新世代媽媽必學理財術！財經作家李雅雯、親子部落客 K 力經驗談：不必犧牲自我，也能照顧好全家！
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新世代媽媽必學理財術！不犧牲自我，也能照顧好全家！
新世代媽媽不再是傳統的經濟弱勢者，如何增強管理家庭財務能力，以及兼顧自身財務需求，已成為媽媽們現階段的重要目標。
本刊專訪筆名十方的財經作家李雅雯（以下簡稱李），以及人氣親子部落客 K 力（以下簡稱 K），從 2 位理財媽咪的經驗談，來提供媽媽們規劃家庭財務與管理的建議。
問：根據 2 位經驗，規劃家庭財務前須做哪些準備？
K：兩個來自不同背景的人能結為夫妻，是一件相當不容易的事，能夠合組家庭最重要的是達成共識，才有助於規劃家庭財務，我建議，夫妻婚前應討論3件事，同時可考慮擬定婚前協議，避免婚後因家庭財務問題爭吵。
1. 收入與工作發展：擁有穩定的收入來源才能維持家庭經濟，若夫妻中僅有一人工作，另一人負責照料家庭，雙方應時常溝通才能避免隔閡，也就是彼此能體諒對方在職場、扶持家庭的辛勞，且兩人能誠實面對收支情況，才有助於執行家庭財務計劃。
以全職媽媽來說，可與丈夫談談其職涯發展，若職場因大環境、產業生態而不明朗，兩人勢必要再討論如何維持收入，例如換工作、斜槓，或是妻子回歸職場、兼職，來確保家庭經濟狀況無虞。
2. 子女教育金：準備子女教育金須擬定長期計劃，夫妻應溝通各自對子女的期待，並針對實際收支情況來規劃。隨著子女成長，可能會發現孩子的興趣、專長與原先的規劃不同，則可再做彈性調整，將子女的教育基金用在最適合的地方。
3. 父母孝養金：夫妻也應於婚前討論孝養父母的方式，例如由夫妻共同負擔雙方父母的孝親費，或是夫妻各自負責自己父母的孝養金，並根據夫妻收入情況、雙方父母實際需求來協調出可負擔的孝養金，不用害怕「談錢傷感情」。
李：K 力提醒的這 3 點的確是夫妻須達成的共識，此外，夫妻在商討家庭財務規劃時，可運用「10、10、10、20」心法來制定家庭年度預算。
第 1 個 10：房價不超過家庭年收入的 10 倍。以月薪 8 萬元、年收入近 100 萬元的雙薪家庭為例，假設每月繳付的房貸為 2.4 萬元，若扣除家庭必要開銷以及稅金，夫妻有機會月存 1.6 萬元。
試算每月將 1.6 萬元投入年報酬率 5% 的投資工具，經過 30 年後將可獲得 1,300 萬元的資產（不計通膨）。按照 4% 法則，退休後每年從本金 1,300 萬元取用 4% 的資金，且本金繼續投資，就有機會月領 4 萬元。
第 2 個 10：全家人年繳保費不超過家庭年收入的 10%。同樣以年收入近 100 萬元的雙薪家庭為例，建議家庭年繳保費不超過 10 萬元，萬一超過預算，可檢視現有的保障，若有重複投保到不需要的保單，可善用減額繳清來降低保費支出。
第 3 個 10：買車後 10 年不汰換。買車前除了須考量購車預算，還須留意日後各項開銷，包含停車費、油錢、高速公路過路費、保養維修費以及每年須繳付的牌照稅、燃料稅等花費，加總後每年至少須支付 10 萬元的養車費。
衡量家庭收支與實際用車需求，若非必要可改為搭乘大眾運輸工具、計程車，每年將可省下 10 萬元，等於每月多出近 1 萬元的預算。以每月定期定額 1 萬元、投入年報酬率 5% 的投資工具來試算，10 年後可累積 100 萬元，可作為買房頭期款、退休金等資金來源。
最後的 20：每月應存下收入的 20%。在此參考建議下，每月收入 8 萬元的雙薪家庭應至少存下 1.6 萬元，可根據家庭實際情況來調整，並以提高存款金額為目標。
若無法達成每月的目標存款金額，應檢視每一項支出，並避免任何花費超過預算的 20%，就能確實做好家庭財務管理。
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（攝影：張家禎、照片提供：K力 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
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