」、「一定保」的說詞，讓很多銀髮族趨之若鶩，而儘管現下少見這樣的話術，但年長者還是有機會接觸類似的保單。只是，這類標榜專為銀髮族設計的保單，多半是針對意外而導致的身故、殘廢、骨折、傷害住院、燒燙傷等提供保障。注意，重點並不在身故或骨折或燒燙傷這些字眼，而是「意外」二字。也就是說，因「疾病」所致的身故或住院或其他，這類保單並不給付保險金。保單上白紙黑字寫得很清楚，產生誤會則是保戶沒有搞清楚保單的屬性。磊山保經業務協理潘淑燕說明，「保證保」不等於保證理賠，尤其健康狀況向來是承保與否的重要關鍵，因此，免體檢卻又保證保的保險商品，一定就只是針對意外所致的事故提供保障。 @ 閱讀更多內容請加入Money錢官網 >>完整內容請見2016年4月號《Money錢理財月刊》《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！趕快按下加入好友吧！不過，目前銀髮族保單已經進入另一個新階段，有的保險公司推出保障『住院加手術』的商品，範圍擴及因疾病所發生的醫療行為。但羊毛出在羊身上，這種產品相較過往只保障意外的保單，保費一定較貴，且不會以免體檢為訴求。 65歲買實支險保證續保到75甚或84歲威盛保經總監賴慧珠則提到，過去對於年長者來說，保險商品確實相對有限，有病歷、又有一定年紀的人，多半只能仰賴儲蓄或者家屬共同儲存一個「醫療備用金」帳戶，來應付老後的醫療開銷。隨著國人平均餘命不斷拉長，保險市場也出現變化，現在，就算65歲以上的年長者，也可以買到一般的實支實付醫療險，甚至有保險公司把最後投保年齡提高到70歲。換句話說，目前高齡65歲甚或70歲的銀髮族，可以不用再於傳統的銀髮族保單中挑選商品，而是可以從一般醫療險中規畫適合的保單。而通常實支實付為定期險，但保證續保，也就是說若65歲買實支實付醫療險，便可一直續保，有的保險公司可續保到75歲，而最高則到84歲。但賴慧珠提醒，由於進入60歲後，醫療支出明顯升高，因此，61歲起買醫療險的人，一定會被要求做體檢，部分保險公司甚至要求56歲投保即要做體檢。若為正常體況，投保當然沒問題，但患有慢性疾病如糖尿病的銀髮族，恐怕還是買不到保險，不過，像是高血壓吃藥控制得當，保險公司會承保，只是會要求加費。當然，實支實付醫療險採自然費率，也就是年紀越長，保費越貴，但潘淑燕強調，儘管支付的保費相對高，不過人一旦老化，疾病發生率也高，而目前的醫療環境，自費項目、新型檢查越來越多，當健保制度跟不上時，還是得仰賴商業保險補足。賴慧珠也認為，雖然年紀越長、保費負擔越重，但為了減輕可能日漸增加的醫療開銷，若有足夠的預算，最好保到保險公司規定的最後年限。而年長者買實支實付醫療險，保費不至於讓人負擔不起，像是中國人壽推出的日額2000元、雜費12萬元的實支險，46～65歲投保，不論男女，保費僅6567元，就算是來到66～75歲的年紀，保費也僅8757元。總之，對於銀髮族來說，保險商品的選項不限傳統的銀髮族保單，把握65歲以前的黃金期，醫療險還是可規畫得很完善，這樣走到80歲，就不會因龐大的醫療開銷而愁眉。

銀髮族也能打造完善醫療險

2016/04/13

銀髮族，醫療險，終身壽險，意外險

17,819

作者：施禔盈

小原大

進入60歲後，醫療費用逐漸拉高，如果過往沒有好好規畫醫療險，焦慮感難免上升。其實只要趕在65歲前投保，選項仍然不少，而且最高可以續保到84歲。

年紀越大，醫療費用支出越多！根據衛福部資料，國人平均每人每年醫療費用為3萬4290元，若進一步按年齡區分，年紀越大每人醫療費用越高，60～69歲平均每年個人醫療費用為30～39歲的3.7倍，至於80歲以上則變成6.7倍！

數字會說話，也難怪多數人對於老年後的醫療費用「從哪來」很掛心，於是「貴松松」可保障「終身」的終身醫療險還是很多人買單。但對已進入銀髮世代的年長者來說，因為過往保險觀念較薄弱，如今為了把往後可能出現的龐大醫療支出轉嫁出去，所以會對電視廣告或電銷人員提供的銀髮族保單產生濃厚興趣。

傳統的銀髮族保單
保因「意外」所致傷害

過去免體檢的「保證保」、「一定保」的說詞，讓很多銀髮族趨之若鶩，而儘管現下少見這樣的話術，但年長者還是有機會接觸類似的保單。只是，這類標榜專為銀髮族設計的保單，多半是針對意外而導致的身故、殘廢、骨折、傷害住院、燒燙傷等提供保障。

注意，重點並不在身故或骨折或燒燙傷這些字眼，而是「意外」二字。也就是說，因「疾病」所致的身故或住院或其他，這類保單並不給付保險金。保單上白紙黑字寫得很清楚，產生誤會則是保戶沒有搞清楚保單的屬性。

磊山保經業務協理潘淑燕說明，「保證保」不等於保證理賠，尤其健康狀況向來是承保與否的重要關鍵，因此，免體檢卻又保證保的保險商品，一定就只是針對意外所致的事故提供保障。

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