× 首頁 保險獎 精選頻道 購物車(0) 序號開通 影音課程 登入/註冊
加入《Money錢》雜誌官方line@財經資訊不漏接 高房價、高通膨、高離婚率環境下,越來越多人選擇不婚不生,卻也難免擔心老後生病無人照顧、退休金不足等問題。其實只要及早做好財務規劃,一個人的生活也能很精彩。   曉慧有一個單身的阿姨,年輕時喜歡雲遊四海,沒有理財觀念,50多歲時罹患癌症,只能靠著親友幫忙才能勉強支付醫藥費,後來病情急轉直下,還沒來得及交代任何遺言就不幸離世,最後的喪葬儀式也是由親友決定以植葬簡單舉行。 阿姨的境遇讓同樣單身的曉慧有所警惕,不想老後生病讓親友困擾,也想有尊嚴地度過老後生活,決定趁健康時好好規劃自己的財務、保險、遺囑以及身後事。 台灣現今高房價、高通膨、高離婚率,加上個人主義抬頭,許多人選擇不婚不生,單身且無子女者越來越多,這類族群老後可能面臨生病無人照顧或退休金不足的狀況,因此財務規劃顯得格外重要。   用平均餘命與每月支出 估算退休金準備額度 CFP理財規劃顧問蔡政錩呼籲單身者:「想要有尊嚴、幸福的老後生活,有6件事須趁早規劃,即退休金、保險、醫療自主、信託、遺囑,以及身後事。」 首先是退休金。蔡政錩提出一個簡單的算式來幫助單身者估算退休該準備多少錢,根據內政部公布國人最新平均餘命來到79.84歲,代表65歲退休後至少還有15年的生活費要準備,假設每月支出約3萬元,勞保、勞退可負擔約2萬元,那麼自己要準備的退休金為180萬元(1萬×12個月×15年)。再假設每月支出約5萬元,勞保、勞退可負擔約2萬元,則退休金需自己準備540萬元(3萬×12個月×15年)。 不過這只是最基本的額度,另外還要準備6~12個月的緊急預備金,而且要是隨時可取的現金存款,以防突發事件需要用錢。 蔡政錩提醒,上述金額並未加入通膨及長壽風險,若民眾想獲得更精準的數字,可以將通膨率(3%~5%)以及可能多活10年的生活費考量進去計算。另外,若經濟能力允許,單身族最好要有一間沒有貸款的自住房,可讓退休生活更輕鬆。   單身族必備2種保單 定期檢視身故保險受益人 在保險規劃上,單身族必備2種保單,分別是「實支實付醫療險」以及「長期照顧險」。蔡政錩解釋,前者可以轉嫁健保無法涵蓋的醫療自費項目,後者則是用來支應老年失能可能需要請看護的費用。 若單身族還有餘錢,可以另外規劃「一次給付型癌症險」,能在不幸罹癌時,先拿到一筆應變的現金來購買營養補充品或支應其他生活開銷,不必像實支實付醫療險,要有住院或手術的事實,才能申請理賠。 至於保額,蔡政錩認為至少要規劃每月請得起一位看護的額度,考量未來通膨,最好每月能領3~5萬元的保險金。 同時,單身族也該定期檢視保單受益人,若有必要可以隨時變更。單身族因為沒有配偶及子女,若父母離世,身故保險受益人可以指定其他親屬、同居伴侶,甚至捐給慈善機構。若沒有於生前變更,且受益人已過世,保險金只能依照繼承順位分配,無法照自己的意願安排。 抱定獨身主義的知名旅遊部落客粉圓妹,早在10多年前就已變更身故保險受益人,將3分之2的保險金指定捐給12個社福團體;賣菜阿嬤陳樹菊變更身故受益人為台東縣政府,都是著名的例子。   及早安排病後處置 掌握生命自主權 人生落幕時,每個人都希望能有尊嚴地走,沒有配偶、子女照顧的單身者更應該重視自己的醫療自主權,能在生命末期,依照自己的意願獲得善終。簽署「預立醫療決定書」可以預先表達當自己處於疾病末期、永久昏迷等「特定臨床條件」時,有無接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。 當民眾參與「預立醫療照護諮商」後,在公證人公證或有具完全行為能力者2人以上在場見證,便可簽屬「預立醫療決定書」,並註記至健保卡。全台各大醫院都可預約辦理。 若自己受監護宣告(比如失智、失能)時,「意定監護」則是單身者病後的一道重要安全網。意定監護制度是指本人在意思能力健全時,可以預先和受任人訂立意定監護契約,而後當本人受監護宣告時,由該受任人擔任其監護人,代為管理財產或處理事務。受任人不限親屬,可以是自己要好的朋友或信任的人,其權限範圍可以在意定監護契約中清楚約定。   預開型信託3好處 保全財產安心養老 有了意定監護,若能再搭配信託保障財產會更完善。單身者將財產交付信託,再由監護人出任信託的「監察人」,在信託機構專業的管理下,能全面保護個人資產。 信託應該幾歲開立、年輕單身族有必要開立信託嗎?對此,三信銀行信託部信託規劃顧問/ CFP理財規劃顧問林怡均表示:「許多民眾認為自己還不需要將財產交付信託,但明天跟意外不知哪個先到,建議可先開立『預開型信託』。」她指出預開型信託具備3大好處: 1. 及早預約:在身體健康時完成簽約,並依照自身規劃分次交付財產,由受託銀行管理並運用財產累積退休資產,還可避免財產遭覬覦或詐騙。 2. 彈性調整:在啟動支付前,可彈性調整信託規劃,待未來合適的時點啟動支付,如給付生活費、安養機構費用及醫療費用等。 3. 輕鬆無負擔:「預開型信託」簽約費用低廉(三信銀行為1,000元),且管理費於啟動支付時才會收取(部分銀行是匯入資產後即收取)。 信託基本上會有委託人、受託人、受益人3種角色,也可能會有第4種角色—信託監察人。例如,曉慧拿出一筆錢規劃信託,曉慧就是委託人,負責管理運用這筆錢的銀行就是受託人,後續則是銀行將信託專戶的錢專款專用,支付照顧曉慧的生活所需,曉慧同時也是受益人。 另外,也可以約定信賴的親友擔任信託監察人,為信託財產把關,若契約有變更或提前終止須徵得信託監察人同意。當曉慧(委託人)有臨時狀況時,可由熟悉曉慧狀況的親友(信託監察人)代為向銀行指示,確保信託財產用在曉慧(受益人)身上。 林怡均建議單身族可趁年輕時先以預開的型式成立信託,之後再慢慢決定個人的信託財產規模,等到某一天需要的時候,再來修約啟動支付安養費用。   預立遺囑讓自己不留遺憾 反悔也可隨時變更或撤回 單身者如果沒有辦法很精準地在生前花光自己所有的錢,就會產生遺產,「預立遺囑」可讓財產依照個人的意願分配,避免造成家人反目,甚至對簿公堂。那麼遺囑怎麼寫才有效? 林怡均指出:「遺囑可分為自書遺囑、公證遺囑、密封遺囑、代筆遺囑及口述遺囑5種,各類型遺囑訂有不同的成立要件,若未依法定要件作成,遺囑就會無效。以實務上爭議最少的『公證遺囑』為例,須指定2人以上的見證人,在公證人前口述遺囑意旨,由公證人筆記、宣讀、講解,經遺囑人認可後,記明年、月、日,由公證人、見證人及遺囑人共同簽名。」 不僅是財產分配,屬意的喪葬方式也可一同寫進遺囑裡。單身者若能在生前就交代好財產處理及喪葬方式,可減輕親友的負擔,也讓自己不留遺憾。而且,根據《民法》規定,預立遺囑可隨時變更或撤回,完全不用擔心有一天會反悔。 蔡政錩和林怡均兩位顧問都認為,台灣單身人口比例逐年攀升,且隨著超高齡化時代來臨,單身族唯有提早做好財務規劃及身後事安排,才能真正地安享晚年。   單身者老後規劃6重點 1. 盤點退休金 2. 檢視保險缺口、變更保單受益人 3. 簽屬「預立醫療決定書」 4. 訂立意定監護契約 5. 成立預開型信託 6. 預立遺囑   (圖:ShutterStock 僅示意 / 內容僅供參考,投資請謹慎為上) 文章出處:《Money錢》2024年7月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動

老後有錢有尊嚴、不怕孤獨死 做對6件事 一個人生活也精采

2024/07/09
單身 , 退休金 , 保險 , 信託 , 遺囑

加入《Money錢》雜誌官方line@財經資訊不漏接

高房價、高通膨、高離婚率環境下,越來越多人選擇不婚不生,卻也難免擔心老後生病無人照顧、退休金不足等問題。其實只要及早做好財務規劃,一個人的生活也能很精彩。

 

曉慧有一個單身的阿姨,年輕時喜歡雲遊四海,沒有理財觀念,50多歲時罹患癌症,只能靠著親友幫忙才能勉強支付醫藥費,後來病情急轉直下,還沒來得及交代任何遺言就不幸離世,最後的喪葬儀式也是由親友決定以植葬簡單舉行。

阿姨的境遇讓同樣單身的曉慧有所警惕,不想老後生病讓親友困擾,也想有尊嚴地度過老後生活,決定趁健康時好好規劃自己的財務、保險、遺囑以及身後事。

台灣現今高房價、高通膨、高離婚率,加上個人主義抬頭,許多人選擇不婚不生,單身且無子女者越來越多,這類族群老後可能面臨生病無人照顧或退休金不足的狀況,因此財務規劃顯得格外重要。

 

用平均餘命與每月支出 估算退休金準備額度

CFP理財規劃顧問蔡政錩呼籲單身者:「想要有尊嚴、幸福的老後生活,有6件事須趁早規劃,即退休金、保險、醫療自主、信託、遺囑,以及身後事。」

首先是退休金。蔡政錩提出一個簡單的算式來幫助單身者估算退休該準備多少錢,根據內政部公布國人最新平均餘命來到79.84歲,代表65歲退休後至少還有15年的生活費要準備,假設每月支出約3萬元,勞保、勞退可負擔約2萬元,那麼自己要準備的退休金為180萬元(1萬×12個月×15年)。再假設每月支出約5萬元,勞保、勞退可負擔約2萬元,則退休金需自己準備540萬元(3萬×12個月×15年)。

不過這只是最基本的額度,另外還要準備6~12個月的緊急預備金,而且要是隨時可取的現金存款,以防突發事件需要用錢。

蔡政錩提醒,上述金額並未加入通膨及長壽風險,若民眾想獲得更精準的數字,可以將通膨率(3%~5%)以及可能多活10年的生活費考量進去計算。另外,若經濟能力允許,單身族最好要有一間沒有貸款的自住房,可讓退休生活更輕鬆。

 

單身族必備2種保單 定期檢視身故保險受益人

在保險規劃上,單身族必備2種保單,分別是「實支實付醫療險」以及「長期照顧險」。蔡政錩解釋,前者可以轉嫁健保無法涵蓋的醫療自費項目,後者則是用來支應老年失能可能需要請看護的費用。

若單身族還有餘錢,可以另外規劃「一次給付型癌症險」,能在不幸罹癌時,先拿到一筆應變的現金來購買營養補充品或支應其他生活開銷,不必像實支實付醫療險,要有住院或手術的事實,才能申請理賠。

至於保額,蔡政錩認為至少要規劃每月請得起一位看護的額度,考量未來通膨,最好每月能領3~5萬元的保險金。

同時,單身族也該定期檢視保單受益人,若有必要可以隨時變更。單身族因為沒有配偶及子女,若父母離世,身故保險受益人可以指定其他親屬、同居伴侶,甚至捐給慈善機構。若沒有於生前變更,且受益人已過世,保險金只能依照繼承順位分配,無法照自己的意願安排。

抱定獨身主義的知名旅遊部落客粉圓妹,早在10多年前就已變更身故保險受益人,將3分之2的保險金指定捐給12個社福團體;賣菜阿嬤陳樹菊變更身故受益人為台東縣政府,都是著名的例子。

 

及早安排病後處置 掌握生命自主權

人生落幕時,每個人都希望能有尊嚴地走,沒有配偶、子女照顧的單身者更應該重視自己的醫療自主權,能在生命末期,依照自己的意願獲得善終。簽署「預立醫療決定書」可以預先表達當自己處於疾病末期、永久昏迷等「特定臨床條件」時,有無接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。

當民眾參與「預立醫療照護諮商」後,在公證人公證或有具完全行為能力者2人以上在場見證,便可簽屬「預立醫療決定書」,並註記至健保卡。全台各大醫院都可預約辦理。

若自己受監護宣告(比如失智、失能)時,「意定監護」則是單身者病後的一道重要安全網。意定監護制度是指本人在意思能力健全時,可以預先和受任人訂立意定監護契約,而後當本人受監護宣告時,由該受任人擔任其監護人,代為管理財產或處理事務。受任人不限親屬,可以是自己要好的朋友或信任的人,其權限範圍可以在意定監護契約中清楚約定。

 

預開型信託3好處 保全財產安心養老

有了意定監護,若能再搭配信託保障財產會更完善。單身者將財產交付信託,再由監護人出任信託的「監察人」,在信託機構專業的管理下,能全面保護個人資產。

信託應該幾歲開立、年輕單身族有必要開立信託嗎?對此,三信銀行信託部信託規劃顧問/ CFP理財規劃顧問林怡均表示:「許多民眾認為自己還不需要將財產交付信託,但明天跟意外不知哪個先到,建議可先開立『預開型信託』。」她指出預開型信託具備3大好處:

1. 及早預約:在身體健康時完成簽約,並依照自身規劃分次交付財產,由受託銀行管理並運用財產累積退休資產,還可避免財產遭覬覦或詐騙。

2. 彈性調整:在啟動支付前,可彈性調整信託規劃,待未來合適的時點啟動支付,如給付生活費、安養機構費用及醫療費用等。

3. 輕鬆無負擔:「預開型信託」簽約費用低廉(三信銀行為1,000元),且管理費於啟動支付時才會收取(部分銀行是匯入資產後即收取)。

信託基本上會有委託人、受託人、受益人3種角色,也可能會有第4種角色—信託監察人。例如,曉慧拿出一筆錢規劃信託,曉慧就是委託人,負責管理運用這筆錢的銀行就是受託人,後續則是銀行將信託專戶的錢專款專用,支付照顧曉慧的生活所需,曉慧同時也是受益人。

另外,也可以約定信賴的親友擔任信託監察人,為信託財產把關,若契約有變更或提前終止須徵得信託監察人同意。當曉慧(委託人)有臨時狀況時,可由熟悉曉慧狀況的親友(信託監察人)代為向銀行指示,確保信託財產用在曉慧(受益人)身上。

林怡均建議單身族可趁年輕時先以預開的型式成立信託,之後再慢慢決定個人的信託財產規模,等到某一天需要的時候,再來修約啟動支付安養費用。

 

預立遺囑讓自己不留遺憾 反悔也可隨時變更或撤回

單身者如果沒有辦法很精準地在生前花光自己所有的錢,就會產生遺產,「預立遺囑」可讓財產依照個人的意願分配,避免造成家人反目,甚至對簿公堂。那麼遺囑怎麼寫才有效?

林怡均指出:「遺囑可分為自書遺囑、公證遺囑、密封遺囑、代筆遺囑及口述遺囑5種,各類型遺囑訂有不同的成立要件,若未依法定要件作成,遺囑就會無效。以實務上爭議最少的『公證遺囑』為例,須指定2人以上的見證人,在公證人前口述遺囑意旨,由公證人筆記、宣讀、講解,經遺囑人認可後,記明年、月、日,由公證人、見證人及遺囑人共同簽名。」

不僅是財產分配,屬意的喪葬方式也可一同寫進遺囑裡。單身者若能在生前就交代好財產處理及喪葬方式,可減輕親友的負擔,也讓自己不留遺憾。而且,根據《民法》規定,預立遺囑可隨時變更或撤回,完全不用擔心有一天會反悔。

蔡政錩和林怡均兩位顧問都認為,台灣單身人口比例逐年攀升,且隨著超高齡化時代來臨,單身族唯有提早做好財務規劃及身後事安排,才能真正地安享晚年。

 

單身者老後規劃6重點

1. 盤點退休金

2. 檢視保險缺口、變更保單受益人

3. 簽屬「預立醫療決定書」

4. 訂立意定監護契約

5. 成立預開型信託

6. 預立遺囑

 

(圖:ShutterStock 僅示意 / 內容僅供參考,投資請謹慎為上)

文章出處:《Money錢》2024年7月號

下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動

money-640x250.jpg


理財工具推薦

下載Money錢 - 理財知識隨身讀APP

提供最優質的財經文章、影音

1.股市、保險、房地產,掌握最新財經動態
2.專家、名人駐站,提供深度產業分析
3.課程、影音專區,讓動手深度學習

下載【Money錢 - 理財知識隨身讀】,提前預約財富自由!