豬力安 VS 珊迪兔：從 0 歲開始 打造孩子的專屬基金 孩子在學校並不會學習到投資理財的觀念，但這幾乎是每個人必備的技能，因此教育理財的重責大任便落到了父母身上。本刊專訪有一個 4 歲小孩的精算媽咪珊迪兔，和 2 個小孩分別是 5 歲與 8 歲的親子理財專家豬力安。 這 2 位專家都親身實踐親子共同理財，藉由他們的親身經驗的分享，提供讀者利用壓歲錢和零用錢兩大工具、教育孩子投資理財的方法，以及與孩子溝通的小秘訣。 Q您幫孩子理財的目的是什麼？ 豬觀點：過去定存利率很高，扣掉通貨膨脹後的實質利率也都大於零，所以並不需要投資就能累積資產，但自從 1990 年代開始，實質利率呈現一路往下行的趨勢，若只將錢存在銀行中，將會逐漸被通膨吞噬，以往只要定存的觀念已經不適用，孩子年紀輕，還有很多時間能靠投資創造可觀的複利效果，藉由協助孩子理財，能讓他們存下一筆退休金。 兔觀點：1952 年至 1990 年台灣正處於高速成長期，國民平均所得也不斷提升，當時的人們只要認真工作、依靠主動收入，就能存到第一桶金，然而現今除了經濟低速成長外，也面臨到不小的通貨膨脹壓力，這些都提高了未來孩子存錢的門檻。因此，想從小幫孩子理財，讓他有足夠的錢去建構未來。 珊迪兔談到，她幫孩子存錢的目的有 2 個，第一是教育，第二是夢想基金，若未來孩子想出國留學、創業，都能藉由這筆基金幫助孩子達成目標。 Q孩子的理財計劃是如何進行？ 豬觀點：2019 年豬力安發起了「金雞計劃」，帶著孩子將壓歲錢分成 12 個月，若以 1 萬 2 千元為例，大約是每天 33 元、每月 1,000 元的金額，定期定額投資大盤指數型 ETF，像是台股的元大台灣 50（0050）、富邦台 50（006208），或是美股中的 SPDR 標普 500 指數 ETF（SPY）、Vanguard 全世界股票 ETF（VT）等，都是不錯的選擇。 豬力安解釋，其實將壓歲錢單筆投入也是可行的，但若拆成 12 次，能有效提升孩子的參與感，不管標的或投資頻率，父母都能依自身狀況做調整。 之所以選擇大盤指數型 ETF，主因還是不用花太多時間研究，以 VT 為例，只要相信全世界的經濟會越來越好，就是最好的投資理由。尤其這幾檔 ETF 以過去歷史來看，年化報酬率大約都可達到 10% 左右，若從孩子 0 歲開始執行這個計劃，到退休時，就有機會幫自己養出一支價值高達上億元的「金雞母」。 兔觀點：一般壓歲錢的金額約 1 萬～2 萬元，可以選擇 1 檔標的或 ETF 單筆投入，當下不會特別因為價格貴或便宜而不去執行，因為孩子等待的時間很長，這筆投資可能是幾 10 年後才會兌現，只要持續投資，其實都有機會累積不小的財富。但未來孩子到國中後，也會尊重他的想法，與他一同討論該投資什麼標的以及金額等。 Q是否會讓孩子知道您有幫他存錢？ 豬觀點：每個月會和孩子追蹤討論「金雞計劃」的執行狀況，他認為默默幫孩子存錢，等到長大後再交給他們處理，可能會使得孩子覺得這筆錢來得理所當然，反而不懂得珍惜。 另外，默默地存也無法讓孩子參與「金雞」成長的過程，像是藉由解釋 2022 年股市空頭、俄烏戰爭、通貨膨脹、聯準會升息等概念，就能讓孩子更加理解股市漲跌背後的原因。 兔觀點：壓歲錢會讓孩子知道，因為長輩將紅包送至孩子手中，不可能隱瞞他。會先分 100 元給孩子當零用錢，其他則由父母幫忙管理，等孩子再大一些，會開始和他討論該如何管理。 另外也會再分出其中的一小部分，讓孩子投入他的存錢筒，創造存錢的儀式感，並告訴他剩下的爸媽會幫他存下來，透過這個方式，孩子也會了解到金錢是可以被分配的。 除了壓歲錢外，珊迪兔也有另外幫孩子存一筆錢，當作未來的教育基金或夢想基金，但她強調，目前這筆錢絕對不會讓孩子知道，怕他認為這是應得的，必須培養一個觀念，有任何目標都要靠自己努力去達成，而對於金錢也不該理所當然地認為有求必應。未來若孩子有教育、創業或其他需求，會先完整規劃，再以資助的方式給予協助。 Q您會如何教導孩子理財觀念？ 豬觀點：要讓孩子知道資源是有限的，他們必須在有限的情況下，將利益極大化。除了用壓歲錢執行「金雞計劃」外，平常豬力安也會利用零用錢教孩子如何做預算分配，以每月 300 元來說，至少要拿 50% 來投資。這是針對自己的能力和興趣的培養，豬力安舉例，有時孩子們會想學才藝，但又不希望他們只是試試水溫，過一陣子就放棄，因此現在只要孩子說想學，就會希望他們也出一分心力，拿出幾百元投資自己，如此一來孩子們也會懂得珍惜這個學習機會。 此外，也會分配 10% 做為捐款預算，鼓勵孩子對內懂得孝順長輩，例如偶爾買個小禮物表達心意，對外培養孩子從小開始關懷弱勢，適時地回饋社會。最後，剩下的 40% 則做為孩子購買想要的消費品之用。 兔觀點：用孩子聽得懂的語言與他溝通，尤其是 3 歲左右的孩子，若不夠具體化，他們其實很難想像大人想傳達的概念。 例如珊迪兔平常會鼓勵孩子多多捐款，當捐 100 元時，等同於捐出 4 個布丁，那麼孩子就會知道因為布丁很好吃，有些小朋友經濟有困難，無法吃到布丁，所以要分享給他們，也透過每年生日捐款的感謝函，讓孩子知道自己有在捐款，從而培養孩子對於金錢的概念以及幫助他人的態度。 但珊迪兔也坦言，在告訴孩子金錢觀念時，需要有耐心地再三說明，也是直到最近，他 4 歲大的兒子才終於了解到為什麼要捐款，還會開始自動自發地向其他家人發起募款活動。其實年紀小的孩子，只要不斷地提點，有些事也不一定要等到他們長大才能理解。 Q您會與孩子討論存下的錢未來要如何運用嗎？ 豬觀點：會去和孩子溝通「金雞計劃」的長期目標是以累積退休金為主，讓他們去取捨錢要現在花還是等到未來再花，也藉此傳達機會成本的概念。 豬力安補充到，有些家長覺得和一個剛上幼稚園或小學的孩子談論退休金太早，但觀察這幾年的社會轉變，少子化和高齡化不斷推升扶養比，根據台灣國家發展委員會推估，2060 年扶養比將破百，也就是 1 位青壯年，就需要扶養 1 個人，年輕人財務上的重擔只會日趨增加，這也是建立「金雞計劃」背後的原因之一。由於孩子擁有豐富的「時間紅利」，所以豬力安鼓勵家長們引導孩子學習投資理財應該趁早開始。 兔觀點：因為孩子還小，現階段只先讓他知道有收到壓歲錢，他也不太會去數自己究竟拿到多少，會讓孩子知道自己多了一筆錢能夠買玩具，而買完剩下的爸媽會幫忙管理，並和他解釋用途和背後原因。等孩子大一些，會再將錢特別存入其他帳戶中，讓他知道自己有這筆錢，若是有什麼需求，再和爸媽討論如何運用。 豬力安親子理財小撇步 其實很多道理和方法我們都知道，也都很容易理解，但往往缺乏實踐的精神，因此「立馬行動」是最重要的。豬力安以「金雞計劃」為例，他認為執行的最大門檻是開戶，因為 7 歲以上的孩子開戶需要親自簽署文件，豬力安建議家長可以利用寒暑假時間帶孩子開戶，而孩子未滿 7 歲，則只需要法定代理人簽名即可。 另外，持之以恆、嚴守紀律執行也很重要，從每月 1,000 元開始，不須有太大壓力，也不用抱太大期望，從中也能多和孩子互動。豬力安每月都會和孩子分享「金雞計劃」的執行狀況，他們看到股票下跌也會好奇背後原因，藉由這個方式讓孩子了解股市是具有波動性的。 豬力安的女兒也曾經向他抱怨，為什麼不將錢存入銀行，這樣至少不會虧錢？而豬力安則是慢慢地跟她解釋通貨膨脹的概念；例如過去一碗麵可能 10 元，而現在要花 50 元才能買到，若只存在銀行，錢的價值將會隨著時間慢慢遞減，這樣孩子就會了解到投資的重要性。 珊迪兔親子理財小撇步 珊迪兔認為幫孩子理財有 2 件事需要留意，首先還是要考慮家庭整體的經濟狀況，若是有些債務需要償還或者有其他費用支出，仍須優先處理，等到有餘裕再替孩子做打算。 另外，需要尊重孩子，不太建議收到壓歲錢或長輩給的零用錢時，全部由爸媽默默規劃使用，因為這都是很好的理財教學工具。 親子理財方式主要以年紀作區分，若孩子已經上小學，那麼能給予一筆自行規劃的錢，讓孩子親自去執行，不要干涉他們的決定，傳達自己的決定自己負責的概念，並在事後給予適時的指導。其實隨著孩子年紀逐漸增長，慢慢地給予主控權是非常重要的，父母只需要從旁引導，孩子自然會有所成長。 珊迪兔也分享，雖然她的孩子年紀還小，無法和他談論太多，但理財觀念是需要長時間培養的，再三地利用具體化、視覺化的方式去傳達概念，他們總有一天也會懂其中的道理。