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曾經意氣風發，40歲就當上建設公司總經理；離開建築業後，還繼續加盟連鎖店當老闆。退休？根本沒想過。但一夕之間中風，讓許金濱既挫折、又驚慌，尤其還清所有貸款後，手上幾乎沒有存款，妻子也必須全天候照顧他，一度面臨「1人中風、全家發瘋」的困境！幸好，憑著一顆聰明的理財頭腦，許金濱拯救了自己的生活。 63歲才開始投資基金，就顛覆傳統觀念，勇敢拿自住宅抵押貸款，擴大投資本金，現在每月領9萬元基金配息。許金濱的故事，值得所有為退休金擔憂的人學習。 2008年的金融海嘯，許多人遭遇失業、投資虧損，人生一夕之間變色。對沒有投資任何股票的許金濱來說，那一年的大崩盤並不可怕，可怕的是他在睡夢中醒來後，發現自己中風了。當時59歲的他，從建設公司離職多年，經營高雄第1家金石堂連鎖書店，僅勉強維持損益兩平。中風之後的他，精算手上的資產，扣除所有貸款後，發覺自己帳上幾乎沒有積蓄，只能靠1981年以400萬元購入的1間店面，每個月5萬元的租金收益，供養自己和太太的餘生。「1人中風，全家發瘋」，坐在輪椅上的許金濱帶點自嘲、又意味深長的說著：「幸好有人推薦我買月配息債券基金，我仔細研究一陣子之後，發現這項商品優點很多。現在，我每個月可以領到9萬多元配息。否則，你知道的，貧賤夫妻百事哀，久病床前無孝子啊！」月領9萬多元的配息？看著我們驚訝的表情，許金濱拿出字跡工整的記帳本，上頭詳細記載著每一次基金領息的時間、金額、年化配息率，因為基金有用外幣計價，他連匯率都做觀察。截至目前為止，這些基金的平均年化配息率達到7.5%，月配息數字從一開始的7萬多元，隨著本金的擴大，逐月成長到9萬多元。今年已經64歲且行動不便的許金濱，是如何運用理財頭腦，從只有微薄存款的中風病人，變成月領9萬多元現金的安穩退休族？他的方法和觀念十分神奇，值得許多正在為退休金發愁的人參考，也相當勵志。台南囝仔的打拚父逝早熟許金濱從小弟做到總經理許金濱是土生土長的台南囝仔，小學4年級時，父親就因中風過世了，母親和家裡的長輩全都是文盲，守著1間五金小店舖過活。「父親過世後，我就像是個小大人，變成照顧家裡的支柱，不但要懂得每項商品的成本，還要幫忙做買賣和記帳。」他自豪的說，因為天性聰明，甚至還幫母親做起了放款業務。雜貨店有現金收入，可以周轉給需要小額借款的人，月息高達3分利，還款時間一到，他小小的身影就穿梭在街坊鄰居的家門前，當起催收員。儘管生活忙碌，他高中聯考仍考上第1志願台南一中，「我家住在好長的一條街上，整街的鄰居都沒料到，五金行的小孩竟然考上台南一中。」從小就背負家庭責任，讓許金濱早熟，也讓他更注意時間分配和數字觀念。大學時念建築系，他把所有空閒時間都用來打工賺錢，畢業後因為高雄一群同學的邀約，決定到高雄的建商上班，從最基層的業務做起，從此就在高雄成家立業，落地生根。買賣10多間房子生活優渥卻沒累積鉅富「起薪只有5,000元，但是我很會畫圖，下班後就接建築透視圖的案子回來畫。」許金濱拿出當年手繪的建築透視圖，畫工精細、線條俐落，和現在電腦軟體畫出的精準度不分軒輊，更多了一份手繪的溫暖。他說，這張圖大概要畫3個晚上，但是1張圖就能賺6,000元，甚至1萬元！許太太在旁邊回憶著說，當時許金濱下班回來後，吃完晚餐、休息一下，就開始畫圖到清晨，幾乎沒睡，又去上班了，假日也大都到公司加班。許金濱說：「我的原則是分秒不浪費，工作時間分秒不浪費，之後應用在投資理財上，我也強調分秒不浪費。」因為工作態度積極，能力又好，許金濱在建築業如魚得水，工作越換職位越高，40歲就當到高昇建設的總經理。早期的建設公司，從找地、設計建築、蓋房子、交屋販售，全部流程都要一手通包，許金濱每個環節都精通，更藉由職務之便，每換到一家新公司，就用員工價買下1~2戶房子投資。細數他總共經手過10幾戶的房子，大多是短時間內賺取一些價差就賣出，賺多賠少。不過因為都是透過高成數的貸款，經手時間又不長，雖足以讓家人過寬裕的生活，卻沒有累積鉅額資產，中風生病之後，生活面臨鉅大變化。「我雖然中風，但腦子很清楚，立刻就開始調整家裡的財務狀況。」許金濱知道，自己已經不可能創造工作收入了，將發生無法付貸款的窘況，於是開始處理手上的資產，把貸款還清，最後總結的資產是：剩下自己住的房子，以及早年買進的店面，還有約200萬元的貸款，帳上幾乎沒有存款。身體的病痛、內心的慌張、家庭的重任，讓許金濱的退休生活倍感艱辛。過去對理財很有概念的他，不斷地思索：該怎樣才有機會創造出足夠的現金流入？許金濱思考過後下了一個重大決定：把「啞巴兒子」——店面，賣了！賣掉店面，還清貸款，還幫住在台北的女兒償還部分房貸後，許金濱總共拿回1250多萬元的淨餘額。手上有現金了，但投資標的還沒找到，此時他踏出「錯誤的第1步」，在保險業務員推薦下，買下4張總繳414萬元的6年期躉繳儲蓄險，2張台幣計價、2張美元計價，到期後一次領回。以台幣保單來說，每張躉繳107萬4,200元，到期後拿回120萬元，折算年息約1.854%。賣屋變現＋低利借款本金滾大賺到利差為何說是錯誤的第1步呢？因為許金濱又聽到另一個保險業務員推薦，可以買連結月配息債券基金的保單，他決定好好把「月配息債券基金」這項商品研究清楚。深入了解後才發現，原來這是最適合自己，而且風險承受度和報酬率也適中的投資工具。但他卻突然想到，好不容易賣屋變現的資金，部分又被這4張儲蓄險保單給卡住了。幸好，經由他的腦袋一精算，錯誤尚可彌補。他決定從台幣儲蓄險保單質借出150萬元，借貸年息為4%，並不低，但是扣除保單的1.854% 年息，兩者相減下，等於借貸年息約2.15%，尚可接受。「我查閱過月配息債券基金過去的年化配息率，波動區間在6%∼8%，無論如何都比借貸年息高上一截。」緊接著，他更大膽決定，把當年以700多萬元購買的自住屋，拿來抵押貸款。不過，由於銀行不會同意放貸給老人，所以他用女兒的名義為借款人，申辦30年期、500萬元的貸款，貸款利率為1.91%，每個月本利和要繳1萬8,257元，其中1萬元是本，8,257元是利息。房屋貸款的利率談得很漂亮，跟一般購屋自住者差不多，許金濱得意的說，這可是有秘訣的。「因為我跟銀行業務員說，你們若放貸500萬元給我，我就直接跟你們買500萬元投資型保單！」對銀行來說，先賺了貸款業績，又賺了保單業績，當然會盡力促成。年化配息率7.5% 往永久退休年金邁進「低利率的時代，投資人要懂得運用槓桿，如果投資標的的利率遠高於借貸利率，可以套利，當然要借。」許金濱用現金和借貸，總共湊到1千多萬元的投資本金，然後他把一半現金透過保單連結，一半現金到銀行直接單筆申購月配息債券基金，把主力放在聯博全球高收益債澳幣避險、貝萊德美元高收債美元（穩定配息）、聯博美國收益基金澳幣避險這3檔基金上，澳幣計價和美元計價也分配好，各占一半。目前許金濱的投資總額為1462萬5,523元，投資8個月以來，平均的年化配息率是7.5%，每個月領取配息9萬多元。而他償還給保單質借和房貸的本利和，約為每月2萬3,500元，兩者相減後，還有6萬多元可以使用，他並強調：「別忘了其中有1萬元是還本金喔！所以實際的利差是更大的！」這6萬多元的淨收入，不需要再拿去維修房子，而且因為是境外基金所得，也不需要擔心二代健保補充保費。許金濱扣除夫婦兩人的生活開支後，繼續再定期定額投資月配息基金，讓錢再來滾錢。訪問結束時，許金濱笑著說：「我說過，做任何事都要分秒必爭，以我這把年紀，投資賺錢更要分秒必爭，照這樣的步調下去，我會有永遠領不完的退休年金，比月領勞保退休金好太多了！」