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我們常以鳥巢比喻家庭，而人的一生無論哪個階段都脫離不了它，也因此，若我們能及早以家庭為核心，針對各階段來做好理財規畫，就能一生富足。我退休後很少公開露面，倒是結交了一些非業內的新朋友，這些朋友知道我從前在金融圈工作，總喜歡問我有關投資理財的林林總總，我才驚覺，不論年齡，原來不懂理財的人還真不少。我發現，多數人是以「船到橋頭自然直」的習慣處理錢財，很少有人早早就做好理財規畫。所以很多人是「聽說派」的信徒，自己沒什麼概念。前兩天有位朋友和我聊天，問我一些理財問題，顯然就屬這一派人物。他說他有兩個小孩，一個已大學畢業也找到工作，一個才上大一，以前是「滿巢期」，如今還剩一個女兒在巢，等她也畢業工作了，就進入「空巢期」，該怎麼理財？特別是做為家的「巢」，需不需要大換小？以築巢、滿巢、空巢來比喻建立一個家庭及成員的變動，是英美金融業者最先使用來對客戶解說個人、家庭該怎麼掌握自己財務狀況的方式，我記得這樣的概念還是我在1990年代初期，於文章及著作中提到，而引進國內的呢！只是，這麼多年來，隨著媒體與個人的口耳相傳，「巢」竟然等於「家」了。根據我對鳥類的了解，鳥類其實沒有家，只有棲息地，過夜棲息以林木為主，當繁殖季來臨，牠們才會築巢繁衍下一代，繁殖季過了鳥巢就棄置不用，所以不是牠們的家。而且，幼鳥一旦離巢，就會和親鳥脫離關係獨立生活，所以鳥類沒有家庭關係。但人類不同，經過數百萬年的演化並發展出人類文明，每一個人既是個體，也會透過個體的結合組成家庭，經由生養下一代，再擴大家庭的範疇，而且家庭關係可以綿延數代。另外，人類居住的地方，也不像鳥巢是有時使用有時不用，人類把居住地當作「家」，安置在「房子」裡，建立「家庭」。在最大的意涵裡，是三者合一的。而在實務上，有些家庭沒有自己的房子，有些人有房子但仍單身未建立自己的家庭；在外流浪的街友則是沒房沒家，可能有家庭但已脫離。我必須讓這位朋友知道這三者的區別及關連，才能正確的談理財。強調理財的規畫及執行是以家庭為核心建構起來的，即使某人始終沒有結婚，也可以視為「單人家庭」來進行規畫。以家庭為核心進行理財，涵蓋3個層面，即是家庭與財務、房產與財務、親子與財務。家庭與財務可以借用前述的鳥巢概念來處理錢財，從開始就業工作，到結婚建立家庭，生養子女，扶養子女長大成人，安排自身的退休養老，藉由築巢期、滿巢期、空巢期等概念，來區分各個階段，並採取合適的理財措施，這才有助於做好理財規畫，並付諸實行。房產與財務涉及購屋、換屋和售屋，由於需要大筆資金，所以必須做好盤算，量力而為。這裡，我想再次提倡我的「三宅一生」理念。我認為一個人的一生只須和3間房子有所關聯，年輕未婚時或已婚沒小孩時先買小一點或便宜一點的房子，等有了小孩再視財力換大一點的房子，孩子長大成人獨立了，再換為小房子。若套用鳥巢概念來區分，就是築巢期小房子、滿巢期大房子、空巢期小房子。近年我又提倡另一個理念：「吃房子度晚年」，在空巢後把房子賣掉變現做投資，以大錢生小錢，小錢用來租屋及支付生活花費，最終把錢花光，不留遺產，我自己現在正在奉行這種理念。至於親子與財務，可以談得很複雜，也可以訴諸簡單的法則。探究社會中之所以會發生逆子索錢不成砍父母、兄弟為爭產反目甚至鬧出人命等事件，都是因為親子關係與錢財混雜不分惹的禍。我一向主張，家庭中的每個成員，不論是親子關係或同輩的兄弟姐妹，基於親情，可以有緊密的關連，但一涉及錢，就該強調「清楚原則」，父母在孩子成長受教育期間只負擔相關花費及平時的零用錢，不要額外給錢，等孩子獨立自主，就讓他自食其力，不讓對方有非分之想。若有家產要分給小孩，最好預立遺囑，在民法的架構下公平留給下一代，這是前述的簡單法則，可避免紛爭甚至鬧出家庭悲劇。以上所談，可以說是較正確的「鳥巢金錢觀」，可釐清3個層面的家庭理財議題；但這些議題不是懂了就好了，而是要做，要早有規畫，早早付諸行動才有用。

做好家庭理財一生富足打造鳥巢金錢觀

2016/01/28

理財 , 家庭

15,784

作者：Dr. Money

小原大

另外，人類居住的地方，也不像鳥巢是有時使用有時不用，人類把居住地當作「家」，安置在「房子」裡，建立「家庭」。在最大的意涵裡，是三者合一的。而在實務上，有些家庭沒有自己的房子，有些人有房子但仍單身未建立自己的家庭；在外流浪的街友則是沒房沒家，可能有家庭但已脫離。

我必須讓這位朋友知道這三者的區別及關連，才能正確的談理財。強調理財的規畫及執行是以家庭為核心建構起來的，即使某人始終沒有結婚，也可以視為「單人家庭」來進行規畫。

以家庭為核心進行理財，涵蓋3個層面，即是家庭與財務、房產與財務、親子與財務。家庭與財務可以借用前述的鳥巢概念來處理錢財，從開始就業工作，到結婚建立家庭，生養子女，扶養子女長大成人，安排自身的退休養老，藉由築巢期、滿巢期、空巢期等概念，來區分各個階段，並採取合適的理財措施，這才有助於做好理財規畫，並付諸實行。

房產與財務涉及購屋、換屋和售屋，由於需要大筆資金，所以必須做好盤算，量力而為。這裡，我想再次提倡我的「三宅一生」理念。我認為一個人的一生只須和3間房子有所關聯，年輕未婚時或已婚沒小孩時先買小一點或便宜一點的房子，等有了小孩再視財力換大一點的房子，孩子長大成人獨立了，再換為小房子。若套用鳥巢概念來區分，就是築巢期小房子、滿巢期大房子、空巢期小房子。

近年我又提倡另一個理念：「吃房子度晚年」，在空巢後把房子賣掉變現做投資，以大錢生小錢，小錢用來租屋及支付生活花費，最終把錢花光，不留遺產，我自己現在正在奉行這種理念。

至於親子與財務，可以談得很複雜，也可以訴諸簡單的法則。探究社會中之所以會發生逆子索錢不成砍父母、兄弟為爭產反目甚至鬧出人命等事件，都是因為親子關係與錢財混雜不分惹的禍。

我一向主張，家庭中的每個成員，不論是親子關係或同輩的兄弟姐妹，基於親情，可以有緊密的關連，但一涉及錢，就該強調「清楚原則」，父母在孩子成長受教育期間只負擔相關花費及平時的零用錢，不要額外給錢，等孩子獨立自主，就讓他自食其力，不讓對方有非分之想。

若有家產要分給小孩，最好預立遺囑，在民法的架構下公平留給下一代，這是前述的簡單法則，可避免紛爭甚至鬧出家庭悲劇。

以上所談，可以說是較正確的「鳥巢金錢觀」，可釐清3個層面的家庭理財議題；但這些議題不是懂了就好了，而是要做，要早有規畫，早早付諸行動才有用。